央行再次降息，存款市场又变天了。
国有大行三年期定存利率跌破2%，五年期大额存单更是直接停售。
不少人慌了神，觉得钱存银行越来越不划算。
其实不用急，降息潮里反而有3类存款更吃香。聪明人已经找准机会下手，既保安全又能稳拿收益。
一、储蓄国债：国家信用兜底，利率比定存还香
储蓄国债靠国家信用背书，安全性没话说。
关键是利率很能打。当前3年期利率能到2.25%-2.6%，比国有大行同期定存高出不少。
它还有两个核心优势。一是门槛低，100元就能买，普通家庭都能参与；二是灵活度高，提前兑付仅扣少量利息，比定期存款损耗小得多。
注意别错过发行窗口，每月10日左右银行会开售。线上APP或线下柜台都能抢，下手要快，热门期限常被秒光。
二、城农商行高息定存：认准存款保险，收益再上一个台阶
国有大行利率下行，城农商行反而成了“香饽饽”。
为了吸引资金，它们的3年期定存利率能到1.8%-2.5%，部分新客专享产品甚至更高。
有人担心小银行不安全？其实大可放心。
只要单家银行存款不超过50万元，就受存款保险制度全额保障，和国有大行没区别。
操作时记得看清楚规则，部分高息产品仅限新资金，或要求本地户籍，提前了解能少走弯路。
三、剩余大额存单：抓住高息窗口期，转让功能很实用
虽然五年期大额存单基本绝迹，但部分股份制银行还剩少量3年期额度。
20万起存的利率能到2.2%，比普通定存收益高不少，还受存款保险保障。
最加分的是它的转让功能。万一急用钱，不用按活期计息，通过银行APP就能挂牌转让，仅付少量手续费。
这类额度都是限额发售，分批开放申购，看到银行公告就别犹豫，错过可能就没下一波了。
最后提醒：3个操作要点，避免踩坑
1. 别贪高息陷阱，承诺收益超4%的“存款”大概率不是保本产品，一定要看清楚合同；
2. 资金分拆配置，短期应急资金放货币基金，中长期闲置资金再选国债或高息定存；
3. 关注产品流动性，提前问清提前支取规则，避免资金被长期锁定。
低利率时代，存钱的核心是“安全为先，灵活为辅”。
这3类存款既能保住本金，又能在降息潮里锁定相对高息。选对适合自己的，比盲目跟风理财更靠谱。
