每个月往你医保卡里打钱的标准，可能已经悄悄变成了你邻居养老金的“零头”。 国家医保局推动个人账户全家跨省通用的好消息背后，一个让数千万企业退休人员感到落差的事实是：在大多数城市，你每月医保卡进账很难超过100元，更别提210元了。 然而，在深圳、杭州、宁波，退休人员的账户依然能每月稳定收到超过210元，甚至达到251元。 这巨大的差异，仅仅取决于你退休时医保关系落在哪个城市。
医保个人账户跨省共济，简单说就是你医保卡里用不完的钱，可以给在外地的爸妈、配偶、子女用了。 以前这笔钱只能躺在你参保地的账户里，现在通过国家医保服务平台APP，绑定家人的信息，他们看病买药需要自付时，就能直接划扣你账户里的钱。 这意味着一个在北京工作的年轻人，可以实实在在地用自己医保账户的余额，支援在老家江西的父母的医药费。 政策设计上，一个人可以同时绑定多位近亲属，一位老人也可以同时接受好几个子女的共济授权。
但共济的前提是，账户里得有钱。 对于企业退休人员来说，这笔每月或每年固定划入的钱，来源已经发生了根本性变化。 在2023年医保门诊共济改革之前，很多地方是按照退休人员本人养老金的一定比例划入，比例高的能达到5%。 一位养老金5000元的企退人员，每月医保返款能有250元。 改革后，全国绝大多数省份统一了规则：不再看个人养老金高低，而是按照当地“人均养老金”的2%到2.8%左右来划入。
这个“人均养老金”是个关键数字。 假设某地全体退休人员的月人均养老金是3500元，那么当地所有企退、事退人员，无论本人养老金是2000元还是8000元，每月医保个人账户进账都大约是3500元乘以一个固定比例。 如果比例定为2%，那么每人每月进账就是70元。 这与本人过去的缴费贡献、养老金水平彻底脱钩。 这就是为什么很多养老金高的企退老人感觉“亏了”，因为改革后划入金额大幅缩水，且无法达到210元。
为什么大多数地方达不到210元？ 核心在于政策逻辑的转变。 这项改革的官方名称是“职工医保门诊共济保障机制改革”，重点是“共济”二字。 改革的目标之一，是推动医保基金从个人积累式保障，转向社会互助式共济。 减少向个人账户的划入，是为了将更多的资金汇集到统一的统筹基金池子里，用于提高全体参保人的门诊报销待遇。 简单说，就是把你个人账户里“看得见但可能用不着”的一小部分钱，变成大家门诊时“用得着”的报销资金。 所以，个人账户每月进账的减少，被视为提高整体门诊保障水平的必要权衡。
在这样的背景下，每月返款还能稳稳超过210元的地方，就成了“少数派”。 深圳市目前70岁以上退休人员每月划入标准是251元，70岁以下为201元。 浙江省采取的是年度一次性划入，杭州市退休人员每年能划入近4000元，宁波市每年划入也在3600元以上，平均到每月都远超210元。 这些地方能维持较高标准，通常是因为本地医保基金结余较为充裕，或者改革过渡政策更为缓和。 它们的存在，如同一面镜子，照出了地区间的福利差距。
于是，我们看到一个并存的局面：一方面，个人账户里的钱被鼓励甚至是被设计得更灵活地流动起来，可以在家庭内部、在全国范围内共济使用，以解决“有的人账户钱多用不完，有的人不够用”的结构性矛盾。 2025年前7个月，全国个人账户共济已达2.31亿人次，金额超过300亿元，这证明需求是巨大的。 另一方面，个人账户的“水源”却在普遍收窄。 政策似乎在传递一个信号：不要太计较每个人自己那个“小水池”进水的涓涓细流变细了，而要看到所有“小水池”之间的管道被彻底打通了，并且希望引导大家更关注那个能报销大病的“公共蓄水池”是否变得更大了。
那么，当医保福利的厚薄，如此直接地与退休所在地的经济发展水平和基金状况挂钩时，这是否意味着，在养老和医疗这场“人生下半场”的赛跑中，起跑线的位置在退休那一刻就被永久性地划定了？ 用个人账户“普惠性”的降低，换取共济“效率”的提升，这种交换的长远天平，究竟会倾向哪一边？
