【文/羽扇观金工作室】
近日，一则“凌晨点外卖次数过多导致银行卡被风控”的消息在社交平台引发广泛讨论。据现代快报1月13日报道，四川一网友发帖称，其银行卡因夜间频繁点外卖被四川农商银行（原四川农信）系统判定为可疑交易，需前往当地反诈中心签字盖章方能解封。
该网友在社交平台晒出的风控表格显示，“可疑交易说明”一栏明确标注相关原因。事件曝光后迅速引发舆论关注，不少网友分享类似经历，也有人对银行风控措施表示理解。
据四川农商银行客服回应称，针对上述因点外卖被限制账户交易的反馈，后台正在核实中。客服同时表示，银行会根据客户的用卡情况设定交易笔数限制，每位客户的限制标准并不相同。有银行从业人员分析认为，夜间消费本身属于高风险特征，叠加多次交易操作可能被系统识别为异常行为。四川农商银行方面则表示，用户如遇交易限制，可通过手机银行APP或前往开户行柜台申请调整交易次数上限。这一事件再次将银行风控机制与用户日常消费便利性之间的矛盾推向舆论焦点。
网友爆料引发热议，银行交易限制机制受关注
事件源于1月5日一位四川网友在社交平台发布的帖文，该网友发文吐槽“四川农信最离谱风控”，并晒出相关截图。截图显示，其银行卡被系统判定存在可疑交易，说明栏写明“主要是晚上凌晨点外卖次数较多被风控”。该网友还透露，被告知“以后晚上超过十点少点外卖”。为解除账户限制，该网友不得不前往当地反诈中心办理相关手续。
截图来自网络
在后续更新中，该网友晒出了反诈中心出具的审核表格。表格显示，审核意见一栏已标注“经查，该账号未涉诈涉赌，建议解除”，并加盖当地反诈中心公章。该网友强调“没玩梗，是真的，盖章了解开了”。
这一事件迅速在网络发酵，众多网友在评论区分享了自己的类似遭遇。据界面新闻报道，有网友表示曾因半夜多单购物而遭遇银行卡风控。另有网友反映，在月底集中为网购平台结账时，收到银行"超过最大交易次数，可换卡支付"的提示通知。不过，也有部分网友对银行的风控措施表示理解，认为"不风控，如果真出事，那是另一个说法了"，体现出公众对金融安全与消费便利两者之间平衡的不同看法。
针对该事件，有媒体致电四川农商银行客服，对方表示正在对相关情况进行核实。客服人员解释称，银行会依据客户的银行卡使用情况来设定交易笔数限制，且每位客户的限制标准存在差异。当被问及具体判定标准时，客服未给出明确答复，仅表示“会依据用户的银行卡使用情况”进行判断。此外，现代快报记者以用户身份致电客服时被告知，若用户交易次数过多，确实可能触及当日交易笔数上限，但该限制次日会自动刷新。客服还提到，“快进快出”的交易模式——即资金刚入账便迅速转出——也可能触发系统风控。
风控机制背后的监管逻辑与用户权益博弈
银行卡风控系统的运作并非针对外卖消费本身，而是基于一套复杂的异常交易监测机制。
根据《中华人民共和国反洗钱法》及中国人民银行发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，金融机构有义务对异常或可疑交易进行监测报告。交易监测标准通常涵盖客户的身份、行为、交易资金来源、金额、频率、流向、性质等多个维度。当系统检测到交易模式偏离用户日常习惯时，便可能触发风控预警。
有银行业人士的解释称，为防范洗钱、电信诈骗等违法犯罪活动，当银行账户出现大额交易、频繁转账、交易对象涉及可疑账户等异常情况时，便可能触发银行的风控模型，导致银行卡被自动管控。除交易异常外，长时间未使用账户、新开账户信息不完整、系统预警账户存在安全风险等情形，同样可能导致账户交易受限。夜间消费在风控模型中属于高风险特征，叠加多次交易操作后更容易被识别为异常行为。
四川农商银行客服在接受现代快报采访时进一步说明，银行卡存在非柜面渠道的交易次数限制，达到相应次数后账户将暂停使用。用户可通过手机银行APP根据自身实际情况提交次数调整申请，申请将流转至开户当地，由审核机构依据客户填写的资料信息进行审核。关于用户基础消费笔数的具体数值，客服表示，由于每位客户用卡情况各异，交易次数限制存在个体差异，且客服中心并无权限查看单个客户的交易次数上限。
针对需要前往反诈中心办理解封手续的情况，四川农商银行客服解释称，这可能是因为银行卡涉及了诈骗信息流通过。若账户被银行内部风控，具体处理方式是进行登记，或在开户行核实具体处理办法；若被反诈中心冻结或风控，则需联系反诈中心，依照要求出具相关资料证明。类似的事件，此前上海某股份制银行用户因在民营银行开通二类账户时产生的0.01元验证转账，导致原绑定银行卡被风控限制非柜面转账功能，银行工作人员解释称小额转账可能被系统识别为洗钱试探行为。
这一事件折射出当前金融风控领域面临的深层矛盾。一方面，在电信网络诈骗形势严峻的背景下，银行有责任通过技术手段加强账户安全监测；另一方面，过于刚性的风控机制可能误伤正常用户的日常消费需求。如何在金融安全与用户体验之间寻求平衡，将是银行业需要持续探索的课题。公开资料显示，四川农商银行于2024年1月由四川省农村信用社联合社改制而成，注册资本220亿元人民币，此次事件也为这家新成立的省级农商联合银行敲响了客户服务优化的警钟。
