今天后台收到一位江苏粉丝的投稿，晒出了他刚拿到手的《企业养老保险基本养老金核定表》。不看不知道，一看真的让人忍不住算笔账：这位1970年出生的大哥，1990年8月参加工作，今年9月以“特殊工种”身份提前退休，工龄整整35年2个月，个人账户余额更是达到了惊人的55.406179万元。最终核定的月养老金是10490.9元，直接把“企业退休=低收入”的刻板印象按在地上摩擦。
咱们先把这份核定表拆解开，看看这1万+的退休金到底是怎么来的。
一、 拆解10490.9元：三笔钱的构成
江苏的养老金计算逻辑和全国统一，由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分组成，这位大哥的明细堪称“教科书级样本”：
1. 基础养老金：6103.71元
计发基数是8785元（这是江苏当地的养老金计发基数，每年都会调整），他的平均缴费工资指数高达2.9514。这意味着他在职时，绝大多数年份都是按接近300%的上限缴纳社保的，这也是基础养老金能突破6000元的核心原因。
2. 个人账户养老金：3278.47元
个人账户里的55.41万元，是按计发月数169个月来计算的（特殊工种提前退休，55岁对应的计发月数就是169）。这笔钱完全是自己年轻时存下的“养老本金”，现在开始按月返还，相当于给自己发一份“工资”。
3. 过渡性养老金：1108.63元
这部分是专门给“中人”的补贴，他有4年2个月的工龄被认定为“视同缴费年限”，加上平均缴费指数3.0699，最终算出了这笔钱。备注里还写了“按原办法计算的过渡性养老金为548.83元”，新办法比旧办法多了近一倍，也体现了社保制度的进步。
二、 关键启示：养老金的“贫富差距”是怎么来的？
这份核定表最值得普通人借鉴的，不是最终的数字，而是它揭示的几个养老金真相：
✅ 缴费基数决定下限，缴费年限决定上限
这位大哥的平均缴费指数接近3，意味着他长期按顶格标准缴纳。如果你的缴费指数只有0.6（按最低标准交），就算同样交35年，基础养老金也会差出好几倍。
✅ 个人账户是“养老护城河”
55.41万的个人账户余额，是他退休后底气的最大来源。这部分钱完全属于个人，而且每年还会按记账利率计息。你年轻时每多存一块钱，退休后就能多领一份保障。
✅ 提前退休未必是坏事
很多人担心“提前退休会少领钱”，但这位大哥用数据打破了这个误区。他55岁退休，计发月数169个月，比60岁退休的139个月更长，意味着个人账户养老金的“分母”更大，但他依然凭借超高的账户余额，让这一项突破了3000元。更重要的是，他可以提前5年享受生活，这是金钱买不来的时间。
三、 给普通人的行动建议
看完这份“天花板级”的退休金单，你可能会觉得“我也达不到这个水平啊”。别焦虑，我们可以从中学到更实在的经验：
1. 争取按实际工资缴费
如果你所在的公司目前按最低基数交社保，尽量和公司协商按实际工资缴纳。这不仅关系到退休后的养老金，也影响到医保、工伤等其他社保待遇。
2. 关注你的缴费指数
可以通过当地人社APP或线下窗口，查询自己历年的缴费工资指数。如果长期低于1，说明你的缴费标准偏低，可以考虑通过提升收入或补充商业养老保险来弥补。
3. 重视视同缴费年限
如果你是90年代前参加工作的“中人”，一定要确认自己的视同缴费年限是否被正确认定。这部分年限直接影响过渡性养老金的计算，千万别马虎。
写在最后：这位江苏大哥的10490.9元退休金，不是天上掉下来的馅饼，而是他35年持续高投入的结果。社保制度的本质，就是“年轻时攒钱，年老时花钱”，你今天的每一份投入，都是在为明天的自己铺路。
