2026年开年，中国车市迎来了一场前所未有的促销战。车企们的策略五花八门，金融方案成为新势力和部分传统车企偏爱的促销手段。
特斯拉率先开启行动，推出了“7年超低息”和“5年0息”的金融政策，将购车成本分摊到更长的周期中。
自此，各家新势力车企像打通任督二脉一样，发现了“7年”这个时间点的魅力所在。
这不，继特斯拉、小米之后，理想汽车宣布推出全新7年期超低月供购车方案，从L6到L9及i6等车型，首付15%起（约3.25万元），年费率2.5%，月供最低可至2578元。这几乎是将购车门槛拉到了历史新低。
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为什么说“贴息”就是最高级的降价？
先说结论：7年低息方案确实是变相降价，但降的不是车价，而是金融成本。
理想此次方案针对L系列及i6给出的年费率是2.5%（折合单利年化约4.7%），而针对高端纯电MEGA和i8更是杀到了1.69%（折合单利年化约3.2%）。
对比一下2026年主流银行的新车贷款标准，市场普遍年利率依然维持在5%至7%之间。
我们来算一笔账：以一台30万的理想车型为例，如果按照常规的五年（60期）贷款、5%的利率计算，用户总利息开支约为4万多元。
而如果切换到理想的七年、2.5%方案，虽然期限拉长了，但由于费率极低，且理想在其中承担了大量的厂家贴息，折算下来，车企实际上为每位用户“垫付”或“减免”了数万元的利息成本。
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而“变相降价”最隐蔽的地方在于对用户购买力的“扩容”。
理想将首付压低至3.25万元，月供压到2578元 ，对于一个预算在20万左右的家庭用户来说，通过这套金融方案，他们突然发现自己可以“够得到”原本属于35万级别的理想i8或L9。
当月供变得和一台帕萨特甚至速腾相当时，理想其实已经完成了一次针对中端市场的“价格侵略”。
如果不通过这种方式，理想想要获取这部分客群，唯一的办法就是将指导价直降5万到8万元，但这会直接导致品牌崩盘。
所以，低息是降价的“遮羞布”，更是最有效的进攻武器。
降价也是被逼无奈
理想汽车此次以金融方案形式进行的变相降价，直接源于其2025年不尽人意的市场表现。
2025年，理想汽车的年度表现可谓“高开低走”。
年初意气风发，中途因销量不及预期被迫将目标从70万辆下调至64万辆，但最终全年的交付量仅为40.63万辆，同比下滑了18.8%。
更扎心的是，按照修正后的目标计算，完成率也仅有约63.5%。
对于一家已经实现规模化盈利的车企来说，销量的持续下滑意味着研发摊销和固定资产折旧将吞噬所有利润。
2025年第三季度，理想出现了近三年来首次单季净亏损，金额达6.24亿元。这种财务层面的反差，逼迫理想必须在2026年初通过变相降价来获得喘息的空间。
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市场竞争态势则加剧了这一压力。当前增程车市场“越来越卷”，深蓝S07、问界M7等15到25万的竞争对手形成包围之势。
理想原本希望通过MEGA和高端增程车型（L9）来拉高利润，但现实是骨感的。
MEGA因为设计争议和三电系统的成熟度问题，在2025年遭遇了滑铁卢。而在高端纯电赛道上，理想i8的订单表现也未能如愿复刻L系列的奇迹。
当高利润车型卖不动，低利润车型跑量却不赚钱时，理想只能通过覆盖全系的“金融大降价”来刺激用户向上消费，试图重新找回ASP的平衡。
行业趋势也印证了这一判断。在汽车行业，金融方案已成为变相降价的常用手段。特别是随着2025年四季度价格战方式的转变，大规模“官降”行为减少，取而代之的是更加结构化的优惠。
“补贴”和“权益”的各种组合成为当下市场的主流，理想的7年低息方案正是这一趋势的产物。
特斯拉、小米、理想三家同步推7年分期，说明两件事：第一，传统价格战已死，没人敢再官降；第二，行业进入"杠杆竞争"新阶段。
当所有车企都用超长分期抢客户，最终比拼的不是产品力，而是谁的融资成本更低、谁更能扛违约风险。
2026年，理想汽车背水一战
理想在2025年的溃败，很大程度上要归咎于问界。
华为系凭借强大的智驾光环和鸿蒙生态，在20万到50万的价格带内对理想形成了全覆盖。
问界M7和M9更是在2025年底率先开启了“0首付”和“万元贴息”策略，直接把理想逼到了墙角。
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除了华为，比亚迪的高端矩阵（腾势、方程豹、仰望）也开始在2025年发力，方程豹钛7等新车的下线，进一步蚕食了原本属于理想的硬派家庭SUV市场。
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在强敌环伺下，理想如果再不降价（哪怕是变相降价），其2026年的市场份额很可能会被腰斩。
面对困境，理想汽车将2026年定义为“产品大年”。核心策略已经明确：重押增程市场，确保基本盘。
在纯电转型遇挫后，理想的产品重心将向增程市场回归，2026年可能仅有一款全新纯电SUV。
理想L9作为旗舰车型将率先升级。据悉，2026款L9的电池容量将超过70度，纯电续航突破400公里；底盘也将大幅升级，并首次搭载理想自研的智驾芯片M100。
在技术层面，理想计划在2026年量产自研品牌的5C电池。
理想高管表示，通过自研技术产业化落地，理想希望进一步加强电池安全性能，升级用户补能体验。
另一方面，CEO李想公开反思：“我们过去三年，一直在学习怎么成为一个好学生，却忘了我们为什么出发。”
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他则重新定义了工作模式——“回归创业公司管理模式”，强调四个转变：从“汇报”到“深度对话”、从“交付任务”到“用户价值”、从“资源占有”到“效率提升”、从“信息不对称”到“解决关键问题”。
与此相呼应，理想的产品线也在简化。L系列将回归精简的SKU模式，减少车型版本数量，核心配置全系标配。
销售体系同步调整。除了关停低效门店，理想正在强化终端专业性，推行“店长讲车”，对能力不足的销售管理者进行调整。
总的来说，理想汽车的七年低息方案，本质上是在2026年这个残酷节点上，利用财务杠杆进行的一次“空间置换”。
它通过长达84个月的绑定，试图在问界、小米、特斯拉的包围圈中，强行切出一块属于理想家庭用户的领地。
说它是“变相大降价”，是因为它在实质上削减了消费者的总支出额度，直接打击了竞品的价格体系。
但这也同样是一场豪赌：如果七年后，理想的纯电技术和AI生态不能产生足以抵扣金融贴息成本的溢价，那么这一轮大降价留下的财务伤痕，将会在未来的年报中反复隐隐作痛。
理想已经亮出了底牌。在这个新能源车市已经变为“资产负债表竞争”的时代，七年贷不仅是购车工具，更是理想汽车在这个存量市场中，写下的一份长达七年的生存保证书。
当然，这对消费者来说同样也是一场豪赌。赌赢了，提前7年享受爱车；赌输了，不管是车过时了，还是车企撑不住了，贷款还得还，想逃都逃不掉。
作者 | 刘峰
