最近网上有不少人在吐槽一件事，那就是自己的定期存款还没有正式到期，银行就开始嘘寒问暖地打电话，直接抛出续存送礼物的诱惑，恨不得把存户当成VIP来哄。
在这背后是今年号称史上最大的存款到期潮，根据中金、华泰等机构的测算，今年全年一年期以上定期存款到期规模将达到50到75万亿人民币之间，仅是第一季度就有将近30万亿到期，相当于整个上交所的总市值！
一 70万亿存款“大限”将至
这笔70万亿存款到期的由来，主要是因为疫情期间大家囤钱留下的后遗症，在2020到2023年之间，因为消费受限，投资市场震荡，不少人就把钱存到银行进行定期存款。
当时的银行利率也十分给力，三年期定存的利率普遍在3.5%以上，不少中小银行为了吸引存户，更是开到了4%，这让不少人果断锁定长期高收益存款。
但现在这些高息存款迎来了扎堆到期，却又撞上了利率下行的风口，国有大行的三年定存利率只剩下1.5%左右，中小银行撑死也是2%，前前后后差出去一半，让银行和储户陷入两难境地。而银行的慌，本质上就是高成本负债到期的一种焦虑，对银行而言，这些到期存款就像是烫手山芋。
想要留住，你就要花更高代价拉新存款，送礼品等诱惑也就屡见不鲜了，可要是留住了，要么就是继续支付接近过去的高息，这就会导致利润空间被压缩，要不就是想办法说法储户转投低息产品，这就比较考验客户的黏性。在这些问题上，中小银行面对的冲击要比大银行更厉害，他们资金实力本就薄弱，一旦存款流失过快，就会面临流动性压力。
二 将上演史诗级资金大迁徙？
这也是为什么银行越小，网点的揽储礼品越高的原因所在，从粮油到家电，内卷程度可见一斑，不过大家也不要被媒体宣传的史诗级迁徙话语给带偏，这笔钱大概率是不会集体跑路的。
根据中金数据显示，绝大多数年份银行体系存款的留存率都在90%以上，2025年更是回升到了96%，说得直白一点，钱大多数还是在银行体系内流转。
这背后的一个重要原因就是普通人的求稳本能，在经历过市场的波动以后，大部分人宁愿少要点利息，也不愿意将钱投入不确定的市场中，就像网上不少人说的那样，银行送的油米是锦上添花，放到银行踏实才是根本，利息少点就少点。
在此之外，真正的变化所在，就是资金在内部调仓和边际分流。
有八成以上的资金会留在银行，要么是转投利率稍高的大额存单，要么是被银行理财和固收产品截胡，其中大额存单通常比定存利率高出0.2%到0.5%，还能靠档计息，成为稳健派的寿险，理财产品的预期收益则在2%到4%，既能兼顾安全，又能比定存多一点。
因此对普通人来说，这场到期潮不是危机，而是优化资产配置的好机会，应急资金可以放在活期或者货币基金，大部分资金就可以配置大额存单，稳健增值。
参考资料：
第一财经：《70万亿定期存款年内到期，留在银行还是进入股市？》
新浪财经：《70万亿存款面临新抉择！寿险利率企稳之下，如何多分一杯羹？》
