家庭存款6个等级，80%被卡在第3级，你属于第几级
本文长期关注民生数据与家庭财富结构，结合国家统计局2025年国民经济和社会发展统计公报、中国人民银行2025年度全国储户抽样调查报告，以及全国多家权威民生调研机构覆盖31个省区市、16万有效样本家庭的资产摸排结果，梳理出贴合当下国内家庭真实状况的现金存款分级体系。
本次分级剔除房产、车辆、理财、股权等非现金类资产，仅统计家庭可随时支取的活期存款、定期存款、大额存单、货币基金等现金类储蓄，数据口径统一、来源公开可查，不夸大、不误导，客观呈现普通家庭的财富真实面貌。
很多人习惯用身边少数高存款家庭对标自身，进而产生不必要的焦虑，实则忽略了全国家庭储蓄的整体分布规律。公开统计数据显示，国内超八成家庭的现金存款集中在中间层级，既没有网络上流传的动辄百万存款的普遍现象，也不存在大面积零储蓄、负储蓄的极端情况。
本次划分的6个等级，覆盖从低收入起步家庭到高净值储备家庭的全谱系，每个等级都有清晰的存款区间、人群画像、财务特征与现实困境，同时给出对应的财富规划方向，帮助每一个家庭清晰定位、理性认知、稳步提升。
一、分级核心说明：数据来源与统计标准
本次家庭存款分级，全部采用2025年度官方公开权威数据，核心数据来源为：
1. 国家统计局2026年1月发布的《2025年国民经济和社会发展统计公报》；
2. 中国人民银行营业管理部、金融消费权益保护局联合发布的2025年四季度及全年储户问卷调查报告；
3. 中国家庭金融调查与研究中心（CHFS）2025年度全国家庭资产负债抽样调查数据。
以上数据均为政府部门与学术权威机构公开发布内容，统计时间截至2025年12月31日，具备时效性、权威性与可追溯性。
分级统一执行净现金存款标准，即家庭所有现金类储蓄，扣除信用卡待还款、消费贷、网贷等短期无息/低息负债后，可自由支配的净存款余额。不纳入房产、商业地产、车辆、黄金、股票、基金、理财、保单、厂房设备等非即时变现资产，也不扣除房贷、车贷等中长期经营性与消费性负债，真实反映家庭应对突发状况、应急支出、刚性开销的现金储备能力。
同时，分级充分考虑城乡差异、区域收入差异、家庭人口结构差异，不唯存款数额论高低，重点解读不同层级家庭的生存状态、财务痛点与破局路径，传递理性看待财富、踏实积累资产的正向价值观，拒绝制造财富焦虑、拒绝宣扬拜金主义、拒绝误导非理性消费与投资。
二、家庭存款6大等级完整解析
第一级：基础周转级 净存款0—5万元
这一等级的家庭，净存款余额在5万元以内，依据中国家庭金融调查与研究中心数据，覆盖全国**24.6%**的家庭群体，是刚步入社会、收入起步或遭遇短期变故的家庭典型状态。
主要包括三类家庭。一是刚毕业1—3年的年轻独居或新婚小家庭，薪资处于行业起步水平，扣除房租、日常餐饮、交通、社交开销后，月度结余有限，部分家庭存款不足1万元，主要依靠工资周转，暂无长期储蓄。二是农村低收入家庭、城镇灵活就业零工家庭，收入不稳定，受季节、市场、用工需求影响大，收入仅能覆盖日常基本生活开支，遇到人情往来、小病就医等支出，就会消耗全部存款。三是遭遇短期变故的家庭，比如家庭成员失业、突发小病、生意短期亏损，耗尽原有储蓄，暂时处于低存款周转状态。
这一等级家庭的核心财务特征，是无抗风险能力、无长期储备、纯靠现金流周转。家庭支出全部依赖当期收入，没有应急备用金，一旦遇到失业、疾病、意外事故等突发状况，很容易陷入资金断裂的困境，甚至需要借助短期借贷维持生活。同时，这类家庭大多未配置基础商业保险，医保、社保覆盖存在缺口，财务韧性极弱。
从现实情况来看，这一等级并非固化状态，多数年轻家庭、短期困境家庭，随着工作经验积累、收入提升、变故度过，能在1—3年内快速跃迁至下一等级。国家针对这类群体的扶持政策持续落地，包括灵活就业社保补贴、低收入家庭救助、职业技能免费培训、创业贴息贷款等，为家庭存款积累提供外部支撑。国家统计局2025年公报数据显示，全国居民人均可支配收入43377元，城镇居民人均可支配收入56502元，农村居民人均可支配收入24456元，随着居民收入稳步增长，这一等级家庭的占比正逐年小幅下降。
对于这一等级的家庭，核心规划方向是先筑牢现金流，强制留存每月收入的10%—15%作为起步储蓄，不追求大额积累，先建立3000—5000元的应急备用金，同时优先缴纳职工社保或城乡居民医保、养老保险，补齐基础保障，避免突发支出掏空全部积蓄。
第二级：稳步起步级 净存款5—10万元
净存款处于5—10万元区间的家庭，依据全国抽样调研统计，占全国家庭总数的16.2%，与第一级家庭合计占比超四成，是国内工薪阶层、基层从业者家庭的主流起步状态。
这类家庭的核心人群，是工作3—8年的普通职场人、三四线城市基层公职人员、小微企业基层员工、农村经营稳定的种养户、城镇个体小商户。家庭大多有双职工收入，收入来源稳定，月度有固定结余，告别了零存款、靠周转度日的状态，初步完成家庭储蓄的原始积累。
财务特征上，这类家庭已经具备基础的抗风险能力，能应对千元级别的小额突发支出，比如家电维修、小病就医、短途人情往来，不会因为小额开销打乱生活节奏。多数家庭拥有自有住房，部分家庭有少量房贷、车贷负债，月供压力处于可控范围，没有高息短期负债，不会陷入以贷养贷的困境。同时，家庭开始有简单的储蓄规划，会选择银行定期存款、货币基金等低风险方式打理资金，不接触高风险投资产品。
这一等级的家庭，普遍面临的痛点是储蓄增速慢、刚性支出占比高、收入渠道单一。家庭收入主要依赖工资性收入，国家统计局2025年数据显示，全国居民工资性收入占人均可支配收入的比重达56.6%，这类家庭的工资性收入占比更是超过70%。子女教育、老人赡养、房贷月供等刚性支出，占据家庭收入的60%以上，每月结余有限，存款积累速度缓慢，想要突破10万元门槛，需要持续2—3年的稳定储蓄。
值得关注的是，这一等级是家庭财富积累的关键过渡期，跨过10万元门槛，家庭财务状态会发生质的改变。国家2025年推出的个税专项附加扣除优化、小微企业税收减免、城乡居民增收行动等政策，直接提升这类家庭的可支配收入，助力储蓄积累。
这一等级家庭的核心规划，是优化收支结构，压缩非必要开支，将月度储蓄比例提升至20%—25%，优先还清高息短期负债，同时尝试开拓兼职、副业等小额补充收入渠道，稳步向10万元存款门槛推进，同时配置小额意外险、医疗险，进一步增强抗风险能力。
第三级：安稳缓冲级 净存款10—50万元
净存款10—50万元的区间，是本次分级的核心层级，依据多源权威数据交叉核算，占全国家庭总数的54.6%，与前两个等级合计占比接近80%，也是大众日常感受中，多数家庭难以突破的核心区间。
这一等级的家庭，是国内最典型、最庞大的普通家庭群体，覆盖二线及以下城市成熟工薪家庭、工作10年以上的职场人、经营稳定的小微商户、基层技术从业者、农村规模化种养家庭。家庭夫妻双方均有稳定收入，多数缴纳职工社保，拥有自有住房，房贷、车贷负债进入还款中后期，月供压力大幅降低，部分家庭已还清住房贷款。
财务特征上，这类家庭具备较强的抗风险能力，拥有足额的应急备用金，能轻松应对万元级别的突发支出，比如家人中型手术、房屋中等规模维修、子女阶段性教育支出，不会动用全部存款，也不会影响日常基本生活。存款主要分为两部分，一部分是3—6个月家庭开支的应急资金，一部分是长期定期储蓄，资金打理以银行定存、大额存单、国债等低风险、保本型产品为主，风险偏好极低。
这一等级家庭的存款分布也有细分，10—30万元是核心区间，占本等级家庭总数的72%，30—50万元的家庭占比28%。多数家庭卡在10—30万元区间难以突破，核心原因有三点。一是刚性支出压力持续存在，子女基础教育、课外培训、老人医疗康养、日常生活开销，常年占据家庭收入的大半；二是收入增速放缓，职场晋升遇到瓶颈，薪资涨幅跟随行业平均水平，难以实现跨越式提升；三是不敢尝试高风险资产配置，害怕亏损侵蚀现有储蓄，只能依靠稳定储蓄缓慢积累。
从民生数据来看，这一等级家庭的生活状态，是国内多数人追求的安稳生活。国家统计局2025年公报数据显示，全国居民人均消费支出29476元，城镇居民人均消费支出35869元，这类家庭的消费支出处于平均水平，不追求高端消费、不盲目攀比，生活踏实安稳，是社会稳定的核心支撑群体。国家针对中等收入家庭的各项保障政策持续发力，包括基础教育双减减负、医保报销比例提升、养老体系完善、住房保障优化等，持续降低这类家庭的刚性支出压力。
这一等级也是财富分层的关键分水岭，想要突破50万元门槛，需要家庭收入实现阶段性提升、优化资产配置、长期坚持储蓄。对于多数普通家庭而言，不必焦虑无法突破层级，安稳的财务状态、稳定的生活节奏，本身就是财富积累的重要基础。
第四级：从容进阶级 净存款50—100万元
净存款处于50—100万元区间的家庭，依据央行与家庭金融调研中心数据，占全国家庭总数的6%—8%，已经脱离普通工薪家庭范畴，迈入中等财富储备家庭行列。
这类家庭的核心人群，是一线城市资深职场人、中小企业中高层管理者、行业资深技术骨干、创业有成的小微企业家、三四线城市高收入公职人员、农村规模化产业经营者。家庭年收入普遍在30—50万元之间，收入来源多元化，除工资性收入外，还有经营净收入、财产净收入等补充渠道，国家统计局2025年数据显示，全国居民财产净收入占人均可支配收入的8%，这类家庭的财产净收入占比远超平均水平。
财务特征上，这类家庭抗风险能力较强，不仅有充足的应急备用金，还有专门的子女教育储备金、养老储备金，能应对10万元级别的大额突发支出，不会对家庭生活造成实质影响。多数家庭已还清房贷、车贷，无刚性负债，部分家庭拥有多套房产或经营性资产，现金存款只是家庭资产的一部分。资金打理不再局限于银行存款，开始配置国债、优质债券基金、低风险理财等产品，具备基础的资产配置意识，能平衡收益与风险。
这一等级家庭的核心痛点，是资产保值压力大、高端支出增加、财富传承规划空白。随着家庭存款规模提升，面对通胀压力，单纯依靠银行储蓄难以实现资产保值，需要学习专业的资产配置知识；同时，子女高端教育、家人康养旅游、住房改善等高端支出增加，开销规模大幅提升；多数家庭未提前规划财富传承、税务优化等内容，资产配置缺乏系统性。
相较于前三个等级，这一等级的家庭占比大幅下降，想要从第三级跃迁至第四级，不仅需要长期的储蓄积累，更需要收入层级的跨越式提升，或是经营性资产的持续盈利，对于普通工薪家庭而言，难度相对较高，大多需要10年以上的稳定积累与规划。
国家推动的产业升级、高质量发展、创新创业扶持等政策，为这类家庭的财富积累提供了支撑，同时资本市场规范化、理财市场合规化，也为家庭资产保值增值提供了安全渠道。这一等级家庭的核心规划，是搭建系统化的资产配置体系，平衡流动性、收益性与安全性，提前规划子女教育与养老资金，同时学习基础的财富传承知识，保障资产稳定增值。
第五级：优质富足级 净存款100—500万元
净存款100—500万元的家庭，综合权威调研数据测算，占全国家庭总数的2%—3%，属于城市高净值家庭，财务状态实现全面从容。
这类家庭的人群，主要是大型企业中高层管理者、资深专业人士（医生、律师、资深工程师、金融从业者）、成功创业的中小企业主、连锁商户经营者、高端自由职业者。家庭年收入普遍在50万元以上，收入来源高度多元化，工资性收入、经营净收入、财产净收入、转移净收入均衡分布，被动收入逐步覆盖部分日常开支。
财务特征上，这类家庭无任何负债压力，现金储备充足，应急资金、教育资金、养老资金、消费资金分类配置，能应对各类大额支出，可支撑一次性大额消费、高端康养、专业教育等需求。资产配置体系成熟，除现金存款外，还配置房产、优质股权、基金、信托、黄金等多元化资产，具备专业的财富管理能力，或是聘请专业机构打理资产。
这类家庭已经摆脱了单纯的储蓄积累阶段，核心需求从“存钱”转向“资产保值增值、财富传承、品质生活提升”。生活上追求品质与健康，消费更注重性价比与价值，不盲目追求奢侈消费，家庭财富处于稳健增长状态，抗风险能力达到较高水平，即便面临行业波动、市场调整，也不会影响家庭基本生活与财富根基。
对于普通家庭而言，这一等级的门槛相对较高，并非依靠单纯的工薪储蓄就能实现，大多需要依托行业红利、创业成功、核心技术加持等因素，是少数家庭能达到的财富层级。国家推动的高端产业发展、知识产权保护、民营经济扶持等政策，持续助力这类家庭的财富稳定增长，同时规范高净值人群资产监管，保障财富积累的合法性与安全性。
第六级：高净值储备级 净存款500万元以上
净存款超过500万元的家庭，依据公开调研数据，占全国家庭总数的1%以内，属于国内家庭财富金字塔的顶端群体。
这类家庭涵盖大型企业高管、成功企业家、行业顶尖专家、知名创作者、投资人等群体，家庭年收入远超普通家庭，被动收入占比极高，部分家庭实现被动收入全覆盖日常开支，实现财务层面的高度自由。现金存款只是家庭总资产的一小部分，名下拥有多处房产、经营性资产、股权投资、优质理财等多元化资产，资产规模庞大。
财务特征上，这类家庭的现金存款主要用于流动性储备与风险对冲，资产配置以长期增值、财富传承、跨境配置为主，有专业的财富管理团队提供服务。家庭无任何财务压力，支出以品质生活、高端康养、子女精英教育、慈善公益、家族传承为主，抗风险能力较强，即便面临宏观经济波动、行业调整，也能通过多元化资产对冲风险，财富根基稳固。
这一等级家庭的核心需求，不再是储蓄积累，而是家族财富传承、资产合规管理、税务优化、慈善规划等高层次需求。国家针对高净值人群的资产监管、财富传承配套政策持续完善，规范资产流转与传承渠道，保障合法财富的安全与稳定。
需要明确的是，这一等级属于极少数群体，不具备普遍参考意义，普通家庭无需对标这一等级产生焦虑。财富的价值，最终是服务于生活幸福，而非单纯追求数字的高低。
三、理性认知财富层级：拒绝焦虑，稳步积累
梳理完6个存款等级可以清晰发现，国内绝大多数家庭都处于第三级及以下，80%的家庭卡在安稳缓冲级，是符合统计规律、贴合民生现实的正常现象。网络上流传的“全民百万存款”“家庭存款普遍超百万”等言论，均脱离真实数据与民生现状，属于不实信息。
国家统计局2025年权威数据显示，全国居民人均可支配收入中位数36231元，城镇居民人均可支配收入中位数51115元，农村居民人均可支配收入中位数20711元，收入水平决定了储蓄水平，普通家庭依靠工薪收入稳步储蓄，很难在短时间内实现存款层级的跨越式提升。
财富积累是一场长期马拉松，而非短期冲刺。不同的家庭背景、收入水平、区域差异、人生阶段，对应不同的存款层级，没有绝对的高低优劣之分。处于第一、二级的家庭，不必自卑焦虑，只要收入稳定、规划清晰，就能逐步实现层级跨越；处于第三级的家庭，不必急于突破门槛，安稳的财务状态、健康的家庭生活、充足的抗风险能力，本身就是重要的财富；处于第四级及以上的家庭，也无需炫耀，更要做好资产规划与财富传承，承担对应的社会责任。
同时，存款不是衡量家庭幸福的唯一标准。部分家庭虽然存款规模不高，但家庭和睦、家人健康、社保齐全、生活安稳，幸福指数同样处于较高水平。国家持续推进共同富裕、完善社会保障体系、提升居民收入、降低民生成本，就是为了让每一个家庭都能稳步积累财富、过上安稳幸福的生活。
对于普通家庭而言，不必盲目攀比存款数额，核心是做好三件事。一是稳定收入来源，深耕本职工作，提升职业技能，开拓合理的补充收入渠道；二是做好收支规划，理性消费、拒绝攀比、强制储蓄，逐步积累现金储备；三是补齐基础保障，缴纳社保医保，配置基础商业保险，筑牢家庭抗风险防线。
四、话题互动
结合自身家庭实际情况，对应本次存款分级，自家处于哪一个等级？在财富积累过程中，遇到的主要难题是收入增速慢、刚性支出高，还是资产配置缺少方向？欢迎在评论区分享真实感受与规划思路。持续关注账号，后续将持续更新家庭储蓄技巧、收支规划方法、民生保障政策解读等实用干货，助力每一个家庭稳步积累财富、提升生活质量。
免责声明
本文基于2025年国家统计局、央行、中国家庭金融调查与研究中心公开数据整理，仅为民生分析与科普解读，不构成任何投资、理财建议，家庭财富规划请结合自身实际情况自主决策。
