最近，银行圈里有个说法挺火：
“2026年，将迎来几十万亿的定期存款到期潮，很多家庭要重新决定钱往哪儿放。”
这不是危言耸听。
多家机构测算，2026年一年期以上的定期存款到期规模大约在50万亿元左右，比前几年明显增加。很多人三年前在利率3%以上存的三、五年期定存，现在陆陆续续到期，打开银行一看：三年期定存利率已经掉到1.5%左右，甚至更低。
于是，有人戏称：
“银行人员说漏嘴，春节过后，手里有定期存款的人，要好好准备一下了。”
其实，很多信息都是公开的，只是银行不会逐个提醒你。
春节过后，如果你手里有定期存款，不管金额大小，尽量先做好这3个准备。
准备一：先搞清楚——你手里到底有多少“真存款”
很多人对“我在银行有多少钱”这件事，其实是有误解的。
你以为自己存的是定期，实际上可能是理财、保险或者结构性存款。
这里有一个关键点：
只有合同上写着“定期存款”“储蓄存款”“大额存单”字样的，才是真正意义上的存款，受《存款保险条例》保护。
在同一家银行，你的本金加上利息，50万元以内是“保本保息”的，银行出了问题，存款保险基金也会优先全额赔付。
而下面这些，虽然看起来和存款很像，但本质上不是存款：
银行理财：
合同上会写“理财产品”“非保本浮动收益”，收益是不确定的，有可能比定期高，也有可能亏损本金。
结构性存款：
名字里有“存款”，但收益和黄金、汇率等挂钩，只能保证一个很低的保底收益，实际能拿到多少，要看挂钩标的表现。
分红险、年金险等保险产品：
更偏向长期保障和储蓄，提前退保可能本金都会受损。
所以，春节过后，如果你有定期存款到期，建议先把这几件事做一下：
把所有银行合同、回单翻出来，看清楚产品类型；
不确定的，直接打客服电话或去柜台问一句：“这个是存款吗？受不受存款保险保障？”
把“真存款”和“非存款”分开记账，心里要有一本清晰的账。
与其到处打听“哪家银行利息高”，
不如先搞清楚——你手里的钱，到底是不是稳稳当当的“存款”。
准备二：提前规划——到期后要不要续存？要不要“搬家”？
春节过后，很多人会遇到一个现实问题：
手里的定期到期了，是直接在原银行续存，还是换一家银行，甚至换成别的产品？
先看大环境：
国有大行的利率已经全面进入“1%时代”，三年期、五年期定存挂牌利率普遍只有1.25%–1.55%。
部分中小银行为了“开门红”，三年期定存利率上浮到1.75%–2.05%，但往往附带“20万元起存”“限量发售”“节后截止”等条件。
更有意思的是，有些银行五年期利率比三年期还低，出现“存得越久、利率越低”的倒挂。
面对这种情况，普通人可以提前做三件事：
列一个“到期清单”
写清楚：哪家银行、多少钱、什么时候到期。
别等存款自动转存了，才发现利率比新客户低一大截。
想清楚这笔钱多久会用
一两年内要用的钱，尽量别存太长，可以选短期定存或货币基金，保持流动性。
三五年基本不动的钱，可以适当拉长期限，但别只看“最高利率”，要结合自己的风险承受能力。
看清不同银行的“性价比”
大行：安全、网点多、APP好用，但利率低；
小行：利率可能高一点，但要确认是否有存款保险标识，不要被“高息+礼品”迷了眼。
如果你完全不能接受波动，那就老老实实存款；
如果你能接受一点波动，想多一点的收益，可以了解“固收类理财”“储蓄型保险”等替代品。
但记住：任何收益更高一点的产品，都意味着你要承担多一点的风险。
准备三：提前问清——提前支取和“部分支取”的规则
很多人存定期时，只看利率，不问规则。
等急用钱时才发现，提前支取的“坑”不小。
按照现行规则：
绝大多数定期存款，如果提前支取，支取部分会按活期利率计息，而活期利率现在普遍只有0.05%–0.2%，比定期低一大截。
这就意味着，你本来可以拿3%的利息，结果只拿到0.1%左右，利息损失会很大。
不过，现在不少银行也在优化规则：
部分银行支持“部分提前支取”：
你只需要取一部分，剩下的继续按原利率存，这样可以减少利息损失。
个别产品有“靠档计息”：
比如你存了三年，存满两年后急用钱，有的银行可以按两年期定存利率算利息，而不是全部按活期。
大额存单有的可以转让：
如果不提前支取，可以通过银行平台把存单转让给别人，减少利息损失。
问题是，这些规则银行不会主动告诉你，很多都是你不问，我不说。
所以，建议你在存钱时，当着柜员或客服的面，问清三件事：
这笔定期提前支取，是按活期算，还是有“靠档计息”？能不能部分提前支取？剩下那部分怎么计息？如果是大额存单，能不能转让？怎么收费？
最好把这些要点，记在存单上或备忘录里，
将来急用钱时，能省下不少麻烦。
别被“高息+礼品”冲昏头，记住两个底线
春节过后，很多中小银行为了抢存款，会搞“高息+礼品”活动：
利率比大行高出几十个基点；送米、面、油，甚至报销返乡路费。
这些活动本身没问题，但作为储户，你要守住两个底线：
看清楚是不是“真存款”不管利率多高，先确认：
银行门口有没有绿色的“存款保险标识”；合同上是不是写明“定期存款”“储蓄存款”“大额存单”。
控制单家银行的存款规模
按照存款保险条例，在同一家银行，本金和利息合并计算，50万元以内全额保障。如果你在一家银行的存款超过50万，极端情况下，超出部分要等银行清算后按比例受偿。
所以，大额资金最好分散存几家银行。
存款利率下行、到期潮来袭，这件事已经摆在每个人面前。
与其等存款到期那天再临时拍大腿，
不如现在就做三件事：
搞清楚手里哪些是“真存款”；
提前规划到期后的去向，别被银行“牵着走”；
存钱时就把提前支取规则问明白，记下来。
存款利率可以降，
但你对钱的规划，不能跟着一起“缩水”。
