167万亿躺在银行，人均接近12万，但多数家庭的存款只在10到30万之间，能不欠账、遇事拿得出钱已经是很不容易的事。
这份“家庭存款8级表”不是官方口径，是媒体和网友根据现实做的分级，但它把今天的日常状态说得很准。1级在1万以内，多是刚工作或收入不稳的人，够维持基本花销，有事要找亲友帮忙。2级在10万左右，城里打工的人很多落在这里，能撑三四个月的开支，孩子教育或父母看病一来，还是紧。3级在30万左右，被很多人认成安全线，能顶半年到一年日常花费，再加一些突发支出，心里不慌。
往上到50万、100万，已经是小富或中产，但占比很小。
这个分布背后是现实压力：养孩子、照顾父母、房租或房贷、医疗支出，钱像流水一样出去，能不透支就是本事。
宏观数据先看清。
央行统计显示，2025年末住户存款余额167万亿元，同比增长9.71%。
按14.05亿人口算，人均约11.89万元。
数字很好看，但中位数远低于平均，一半家庭的存款低于五六万左右。
平均被高净值群体拉高，中位数更贴近普通家庭的实际。
这个差距说明钱集中在少数人手里，绝大多数家庭还在低中档位努力维持稳定。
看到平均不要误判自己的位置，真正能对照的是中位数和自己每月实际开支。
钱存在哪里，也能看出心态。2026年初定期占比超过73%，更多人把钱锁定在定期。
这么做的原因有三点。
第一，工作和收入的不确定还在，大家更看重安全和可控。
第二，利率虽然不高，但定期有安排，心理更踏实。
第三，很多银行在过去两年主推定期和大额存单，网点和App都在引导，选择顺势走。
这不是求高收益，是求稳。
各地数据也能印证。
广东住户存款增速在9.34%，江苏人均存款约15.6万，浙江超过17万。
这些地方收入基础好，民营企业多，存款积累看起来更厚。
但分布还是不均，中位数不会跟平均一样高。
换句话说，这些省里也有很多家庭在2到3级徘徊，只是顶层更厚，拉高了平均。
利率的变化是每个家庭都能感受到的。2026年银行三年期定存多在1.5到1.8，个别城商行能到2.8，但不是每个人都够条件。
叠加2022到2023年那批高息长期存款到期，重新定价后，利息收入下来了。
原因很清楚：经济需要降成本，银行负债端要降息，监管也在推动理性竞争。
对家庭来说，利息少了，靠存款增值变难，买菜和水电还在涨一点点，心里更谨慎。
这时更多人开始看稳健理财或国债，想要在安全范围内多拿一点收益。
资管产品规模在2026年增长超过13%。
这说明资金没有大规模跑出银行系统，而是从存款走向低风险替代品。
为什么会这样转？
第一，居民不愿意冒高风险，但也不想看到钱躺着缩水，于是选择银行理财、固收类基金、国债等。
第二，银行在产品端给出更清晰的风险分级，很多产品可以随时赎回或周期不长，满足应急需求。
第三，科技渠道便利，购买和赎回更快，决策成本低。
这个趋势不会改变存款是底的事实，只是在底的上面加一层小心的增值工具。
还有一个关键量：疫情后积累的超额储蓄在2026年到期的规模约55到60万亿。
如果续作率降到80%，可能有14万亿要重新找去处。
多数还会留在银行体系，原因是安全和习惯。
用过、信任、方便，这是很多家庭的选择逻辑。
剩下的部分会分散进稳健理财、国债、货币基金等。
这就是低利率时代的“看似矛盾”：利率低，大家反而更爱存钱，因为不确定让人更怕亏。
说到层级，2到3级是多数人的当前状态。
这不是不努力，而是支出面前，收入增长没那么快。
要不要焦虑？
不必。
更要做的是先把3级安全线站稳。
为什么是30万左右？
因为它能覆盖半年到一年的基本花费，外加一两次突发支出，比如一次住院或一次家里大修。
这条线不是死数，要按自己城市和家庭结构定。
北京上海可能要更高，三四线城市可能稍低。
先算清楚每月真实开支，再乘以6到12个月，得出目标。
怎么搭这条线，给出一个可落地的安排。
第一步，划出应急金，放在活期、大额存单的随取部分或短期理财，确保随时能用，至少相当于三个月开支。
第二步，做存款梯度，把剩下的应急钱分三段，三个月、六个月、十二个月，错开到期，这样任何一个月都有回款。
第三步，用一部分去买国债或稳健理财，目标收益比定期略高，但仍在安全范围内，比例控制在总存款的三分之一以内。
理由很直接：保证流动，分散利率下行的影响，避免在突发时只能靠拆借。
举个简单数。
一个家庭每月开支一万元，先留三万元在随取账户。
再用九万元做存款梯度，三万三个月，三万六个月，三万十二个月。
这样一年内每个段都有回款。
再用十八万元买稳健理财或国债，分三笔，每笔六万元，错开认购时间，减少集中风险。
这套组合的原因是平衡安全、流动、收益，符合现在的利率环境和家庭的真实需求。
达到后，继续增加额度，优先把随取部分和梯度部分往上加，再看理财比例是否需要调整。
选择产品要注意三点。
第一，看本金是否保障，别碰不写清楚的高收益。
第二，看费用和锁定期，太长可能影响应急。
第三，看渠道，尽量在大行或熟悉的银行购买，避免被短信和电话营销带走。
这三点能减少常见坑，原因是风险往往藏在说明书的细节里，渠道可信度低时出事概率高。
很多人关心地域和职业。
体力劳动者、服务业从业者、灵活就业的人，多数波动大，倾向多存现金和定期，这是对的，因为收入一掉，应急金就是命根子。
公务员、事业单位、头部企业的人，收入更稳，可以提高国债和稳健理财的比例，但别忽略随取部分。
个体老板现金流波动更大，要把应急金放到更短周期里，同时预留税费和库存资金，不挤占家庭安全线。
这些选择背后的理由都指向一点：先保底，再求增。
把存款层级和另一个现实对比更能看清方向。
过去很多家庭把希望放在房子或股票上，靠价格快速上行拉财富。
今天房子难涨、股票波动大，靠暴涨来跨级的路不稳定。
而存款和稳健理财的组合更像一个慢而可靠的台阶，走起来不炫，但能稳住家庭。
利率低，想靠利息吃饭不现实，但靠稳住现金流防风险是现实。
这个时代的底气，不在炫耀层级，而在关键时刻能拿出钱解决问题。
核心观点很直白：别盯着别人有多少，先把自己家的30万安全线站稳，再用稳健的工具慢慢加厚。
你是要急着冲更高层，还是先把这条安全线站稳？
