今年59岁，职工养老保险只交了9年，距离最低15年的退休要求，还差6年。这是很多下岗职工、灵活就业人员，到了这个年纪最揪心的一件事。
很多人现在就卡在一个死结上：
- 继续交职工养老，要一年一年交到65岁，才能办退休、领养老金。
- 现在转成居民养老，60岁就能一次性补齐，马上领钱，压力小很多。
身边有人说：“一定要咬牙交职工，退休金高！”
也有人劝：“别硬扛了，都快60了，早点拿钱最实在。”
越听越乱，越选越怕。选错了，可能多花好几万，晚年收入差一大截。
今天这篇文章，我把账算到最细、利弊讲得最透，不偏向任何一种，只告诉你：什么人该硬扛到65岁，什么人该60岁直接领钱。看完你自己就能做决定，不用再到处问、到处踩坑。
先把你的现状说清楚：
59岁，职工养老缴费9年，距离15年还差6年。
按照现在的政策：
- 职工养老保险，不允许一次性补缴，只能一年一年往后延缴，直到交满15年。
也就是说：你想领职工养老金，必须交到65岁，才能办理退休。
- 如果现在转为城乡居民养老保险，到60岁时，可以一次性补齐剩余的年限，满足15年，从60岁就开始领钱。
一个是：再熬6年，多交钱，晚领钱，但领得多、年年涨。
一个是：现在轻松点，少交钱，早领钱，但领得少、涨幅小。
这就是所有快到退休、年限不够的人，共同面对的终极选择。
下面我分三部分讲：怎么交钱、能领多少钱、什么人选哪条路。全部是大白话，不绕弯。
一、先算钱：硬扛职工养老，要交多少？领多少？
如果你选择继续交灵活就业职工养老：
现在很多地区，最低档每个月大概在700～900元，我们按中间数800元/月算。
一年就是：9600元。
再交6年，总共要交：5.7万元左右。
交到65岁，交满15年，办理职工退休。
按现在全国企业退休人员的平均水平，15年最低缴费，在三四线城市、县城，每月大概能领1300～1800元。
我们取一个保守数：每月1500元。
重点来了：
职工养老金，每年都会上调，少则几十，多则一两百。
活到75岁，你总共能领：
1500×12月×10年 = 18万元。
扣掉你后面交的5.7万，纯到手12万多。
这还没算每年上涨的部分，实际只会更多。
而且职工养老有一个最大优势：
去世后，家属能领丧葬费、抚恤金，这笔钱往往有好几万。
整体算下来，职工养老的“性价比”，长期看是远高于居民养老的。
但问题也很现实：
你要先拿出近6万块，还要多等5年，才能见到回头钱。
这5年里，你没收入、身体能不能扛、家里钱够不够，都是非常现实的压力。
二、再算另一边：现在转居民养老，60岁直接领钱
如果你现在把职工养老，转到城乡居民养老保险：
你已经有9年职工养老年限，国家是认可、可以合并的，不会白交。
还差6年，到60岁时，可以一次性补缴。
居民养老档次很多，一年从几百到几千都有。
按大多数人选的中档：每年3000元。
补6年，一共只要交：1.8万元。
交完，从60岁开始领钱。
15年年限，中档缴费，现在每月大概：260～350元。
我们按300元/月算。
好处非常明显：
- 不用等到65岁，60岁就能领
- 一共只花不到2万，压力极小
- 不用每年惦记交钱，一补了之
但坏处也很扎心：
- 每月只有两三百块，只能勉强买点菜、米油
- 涨得很慢，几年才涨十几二十块
- 没有职工那样的抚恤金待遇，整体保障差一大截
简单对比一眼看懂：
- 职工养老：65岁领，约1500/月，总收益高
- 居民养老：60岁领，约300/月，总收益低
一个是先苦后甜，一个是轻松但少。
三、关键：你到底该选哪一个？
我不给你统一答案，我给你三条判断标准，你对照自己，立刻就知道选哪个。
1. 看经济条件
- 手里有点积蓄、子女能帮衬一点、每年拿出1万不心疼
→ 优先选：继续交职工养老
晚年每月多1000多块，生活质量完全不一样。
- 本身就是低保、困难家庭，打零工勉强糊口
→ 别硬扛，转居民养老
先保证60岁有笔稳定小钱，不饿肚子、不拖累孩子。
2. 看身体状况
- 父母长寿、自己身体不错，没大病
→ 一定要咬牙交职工
活得越久，职工养老越划算，多领一年就多赚一年。
- 身体一般、有慢性病、体力很差
→ 转居民更稳妥
少交钱、早拿钱，不赌寿命，只图安稳。
3. 看年龄和心态
你现在已经59岁，心态很重要：
- 能接受“再熬6年”，眼光放长远
→ 职工养老是更好的选择。
- 就想60岁踏实领钱，不想再操心、再压力大
→ 居民养老更适合你。
我给你一句最实在的总结：
有钱、身体好，就硬扛到65岁，领职工养老金，晚年更有尊严。
没钱、身体一般，就转居民，60岁安稳拿钱，不给自己添负担。
没有绝对的对错，只有适不适合你家的情况。
四、最后提醒两个很多人不知道的关键点
1. 职工养老转居民养老，是可以转的，以前交的钱和年限都算数，不会作废。
2. 居民养老再想转回职工养老，限制很多，基本很难。
所以：
建议你先别急着转，能扛一年是一年，真扛不住了，再转居民也不迟。
一旦转成居民，再想回职工，就基本没机会了。
到了59岁这个年纪，社保已经不是什么复杂政策，而是晚年吃饭钱、看病钱、尊严钱。
每一个选择，都关系到未来十几年的日子好不好过。
希望今天这篇文章，能帮你把账算明白、把路看清楚，不再纠结、不再踩坑。
此文章仅供读者参考，具体的以官方通知为准。
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