工龄40多年，个人账户才5万多，退休金会不会很低？这张核定单给出的答案，让很多人心头一暖。看完核定单，你会发现“老工龄”的含金量，真的被低估了。
一、友友的基本情况
这位江苏大爷的情况很有代表性，他属于典型的“早期参加工作，缴费基数较低”的那一代人。
他是1966年2月出生，2026年2月满60周岁正式退休。1984年10月就参加工作了，累计缴费年限长达41年5个月，这可是实打实的“老工龄”啊！
他的平均缴费工资指数只有0.8021，说明他职业生涯中的缴费水平低于当地社会平均工资。而且，他的个人账户储存额只有54341.84元，但他有41年5个月的缴费年限，其中1995年底前的缴费年限长达11年3个月。在养老金计算中，“长工龄”和“视同缴费年限”才是真正的“宝藏”。
二、养老金怎么算？
养老金的计算公式其实很公平，主要由三部分组成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。咱们带入友友的数据，一步步算：
1. 基础养老金
这是养老金的大头，跟工龄和缴费指数直接挂钩。
公式：（计发基数 + 计发基数×平均缴费工资指数）÷2 × 缴费年限×1%
代入数据：
（8917 + 8917×0.8021）÷2 × 41.42年 × 1%
=（8917 + 7152.3）÷2 × 41.42 × 1%
= 8034.65 × 41.42 × 1%
= 3327.69元
2. 个人账户养老金
这部分就是“吃老本”，个人账户余额除以计发月数。
公式：个人账户储存额 ÷ 计发月数（60岁退休为139个月）
代入数据：
54341.84 ÷ 139 = 390.95元
3. 过渡性养老金
这是“老工龄”人员的专属福利，针对1995年底前的缴费年限计算，这部分钱是“白送”的，不从个人账户扣。
公式：计发基数 × 平均缴费工资指数 × 95年底前的缴费年限 × 1.3%
代入数据：
8917 × 0.8021 × 11.25年 × 1.3%
= 8917 × 0.8021 × 14.625
= 3018.87元
合计金额：3327.69 + 390.95 + 3018.87 = 6737.6元
三、这个水平在当地算什么档次？
友友的退休金最终核定为6737.6元。看到这个数字，你是不是有点惊讶？个人账户才5万多，退休金居然能有6700多！
这就是“长工龄”的威力。虽然他的个人账户养老金只有390元，但过渡性养老金高达3018元，几乎占了总养老金的一半！这正是国家对早期参加工作的“老职工”的倾斜政策。
在友友退休的地区江苏省，每月6700多元的养老金属于中上等水平。对于60岁退休人员来说，这个待遇非常不错了。它说明，养老金的高低，不仅仅看个人账户余额，更要看工龄长短和缴费指数。友友用41年的职业生涯，换来了每月6700多元的稳定收入，这笔“长期投资”，真的太值了。
所以，如果你的工龄也很长，即使个人账户余额看起来不多，也别担心，你的退休生活，依然可以很体面。
