网上有个视频传得挺火，一个在美国住了好些年的华人小哥拿着信用卡在那说，中国用手机扫码付钱是全世界最不智能的发明。
他觉得在美国超市买东西卡片一靠机器叮的一声就完事，中国掏手机解锁开app对准码扫步骤多了点儿。视频一出大家议论纷纷，有的点头说在美国确实省事，有的觉得他没看全中国这套的实际好处。
美国信用卡从上世纪五十年代就开始大规模推广，到现在很多人钱包里塞着好几张，用起来就是往POS机上一贴，机器亮灯响声交易结束。超市排队结账或者街头消费，这方式对有卡的人来说确实利索，出门基本不带现金，全靠刷卡过日子。
体系在那边扎根深，渗透率高得吓人，日常小额大额都行。可不是人人能轻松办到信用卡，得有稳定收入、信用记录过硬才批下来。
美联储和FDIC的数据摆在那，2023年美国还有4.2%的家庭完全没银行账户，大概560万户，另外14.2%的家庭虽然有账户但主要靠非银行渠道凑合，属于半覆盖状态，加起来差不多五分之一的人金融服务不够完善。
这些人多是低收入群体，办卡手续麻烦，信用审查卡得严，小店为了少交手续费干脆只收现金。信用卡对商家也不是白捡的便宜，得维护终端设备，成本压不下来。
整体看，美国支付在有卡人群里顺手是顺手，但对底层和边缘群体来说门槛高，很多人被甩在体系外面，现金还是主要靠山。
中国扫码支付起步晚但追得猛，二维码这技术日本人1994年发明，原昌宏他们在电装公司干活，本来是为了工业追踪汽车零件用的，日本那边到现在主要还是扫产品信息。
中国2004年支付宝上线，先给淘宝当担保交易，那时候银行网点少，大家买东西现金为主。后来慢慢扩展，2011年推条码支付，2014年后二维码彻底主流，成本一下降下来。
2018年全国移动支付总额达到277万亿元，比美国同期大几十倍，支付宝国内用户当时就超8.7亿，2019年全球用户突破12亿。现在普及率已经86%，全球第一。
扫码用起来简单，商家一张纸打印二维码贴墙上就够，不用买贵机器，千元手机带个摄像头谁家都行。手续费低到0.3%到0.6%，很多民生场景还减免，比国外1%到2%的水平省太多。小贩早点摊地铁小店全靠这个，资金当天到账，不用等结算周期。
支付宝不光管付钱，还把水电缴费、公交地铁、医院挂号、信用查询全塞一个app里，用户一天互动十来次，生活离不开。
农村宽带和4G早早铺开，光纤覆盖行政村比例高，手机上网没障碍，从大城市到偏远村子买菜坐车都扫码。低收入群体不用办信用卡查信用，直接用手机就行，小微企业日子好过多了，夜市摊位靠这个活络起来，资金周转快，生意越做越顺。
两国支付方式不一样，根子在国情上。美国信用卡体系稳固，改习惯难，PayPal1998年就出来，早年针对有钱人转账还收手续费。2019年9月中国人民银行批准它收购国付宝70%股权，同年底完成交易，2020年底拿下剩下股份全资控股。
可在中国街头小贩印张纸二维码就收钱，手续费低，PayPal那种高费模式推不开，市场份额一直小。外国人想抄中国这套，光有技术不行，得有几亿普通人天天用，从菜市场到公交车到处扫码，这生态最难复制。
中国直接从现金时代跳到移动支付，避开全民办信用卡的弯路，谁都能上手不用额外硬件。基础设施配合得好，4G信号和宽带下沉早，农村费用降下来，大家手机用得起。这套系统贴合大多数人的实际需求，成本低、覆盖广、整合服务深，帮小微企业和普通老百姓实打实省钱省事。
视频里小哥的说法代表一种生活习惯，但中国支付成功就成功在服务多数人，在哪儿都能用，不挑人也不挑地方。支付方式得看自家土壤，这点上中国扫码做得实惠又接地气，包容性强，效果摆在那。
这视频闹起来正好让大家对比中美支付的实情，美国信用卡方便有卡的人，中国扫码让更多人参与进来，各有各的道理。支付这事归根结底得看谁用得起、用得顺、用得广，中国这套在自家国情下走得稳，帮了无数小生意和普通日子。
