老张去年底还在按时还花呗和借呗，信用卡也没有拖欠过，但今年他连续试了七家网贷平台，每一家都拒绝了他的申请，给出的回复都是“综合评分不足”，他没有欠债记录，也没有拖延还款，就是没法借到钱，不光是他一个人遇到这种情况，他身边好几个朋友也碰到了类似的事，起初大家以为是运气不好，后来才发现这不是个别现象，从2025年下半年开始，很多信用记录良好的人突然都被挡在了贷款门外。
这其实是一场风控升级，平台以前主要看你有没有还钱、还了多少，现在变了，他们关注你借钱的原因、在哪里借的、怎么操作的，就像以前查户口只看犯罪记录，现在做背景调查，连你常去吃饭的地方、手机里装的应用都记下来。
具体怎么算分,平台自己不会讲清楚,但根据用户反馈和行业披露的信息,大致有八个关键项,比如三个月内查征信超过六次,系统就直接标红,哪怕你没有欠钱,只要同时开着三个以上网贷账户,就算财务混乱,月收入两万,总负债四万五,负债率超过2.2倍,也会被拉进高危名单,还有更隐蔽的情况,手机号换了,住址搬了,单位变了,哪怕只是正常生活变动,系统也会觉得你不稳定,还款意愿可能不高。
最让人头疼的是，很多人不知道点一次“立即申请”，后台就记一次硬查询，查得多了，系统自动给用户打上“急用钱”“资金紧张”的标签，更麻烦的是，有些网贷账户还清却没注销，照样算在负债里，花呗、白条、分期乐这些平台全当贷款处理，有人为了凑额度一口气下载十个借贷软件，系统一看这人周围全是借贷工具，行为模式高度重合，直接归为高风险群体。
白户反而最难处理,他们没借过钱也没有逾期记录,听起来很干净,但系统找不到数据可以参考,只能判定为无法评估的情况,直接拒绝掉,中产也很尴尬,工资收入看起来不错,但信用卡用到八成额度,车贷教育贷款再加上两个小网贷,全部债务加起来轻松超过月收入的一半,表面看着光鲜,在系统看来却是随时可能出问题的类型,这两类人其实都没有赖账行为,却被统一归为不确定因素。
监管也在推动这个事情，2025年新规实施后，平台放贷出问题会被罚得很重，有家公司因为给多头借贷的人批了款，被罚了两千万，利润上不去，只好把门槛再提高一点，宁愿少做几笔业务，也不能冒风险，头部平台先清退了一批低质量用户，这不是针对谁，整个行业都在收紧。
三个月里申请贷款超过六次,未还清的网贷平台多于三个,信用卡额度用掉七成以上,总欠款金额超过每月收入的一半,手机号办卡时间不到半年,最近三个月换过工作或搬过家,有过还款逾期或账户被冻结的情况,从没借过任何贷款,经常更换登录设备或修改定位信息,安装过贷款类或灰色产业APP,只要符合其中三条,信用评分就开始危险,达到五条以上,基本所有平台都会拒绝放贷。
有人问，如果什么都不动等几个月行不行，其实不一定能行，因为系统不是固定不变的，它一直在记录用户的行为痕迹，比如你今天卸载一个应用明天又装回来，系统可能会觉得是在反复试探，你换个新手机登录，系统也可能怀疑是不是本人操作，这些小事平时大家不太注意，但在风控模型看来，每一个动作都是重要的信号。
如今，信用不再只看还款情况，而是由一系列行为方式共同构成，个人觉得遵守规则，系统却判定为“难以预测”，它不解释原因，只按流程操作，个人越想证明还款能力，越容易引发更多审核，最终陷入困境。
