这事儿说出来你可能都不信。
2026年7月9日，人力资源和社会保障部正式发布《人力资源和社会保障事业发展“十五五”规划》。这是未来五年人社工作的“任务书”和“施工图”。
规划涉及就业、社保、人才、工资、劳动关系等方方面面。但对全国3亿多领取养老金的人来说，最关心的只有一件事——未来五年养老金怎么调？
今天咱就把这笔账算清楚。
先看规划里最核心的一句话。
“十五五”规划纲要明确提出：“健全待遇确定和调整机制，逐步提高城乡居民基础养老金，退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜”。
这句话翻译成大白话就是：未来五年，养老金的大方向是“提低”——低收入群体、待遇较低的人，涨得更多。
中山大学岭南学院教授彭浩然分析指出，“十五五”时期将养老金调整重心向待遇较低群体倾斜，是践行共同富裕国家战略的核心体现，也是提振消费需求、释放经济增长潜力的内在要求。
待遇较低群体的边际消费倾向通常高于高收入群体，他们获得的养老金增量收入更大概率会转化为消费支出，从而直接提升社会总消费水平。
全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成也指出，“十五五”时期，应更注重制度公平性建设，着力缩小不同群体、不同地区的养老金待遇差距。
在他看来，基本养老保险在任何国家都是追求社会公平的公共品。
这不是临时起意。2025年的养老金调整已经出现了征兆——挂钩调整所占比例下降，而倾斜调整所占比例上升了。
当时很多人以为这只是权宜之计。但现在，“向低倾斜”被写进了“十五五”规划，意味着这个方向将至少持续到2030年。
跟过去几年的养老金调整相比，“十五五”规划带来了两个明显的新变化。
变化一：城乡居民养老金进入“快车道”
城乡居民基础养老金，是农村老人和部分城市居民的主要收入来源。过去17年间，这个标准一共上涨了8次。但真正提速是从2024年开始的——连续三年每年提高20元。
从最初的每人每月55元，到2024年的103元，再到2025年的123元、2026年的163元。基础养老金部分的国家最低标准已经翻了一番多。
“十五五”规划提出“逐步提高城乡居民基础养老金”。这意味着未来五年，城乡居民基础养老金大概率会继续保持上涨趋势。
中国农业大学副教授史志乐表示，《规划》首次将“逐步提高城乡居民基础养老金”写入国家级规划，标志着农民现代化正从“有没有”转向“好不好”。
虽然到2025年底全国城乡居民养老保险月人均待遇约200-300元，北京、上海等地月均千元以上，但大部分中西部地区只有200到300元。
提高城乡居民养老金，是“十五五”期间补短板的重要方向。
变化二：退休人员养老金“向低倾斜”成为主旋律
过去几年养老金调整一直遵循“定额调整+挂钩调整+倾斜调整”的三结合模式。“十五五”规划在“退休人员基本养老金调整”前面加了一句——“向待遇较低群体倾斜”。
这意味着什么？意味着未来五年，养老金较低的人，在每年调整中会得到更多照顾。当然，“向低倾斜”不是“高不涨”，也不是放弃“多缴多得、长缴多得”的激励。
挂钩调整如果包含在内，这套激励机制会长期存在。只是未来五年，定额调整和倾斜调整的“分量”会更重。
彭浩然建议，要更高效地向待遇较低群体倾斜，首先应提高定额调整的权重，因为这是最直接、最有效的“提低”手段。
可以考虑设置“挂钩调整上限”或实行“超额累退挂钩”，规定按养老金水平挂钩增加的金额不得超过某一具体数值。
这样既保留了一定的激励性，又有效控制了养老金差距的拉大。
北京大学经济学院教授郑伟也指出，“十五五”规划着眼于缩小居民与职工之间、待遇较低群体与待遇较高群体之间的养老金差距。
从政策表述和现有调整机制来看，主要有两类人。
第一类：待遇较低的退休人员
“十五五”规划明确说“退休人员基本养老金调整向待遇较低群体倾斜”。具体包括养老金水平偏低的企业退休人员、缴费年限较短的退休人员，以及原本养老金基数较低的群体。
这些群体中，部分人由于历史原因，如在国企改革中经历下岗、买断工龄，或长期从事灵活就业、平台用工，其视同缴费年限或实际缴费年限短、缴费基数低，导致养老金偏低。
在每年的调整方案中，定额调整部分对低收入人群的“含金量”更高——同样涨50元，对月养老金2000元的人是2.5%的涨幅，对月养老金5000元的人只有1%。
挂钩调整所占比例下降、倾斜调整所占比例上升的趋势已经在2025年出现。“十五五”规划把这个方向锁定了，意味着未来五年这个趋势会持续。
第二类：城乡居民养老金领取人员
“十五五”规划提出“逐步提高城乡居民基础养老金”。这部分人群主要是农村老人和部分城市居民，他们的养老金水平远低于职工养老金，是最需要被“提低”的群体。
郑功成长期关注农民养老金问题，多年来持续呼吁提高城乡居民基础养老金，并强调重点向高龄农民倾斜。
他认为，对于70岁以上的农民，应当尽快大幅度提高其基础养老金标准，因为70岁以上的老人已无法通过缴费提高待遇，他们的养老需求最为紧迫。
郑功成还指出，给农村老人提高养老金，实际上也是对年轻农民参加养老保险的一种激励，年轻人缴费，父辈能直接受益，明确了代际传递的权利义务关系。
但城乡居民养老金偏低是事实，“十五五”时期要加快提升幅度，目标是要缩小差距。
截至7月11日，人社部和财政部官网仍未发布2026年退休人员基本养老金调整的正式通知。去年是7月10日发布的，今年可能推迟一些。但“晚”不等于“停”。三件事可以放心。
第一，《社会保险法》有规定。
《社会保险法》第十八条规定：“国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。”
第二，政府工作报告有承诺。2026年政府工作报告明确提出“城乡居民基础养老金月最低标准再提高20元”。
城乡居民养老金已经确定要涨，职工养老金不会缺席。而且“十五五”规划纲要也已明确要健全待遇确定和调整机制，未来五年的方向是确定的。
第三，资金有保障。
2025年底，全国基本养老保险基金累计结余超过10万亿元。“十五五”时期，企业（职业）年金基金规模目标超9万亿元。资金充裕，支撑养老金发放和调整没有问题。
说到底，未来五年养老金调整的方向已经定了，“提低”是主旋律。待遇较低的退休人员和城乡居民养老金领取人员，会成为主要受益者。
正如彭浩然所说，“十五五”时期将养老金调整重心向待遇较低群体倾斜，是提升社会保障制度公平性的内在要求，更是服务于国家整体战略布局的关键举措。
虽然2026年的具体调整通知还没发布，但“十五五”规划已经把大的方向锁死了。
那些还在担心“今年不涨了”的人，该重新算账了。政策方向没变，变的只是发布节奏。账算明白了。
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