“谁会借给一个人17.5万美元，去拿一个根本没拿到的学位？”

在最近一期的《拉姆齐秀》中，一位20岁的现役陆军士兵打进电话，他的开场白概括了整个事件的轮廓：“我几个月前结婚了，几周前发现妻子怀孕了。耶！而我们还有一点债务问题。”这点债务问题，指的是他23岁妻子背负的约17.7万美元学生贷款。她曾就读于一所外州的一级联盟学校，专业从教育转到商业营销，最终却没有拿到学位。

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戴夫·拉姆齐的回应毫不留情。他说：“谁会借给一个人17.5万美元去拿一个几乎到手的学位？只有美国国会会干这种事。只有这个组织会搞到这么糟糕，那就是美国国会。”

这个家庭的处境相当严峻。孩子即将出生，家庭收入一部分来自军方薪水，另一部分来自妻子的自由育儿工作。而贷款余额，几乎是他们夫妻俩年收入总和的两倍。

这对夫妇目前的财务状况如下：共同基金中约有3.547万美元，货币市场账户中有略低于3万美元的现金。他们的年收入加起来大约在9万美元。

拉姆齐给出的建议核心，在于拒绝让情绪打乱解决问题的先后次序。他的计划有明确的行动顺序：在孩子出生前，不要动用手头的现金，继续储蓄，目标是到孩子出生时手头有大约7.5万美元现金。待孩子平安降生、母亲身体恢复后，立即用这笔钱进行一次大额还款。这样可以将贷款余额削减到大约10万美元。接下来，用他们大约9万美元的家庭年收入，在接下来的三到四年内，集中精力还清剩余部分。

这个方案的运作核心是流动性的排序。如果现在就把共同基金和货币市场账户里的约6.5万美元全部砸进贷款，他们确实能立刻减轻债务，但随之而来的是一个新生儿，和一个完全没有现金缓冲的家庭。一旦失去妻子每年约3.6万美元的育儿收入，家庭收入将骤降至仅靠军人薪资的约5.4万美元，那时还清债务的时间线将从四年延长到将近十年。