继7月份中行、农行、建行三家国有大行相继上架5年期大额存单之后，工行日前也选择了跟进。
据央视财经消息，记者8月1日注意到，工商银行App显示已经上架两款5年期大额存单产品。该两款产品的起存点均为20万元起存，一款年利率为1.6%，另一款为1.55%，均显示“可转让”“支持部分提前支取”。截至8月1日下午3点，这两款产品均显示尚有超过1000万的销售额度。
此前，7月10日，建设银行上架两款5年期个人大额存单，年化利率分别为1.55%和1.60%，起购金额均为20万元。7月8日，农业银行上架一款年利率为1.6%的5年期个人大额存单产品，起存金额20万元，目前支持柜面渠道办理。7月1日，中国银行推出2026年第一期个人大额存单，覆盖1个月至5年各期限品类，其中5年期大额存单20万元起存，年化利率最高1.60%。
某股份制银行客户经理坦言，目前虽然存款利率整体较低，但长期限存款产品仍然非常紧俏。“要是3年估计有额度，但你要是买5年（周末）可能就没有额度了。现在存款可能股份制银行稍微高一点，小的银行可能之后存续不下去，也得看后期的风险。”
而在国有大行，情况基本相同。某国有银行客户经理提醒记者，5年期大额存单最好是来得早才容易拿到额度。“只能说您看能不能买到，买不到就是额度用完了。要买的话，最好早上、上午来。”
当然，也有银行工作人员表示，大额存单也可以在线上购买，由于部分客户已经习惯线上操作，所以线下网点并未出现抢购的情况。“现在只有（年化利率）1.55%的有额度，来柜台的人不太多，（因为）有的客户就在网上（客户端）就存了，他都不（用）来柜台。”
那么，如何理解本轮国有四大行相继重启5年期大额存单的发行？最高1.60%的一致定价意味着什么？
有银行业分析师向记者表示，下半年四大行选择重启高息大额存单产品发行有一定的合理之处。从部分国有大行、股份行的一季度报告来看，“存款定期化”的趋势依然没有彻底改变，不少银行的定期存款占比、定期存款金额均还在增长。
在控息差的背景下，大行应当进一步压降高息负债。但是，考虑到国有大行作为金融主力军，贷款投放的压力并不小，在半年期考核期限已过的背景下，银行有动力合理调整负债结构，进一步吸收利率相对较低的长期限居民存款。
招联首席经济学家董希淼认为，5年期大额存单恢复上架不代表长期限大额存单的全面回归，更多是部分银行的阶段性揽储策略。
那么，对于普通储户来说，当前利率水平下，5年期大额存单到底值不值得买？存款的时候应该注意什么？董希淼建议，此类产品适合特定人群，且需关注流动性成本。“一是利率差异，大型银行约1.60%，股份制银行最高可达1.80%，但高利率版本额度有限；二是优先选择支持转让的产品，以保留流动性退出通道；三是留意办理渠道（部分仅限柜面）；四是对比同期限普通定存利率，若完全一致则大额存单的可转让优势更明显。”董希淼说。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏则建议储户根据资金的用途和金额进行分层配置。“比如从期限来看，一年内要用的钱可以配置货币基金，三五年不动的资金再配置中长期存款；从金额来看，20万元以上的大额资金优先选支持转让的大额存单，利率略高于普通定期存款。”
2026年以来，“存款搬家”持续升温。华泰证券研究显示，2026年一年期以上居民定期存款到期规模达50万亿元，较2025年增加10万亿元，其中两年期、三年期存款各突破20万亿元，五年期规模约5万亿至6万亿元。
来源：《中国经营报》综合自财联社、央广网、第一财经、《新京报》等
（来源：中国经营报）
