“无抵押、放款快，内部绿色渠道秒到账！”
“每天一杯奶茶钱，最新款手机带回家。”
上面这样的广告语，你是否经常在网络上看到。然而，今天我要告诉你的是，看似“雪中送炭”的借款便利，背后可能是一个精心设计的陷阱。
近日，浙江公安机关成功打掉一个实施网络“套路贷”并进行软暴力催收的犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人109名。这起案件，是扫黑除恶专项斗争开展以来，抓获人数最多的一个犯罪团伙。
今天，我就根据媒体披露的查处细节，撕开网络“套路贷”的层层伪装。
什么是“套路贷”？
其实，“套路贷”并非是刑法上的独立罪名，而是一系列以民间借贷为外衣、非法侵占他人财物为目的的违法犯罪行为的总称。
根据媒体披露的细节，浙江这个犯罪团伙通过在网络上以不查征信、快速放款、低利息为诱饵，诱导借款人签订借款协议、制造资金走账流水、造成真实借贷的假象。然而，他们在协议及还款条件中给借款人挖了很多坑，肆意制造违约并垒高债务总额。
逾期后，他们采取威胁、滋扰、敲诈甚至诉讼仲裁的方式，非法占有他人财物。
简单来说，放贷只是幌子，套财才是目的。
五步“套路”环环相扣
今年5月，安徽宣城市宣州区人民法院以张某等9人“套路贷”涉黑恶势力案为例，将这种“套路贷”的手法概括为“下饵、留证、挖坑、加码、收网”五步。
第一步：下饵。
犯罪团伙以“低息”“无抵押”为诱饵，通过网络APP、电话、短信等方式“精准引流”，主要针对的就是那些急需资金周转的人，一旦借款人上钩，就被诱导至线下或线上办理业务。
第二步：留证。
一旦借款人上钩，团伙就利用话术诱使借款人签订虚高金额的合同，再通过银行走账制造虚假流水，留下“合法证据”。比如张某实际借款1万元，合同却写5万元，并制造5万元的银行转账记录，再以“服务费”、“砍头息”等名义收回4万元。
第三步：挖坑。
借款人因为急于借钱，往往不会细看借款合同的内容，而合同中暗藏了诸多苛刻条款，比如之前承诺的低利率变成了日息1%（实际年化360%），不允许提前还本金、逾期后利息翻倍等等。
第四步：加码。
合同期间，他们会以合同条款肆意认定借款人违约，或故意制造还款障碍，让借款人无力辩驳，此时的违约金、罚息迅速垒高债务。如果到期后借款人无力还款，他们还会“好心”地帮你引导其他平台借款，当然你欠的利息在下一个合同中已变成了本金，实际上他们是一伙的，目的就是为了快速放大你的欠款总额。
在此期间，犯罪团伙还会以“风控”为由，要求你不断增加抵押担保、或者找其他人给你做担保，把借款人牢牢地控制住。
前几个月就有个案例，受害人最开始仅仅借13万元，不到一年半竟滚至1260余万元。
第五步：收网。
一番操作下，借款人的债务很快就会被恶意垒高到天文数字，当发现你已经没有油水可捞时，团伙便会启动催收程序，轻则使用电话轰炸、短信威胁、骚扰亲友，重则曝光隐私、跟踪滋扰甚至上门恐吓。这种“软暴力”虽不动用身体暴力，却对受害者进行精神和心理上的持续折磨。
更有甚者，他们会拿出最后的借款协议到法院起诉，变相对借款人进行施压。如果借款人不能识别这个套路，不主动应对，很容易把一个非法的“套路贷”行为坐实成一个合法的“民间借贷”行为。
如何防范“套路贷”的犯罪行为？
作为一个负债知识科普博主，在揭露这些借贷领域的违法违规问题的同时，最终目的是为了帮助大家预防上当受骗。我认为，要想识别这种“套路贷”，一定要知道下面这 “三不三要” ：
借款时的三不三要：
- 不轻信“无抵押秒批”“黑户可贷”等虚假宣传，要自己算一算综合借贷成本，超过自己的承受能力坚决不要；
- 不签空白合同与虚高借条，要仔细审核合同条款；
- 不向非法机构借贷，借前要查对方资质，如果不是正规机构坚决不上当，同时保留完整的转账及沟通记录。
最后，我要说的是，天上不会掉馅饼，贷款请选择银行等正规金融机构，如果不能从正规机构借到钱就放弃借钱这条路，好好努力挣钱吧。
如过你正在遭遇“套路贷”或“软暴力”催收，请第一时间报警。无论黑恶势力如何变换手法，无论这才扫黑除恶专项行动是否结束，针对类似的黑恶势力，公安机关的态度一直都是绝不手软。