30万存三年，4年前每年利息7800元，现在只剩3750元，直接打了个对折。北京一位储户把到期的20万大额存单续存时发现，三年前利率还有3.1%，现在只剩1.55%了。这不是个别现象，国有大行三年期定存利率已经降到1.25%，五年期也只有1.30%。存款利率全面进入“1时代”，储户们正在用脚投票。
央行数据显示，2026年4月和5月居民存款合计减少了2.05万亿元，创下近十年最大规模的“两连降”。与此同时，理财、基金、保险为代表的非银金融机构存款大幅增加了3.61万亿元。一降一增之间，一场规模空前的财富迁移正在发生。
根据多家券商测算，2026年集中到期的中长期存款规模在40万亿到75万亿元之间，普遍预计超过50万亿元-。华泰证券推算一年期以上定存到期约50万亿元，中金公司测算居民定存到期约75万亿元。这些三年前锁定在3%甚至更高利率的存款集中到期后，面对如今1%出头的续存利率，储户的心理落差可想而知。
上海一位退休教师把到期的30万分成三份：20万转入固收类理财，5万买了储蓄型保险，剩下7万多留在活期账户。她说得很实在——“不指望赚多少，就是想把利息损失补回来一些”。不过多家银行管理层也透露，定期存款到期后的留存率仍在90%以上，大部分储户的风险偏好还是偏稳健的。
银行之间的利率差距正在拉开。国有大行三年期定存只有1.25%，而部分农商行、村镇银行三年期还能给到1.8%甚至2.15%。同样10万块存三年，利息最多能差2700元。更值得关注的是，一些中小银行近期甚至逆势上调了存款利率，湖北监利农商银行3年期从1.60%上调到1.75%，广东五华惠民村镇银行也从1.25%调到了1.58%。
但要注意，这些“加息”产品普遍附有高起存门槛，而且标注“限量发行”。说白了这是阶段性的揽储手段，不代表利率下行的大趋势发生了逆转。对普通储户来说，在确保安全的前提下多对比几家银行的报价，确实能多拿一些利息。
存款期限的利差也在快速收窄。过去三年期和一年期定存的利差能达到1个百分点，现在部分股份制银行两者只差15个基点。更反常的是，融360数据显示2026年5月银行整存整取五年期平均利率为1.553%，竟然比三年期的1.685%还低-。存得越久利息反而越少，这个信号很清楚——银行在主动压缩长期限的高成本负债。
现在很多储户的做法是缩短存款期限，更倾向于1年期甚至更短的产品。锁定三年五年，利率优势没多多少，资金灵活性反而大打折扣。与其把钱锁死，不如保持一定的流动性，等遇到更好的配置机会再说。
大额存单的变化也很典型。以前大额存单比普通定存利率高出一截，是抢手的“香饽饽”。但现在情况反过来了，某股份制银行3年期大额存单年利率1.50%，而同期限的普通定存反而有1.55%-。大额存单在利率上已经没什么优势了，它的真正卖点变成了“可转让”。
目前多数国有大行五年期大额存单年化利率在1.60%附近，与三年期产品只差5个基点-。万一急用钱，储户可以在银行平台上把存单转让出去，虽然会损失一点利息，但比定期存款提前支取只能算活期要划算得多。大额存单正在从“收益工具”变成“流动性管理工具”。
最让人感慨的变化来自贷款端。2026年4月，居民中长期贷款单月净偿还了3408亿元，也就是说当月居民还的钱比借的钱多了3408亿，提前还贷规模创下历史新高-。前7个月居民贷款合计减少8271亿元，同比多减了1.5万亿元。
2026年上半年六大行个人房贷余额减少了5086亿元，接近去年全年的降幅-。存量房贷利率普遍在3.2%以上，而三年期定存只有1.25%，理财平均收益也就2%出头。“存钱不如还债”这笔账，越来越多的家庭算明白了。
不光是房贷在减少，消费贷也在收缩。2026年6月末住户消费贷款余额20.82万亿元，同比下降约1.7%，是2022年以来首次下降。从房贷到消费贷同步收缩，居民正在主动降低杠杆、追求现金流的确定性。央行在2026年7月甚至首次提出居民“主动适度去杠杆”的表述，这个信号本身就值得玩味-。
你的存款到期后会怎么处理？是继续存银行，还是尝试理财、国债，又或者拿去提前还贷？
