近期，锡商银行上架年化利率为2.0%的3年期大额存单产品引发关注。南都湾财社记者发现，目前市面上大额存单利率普遍低于1.8%，“2字头”较为罕见，今年以来，仅少数民营银行、农商行等逆势上调大额存单利率。在专家看来，这与个别中小银行存款流失和自身负债稳定性需求等有一定关系。
除了大额存单，部分民营银行也在售“2字头”普通定期存款产品。专家提醒，储户在选择“高息”存款产品时要确认自身是否符合购买条件，同时要学会分辨是独立存款产品还是“打包”产品，警惕“最高利率”等营销话术。此外，不能只看利率，流动性同样重要。
“2字头”大额存单再现
近日，锡商银行上架年化利率为2.0%的3年期大额存单产品受关注。南都湾财社记者在锡商银行App上看到，目前该产品仍在售，要求20万元起存，最小递增金额为1万元；持有90天后可转让，仅支持全部转让，不支持部分金额转让。
锡商银行推出年利率2%的大额存单产品。
此外，该产品还对购买人群有要求。该行一财富顾问对南都湾财社记者表示，根据监管要求，该行个人存款业务将仅面向江苏省内客户开放，已经购买的存量存款产品不受本次调整影响，会按照原产品约定利率、存期正常计息，到期本息正常兑付，资金安全有保障，只是不能再新买入存款。如欲购买此款大额存单，需提供身份证地址、常住地、工作地/社保证明、手机号码归属地、设备位置定位信息，5个选项里须有3项信息满足江苏省内要求。
锡商银行此款产品受到关注，背后是今年以来“2字头”大额存单的稀缺。
南都湾财社记者查询发现，目前，国有行3年期大额存单年利率普遍在1.55%左右，股份行则多在1.7%至1.8%之间。
中国货币网是部分地方中小银行披露大额存单发行信息的平台之一。南都湾财社记者在该平台上查询发现，今年以来，面向个人的年利率在2.0%及以上的大额存单产品较为罕见。今年4月，茅台农商银行曾发行今年第3期大额存单，期限为3年，年利率为2.15%，计划发行量为1000万元，起存金额为20万元，6月30日已结束发行。
此外，众邦银行目前在售的大额存单产品中，3年期年利率为2.0%，5年期为2.05%。
逆势上调或源于存款流失压力
博通咨询首席分析师王蓬博对南都湾财社记者表示，在银行业息差收窄的大背景下，个别中小银行逆势上调大额存单利率，主要源于行业存款竞争加剧与自身负债稳定性需求两个原因。在国有大行持续揽储的背景下，中小银行品牌与渠道优势偏弱，存款流失压力上升，只能被动通过利率上调锁定核心负债，整体具备明显的被动迎战属性，但同时也适配自身阶段性流动性储备与信贷投放前置的负债筹备需求。
除了上述“2字头”大额存单产品，南都湾财社查询多家银行App发现，目前在售的大额存单产品中，年利率相对较高的还有广东华兴银行5年期、柳州银行5年期、苏商银行3年期、华商银行2年期等，年利率均为1.95%。
部分银行大额存单年利率最高为1.95%。
王蓬博认为，2%在短期内确实是大额存单年利率的天花板，这是因为，一方面存款利率自律定价机制对机构定价存在明确约束，另一方面银行净息差持续承压，负债成本上行空间受自身盈利水平限制，同时监管对高息揽储行为的规范管控，进一步压制利率继续上行的可能性。
储户如何选购“高息”存款产品？
除了大额存单，部分银行在售的普通定期存款同样有“2字头”产品。
例如，锡商银行App显示，该行目前3年期定期存款年利率为2.0%；福建华通银行3年期和5年期定期存款年利率分别为2.05%、2.10%；新安银行2年期定期存款年利率为2.0%，高于三年期的1.95%；三湘银行2年期定期存款，年利率为2.0%。这些定期存款产品门槛远低于大额存单，50元起存，但无法像大额存单那样转让给他人，若提前支取将损失利息。
部分民营银行普通定期存款年利率也在2%以上。
值得一提的是，目前不少“2字头”存款产品出自民营银行，而我国目前19家民营银行中，仅微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行这4家互联网银行，获准在全国范围内展业，不受属地经营限制，也就是说这4家民营银行可以正常吸收异地存款。而其余则为属地经营型银行，不得跨区域开展互联网存款业务。
对此，专家提醒，储户在选购民营银行存款产品时，要通过银行App或官方客服确认自身是否符合属地条件。
同时，“高息”背后的真实收益同样需要留意。此前就有民营银行推出经过包装的组合存款，把短、中、长期存款打包成一个整体产品对外销售，宣称最高年利率2.05%，实际上2.05%仅仅是组合内3年期存款单品的利率，资金占比为40%。这类产品往往采用“最高利率”的说法，容易让储户对实际收益产生误判。
此外，储户还需注意大额存单与普通定存在流动性上的区别：大额存单可转让，急用钱时能保住大部分利息，但起存门槛高；普通定存不能转让，提前支取一律按活期计息。若资金在存款到期前可能动用，别只看利率高低，流动性同样关键。
采写：南都湾财社记者 刘兰兰
出品：南都金融与行业新闻部
