文｜大何
昨天想聊的话题被ban了，但是围绕这个话题可以展开的讨论还有很多。
这不这两天网上又开始流传一张图。
史上最大退休潮来了，未来14年，平均每天6万人退休。
一天6万，一年就是2190万，14年超过3亿。
照这个算法，确实挺吓人的。
我们先来看看这个6万是怎么算出来的。
其实也不难猜。
1962年至1976年，是新中国成立后的第二次人口出生高峰。
我国62年出生人口2464万，一直到75年的2108万，这是第一波大的中式婴儿潮；
76到80年稍低，但基本也在1800万；
这批人从22年开始就陆续到了60岁的门槛，然后把当年的出生人口直接除以365，大概就能得到每天6万人的这个数据了。
不过有一说一，一个人到了60岁，和一个人正式退休、开始领取职工养老金，并不是同一件事。
女性原来的退休年龄有50岁和55岁，这一批女性很多年前就已经开始退休了。
从2025年开始，渐进式延迟退休又正式实施，男性和女性的退休年龄都在逐步往后走。
这代人里面，也不是每个人都参加了城镇职工养老保险。
所以所谓“每天6万人退休”，拿来形容人口年龄结构的变化可以，直接理解成每天新增6万名职工养老金领取者就太标题党了。
反过来，网上还有一种算法也不太对。
2025年末，全国城镇职工基本养老保险参保离退休人员1.5215亿，比上一年增加476万人。
这个476万同样不是去年新退休的人数。
它是年末存量的净增加，里面还要扣掉这一年去世、停止领取待遇的人。
具体每年新增多少退休人员，没有网上那张图算得那么简单。
可1960年代出生的那批人确实已经到了。
而且后面一拨接一拨。
2025年末，城镇职工基本养老保险参保职工约3.95亿，参保离退休人员1.52亿。
简单按人数除一下，大约2.6个参保职工对应1个参保离退休人员。
这个比例不能直接当成严格的基金抚养比。
有人缴费高，有人缴费低，还有财政补助、全国统筹，各地情况也不一样。
但后面领钱的人继续增加，这个方向基本看得见。
所以这几年其实已经能看到一些动作了。
2025年，渐进式延迟退休正式开始。
男职工的法定退休年龄将用15年从60岁逐步延到63岁，女职工从原来的50岁、55岁分别逐步延到55岁和58岁。
2030年以后，领取基本养老金的最低缴费年限也会从15年逐步提高到20年，每年增加6个月。
前几天人社部又提出“数据找人”，尽可能让灵活就业人员、农民工和新就业形态人员参加职工养老保险。
这一块就不展开了，昨天本来写的就是这个。
放在一起看，无非几件事。
晚一点退休，多交几年，再把更多还在职工养老体系外面的人纳进来。
退休潮已经来了，政策不可能等到压力完全显现以后再处理。
今年还有一个挺特别的情况。
2025年退休人员基本养老金全国总体调整比例是2%，人社部、财政部7月份就公布了。
今年已经到10月，企业和机关事业单位退休人员基本养老金的全国调整方案，到现在还没有公开落地。
前几天还有退休人员去问辽宁人社，今年到底涨不涨，得到的公开回复依然是暂未发布2026年的调整文件。
这件事当然不能直接理解成养老基金“没钱了”。
今年中央财政已经下达养老保险补助资金约1.2万亿元，全国统筹调剂资金缴拨计划还有2506亿元。
该发的钱还是得发。
只是往年7月就知道涨2%，今年到了10月还在等消息，说明压力确实还是有。
而接下来十几年，退休端还会继续往上走。
1960年代那批出生人口，并不是退休完这一两年就没了。
后面还有一大波。
这时候再看养老金，重点已经不太是“会不会突然发不出来”。
以中国现在的财政能力、全国统筹和制度调整空间，至少短期内不用往“养老金马上崩了”这个方向想。
更现实的是，这笔压力最后怎么摊。
现在已经确定的，是一部分成本由劳动者承担。
退休年龄往后延。
最低缴费年限往上提。
职工养老的参保面还要继续扩大。
财政也在承担，中央每年给养老保险基金安排上万亿元补助。
以后退休人员待遇还能按什么速度增长，同样要看这笔账。
问题就在这里。
养老体系当然要可持续，可如果每次遇到压力，最顺手的办法都是让在职的人多交几年、晚领几年，再想办法把更多人拉进来缴费，那年轻人也会算自己的账。
尤其现在很多年轻人的工作已经不像上一代那么稳定。
工作换得更频繁，收入涨得更慢，买房、养孩子、赡养老人的压力又一样不少。
让一个二三十岁的人相信，他今天持续交三四十年，未来还能得到一份相对稳定、相对公平的养老金，这件事本身也很重要。
这种信心不是一句“应保尽保”能解决的。
还有待遇差距。
企业退休人员、机关事业单位退休人员、城乡居民养老，最后每个月拿到的钱差别很大。
这里当然有缴费年限、缴费基数、历史制度和财政补贴的原因，不能简单拉平。
可制度调整越来越频繁以后，大家一定会更加关心一件事：
为什么有的人要晚退休、多缴几年，有的人退休以后拿到的待遇却明显更高？
这笔账如果只讲历史原因，时间久了也很难让所有人都服气。
所以我觉得，这轮退休潮真正麻烦的地方，可能还不是那张图里的“每天6万人”。
人数多，至少是一个看得见的问题。
延迟退休、增加财政补助、全国统筹、扩大参保，这些办法也都摆在那里。
难的是以后每调整一步，都得回答同一个问题：
谁多交一点，谁晚领一点，谁少涨一点，谁又应该多承担一点。
1960年代出生的这批人，年轻的时候正好赶上中国最需要劳动力的几十年。
那时候人多，是人口红利。
几十年过去，同一批人开始集中退休。
账也跟着过来了。
这其实没什么新鲜的，
人口红利吃了几十年，养老成本也只能慢慢接着。
老龄化最可怕的是什么？成本。
但换个思路，那如果这些成本由老人自己承担了呢？
从80后开始，要清醒的认识到“养老不能靠政府”了，这真的不是一句玩笑话。
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