一次百亿级别的个人不良资产包转让，将华夏银行零售业务的“隐痛”推向了台前。
10月21日，华夏银行在银登中心一次性挂牌8期个人不良贷款包，金额总计为100.3亿元。
结合财报数据来看，这并非简单的资产出清，其背后是该行个人贷款不良率的加速恶化、信用减值损失的激增以及零售贷款占比的持续下滑。
伴随高管变动与业务模式的调整，华夏银行的个贷业务正面临着转型阵痛。
个人贷款加速不良
公告显示，8期个人不良贷款包中，有6期为信用卡不良贷款，债权本息总额为94.8亿元，户均本金2万元左右，借款人年龄主要集中在40岁左右，加权平均逾期天数集中在2000天左右。
剩下2期为个人消费不良贷款，债权本息总额为5.5亿元，户均本息接近3万元，借款人加权平均年龄近37岁，加权平均逾期天数集中在530天左右。
这8期不良贷款包的共同特点，除了借款人年龄和借款金额相近外，还在于绝大部分属于未诉资产。
小小两三万元就能压垮中年人的腰，银行催也不是，告也不是，信用卡那6期拖了5年多，个人消费贷那2期拖了1年多，突然就要转让了，这里面可能另有缘故。
据财报，华夏银行2026年上半年贷款核销及转出208.56亿元，而2025年全年为327.83亿元，2024年为304.32亿元。今年上半年的规模远超去年半年的规模，贷款核销及转出的速度明显加快了。
坏账核销转出加快，可能是坏账增加的速度变快了。
果不其然，据财报，华夏银行2026年上半年信用减值损失为234.02亿元，同比增长56.14%。
从贷款的类型来看，2026年上半年末，华夏银行的公司贷款，其不良贷款余额和不良贷款率均有所下滑。
不过，其个人贷款的不良贷款余额从2026年年初的147.32亿元，增加至年中的185.71亿元，增加值为38.39亿元；不良贷款率由2.11%增加至2.85%，增加了0.74个百分点。
对比2025年全年，个人贷款的不良贷款余额从年初的130.18亿元，增加至期末的147.32亿元，增加值为17.14亿元；不良贷款率由1.8%增加至2.11%，增加了0.31个百分点。
也就是说，仅2026年上半年这半年，华夏银行个人贷款质量的恶化程度，就已经超过了2025年全年。
不仅不良贷款余额与不良率“双升”，个人贷款的总余额也出现了下滑。
个人贷款占总贷款的比例，从2024年年末的30.51%，下滑至2025年年末的27.22%，再进一步下滑至2026年上半年末的23.5%。
华夏银行的零售贷款发展逻辑可能存在变化。
个人贷款业务发展的转变
据2025年财报，华夏银行推进个人贷款业务向场景化、线上化、智能化、数字化转型。依托科技手段提高对新型消费场景的服务渗透率，拓展线上消费渠道。
一是聚焦数字化产品和服务创新，持续优化升级重点产品“龙e贷”。生态化获客和场景营销取得突破，上线首个全线上化“龙e贷”能源场景项目，加大多元化生态场景建设，提供多样化的个人消费信贷金融服务。二是围绕消费行业经营主体持续开展信贷产品创新优化。聚焦“园、圈、链”生态，升级“龙商贷”，为个体工商客户提供数字化、智能化、专业化、特色化的金融服务。三是上线零售贷款资金实时监控功能，首次构建贷款资金全流程溯源整改，防控信贷资金违规转向限制性领域，防范资金挪用风险、保障信贷资产安全。
据2026年上半年财报，华夏银行落实国家关于金融支持提振消费、扩大内需的各项政策要求，紧扣服务实体经济主线，持续优化个人信贷业务结构，推进各项业务平稳发展。
一是深入推进“龙e贷”产品优化迭代，丰富消费贷业务模式，拓展业务生态场景，促进业务结构多元化。深化零售金融客户交叉营销，提升消费贷款数字化营销能力、风控能力、运营能力。截至2026年上半年，“龙e贷”累计授信486.12亿元，累计投放243.03亿元，授信客户超21万户。二是创新个人经营性贷款业务模式。聚焦重点市场和产业链场景，制定主动授信模式下的金融服务方案，推动从单一获客向批量获客转变。三是推动互联网贷款精细化管理，业务结构持续优化。
对比2026年上半年和2025年的表述，华夏银行推进个人贷款业务的方式有所变化。
2026年，“龙e贷”仍是消费贷数字化主打产品，但从“加大多元化生态场景建设，提供多样化的个人消费信贷金融服务”，转向“提升消费贷款数字化营销能力、风控能力、运营能力”。
“龙商贷”则从明确的产品升级表述，转为个人经营贷整体模式创新，聚焦市场和产业链场景、主动授信、批量获客成为新关键词。
2025年重点披露的资金实时监控和全流程溯源未在2026年上半年文本中展开。资金实时监控和全流程溯源，是一项难度极高的工作。记者怀疑，华夏银行能否在客户毫无异议（或不引发客户反感）的前提下持续做到这一点，毕竟客户也是需要隐私的。
至于华夏银行重点提的“龙e贷”，记者试着申请了一下。
可以看到，“龙e贷”有规定的最高额度和使用场景，申请时需要授权其查询公积金情况。学历和单位情况也是重点考察的信息，这个页面并没有让记者提交更多的佐证材料。
一般来说，银行会有单位“白名单”，国央企、政府机构等会列入“白名单”中，名单中的企业更容易获得审批，利率也会有优惠。
至于你是否真的在那个单位任职，通常的做法是带着客户经理去单位逛一圈，拍拍照，以证实你是该单位的员工。
当然了，客户会反感，因为这也是客户的隐私。所以，从促成交易的角度来看，也有银行会省略这个实地拍照的步骤，转而重点审查每个月缴纳多少公积金，缴纳基数是多少。
最后一个是贷款用途，是隐私中的隐私，客户绝对不想要告诉银行他们把钱用哪里了。
所以，单从以上信息来看，“龙e贷”的准入（入口）门槛并不高，总行层面的限制也相对宽松。审批是否能获得通过，是否选择下沉客户，可能很大程度上取决于经办行的政策和态度，毕竟不同公积金水平在不同城市表征的还款能力均有所不同。
2025年财报没有提及“龙e贷”的规模，但是2026年上半年却提到了，这或许是总行态度的变化。
分管个人贷款业务的唐一鸣离职
据市场消息，2025年末，华夏银行对副行长分工进行关键调整，由唐一鸣在分管科技的基础上兼管零售，与首席信息官龚伟华形成配合，实现零售与科技的高层级统筹。
9月30日，华夏银行公告称，唐一鸣因工作原因，辞去副行长职务，担任副行长期间，分管零售金融、金融市场、运营管理、信息科技等工作。该消息也进一步证实了，唐一鸣在离职前分管个人贷款业务。
在加入华夏银行前，唐一鸣曾长期任职于北京银行，历任研究发展部（创新办公室）总经理，通州管理部党总支书记、总经理，京南管理部党总支书记、常务副总经理，南昌分行党委书记、行长，北京分行党委书记、行长等职。
唐一鸣的公开讲话并不多，最近的一次是在2026年5月份，一场关于信用卡的会议。唐一鸣强调了6点：一是缩量提质，优化客群结构。二是风控重构，建立全流程、全链条智能风控体系。以科技赋能风控全环节，全面提升风险预判与处置能力，筑牢安全底线。三是存量精耕，从单纯获客转向活客、留客与增收。四是数字转型，实现降本增效。推动产品数字化、运营智能化、技术底座升级，打破数据壁垒，提升客户体验。五是上下同心，坚定不移落地总分管理模式。建好队伍、确保费用、群策群力，切实推动总分管理模式成为信用卡转型发展的有力支撑。六是合规经营，压实消保和舆情防控责任。
从这次讲话来看，唐一鸣也认识到信用卡风控的重要性。但他也提到“切实推动总分管理模式成为信用卡转型发展的有力支撑”。
因此，个贷业务并非总行“想怎样就能怎样”。个人贷款量大、单笔金额小，需要依托全国各地网点去铺开，这种下沉业务的风控，并非总行单方面能够完全掌控的。
华夏银行要遏制个人贷款不良情况恶化的局面，还得从下至上入手。
