房地产再迎政策利好！央行：下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点、首套房首付比例降至15%⋯⋯
5月17日，央行连发三项有关房地产的重磅通知，分别关于下调个人住房公积金贷款利率、下调个人住房贷款最低首付款比例、取消首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
图片来源：央行网站
具体来看，央行宣布，自5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点；取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。另外，央行、金融监管总局联合发布通知指出，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出：“央行加码稳楼市政策措施，有助于改善市场对房地产及经济复苏预期，从今天市场表现看，相关板块、个股应声明显反弹上涨，反映市场对政策及未来效果的高度认可。”
央行：下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点
央行指出，决定自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
易居研究院研究总监严跃进表示，该政策对市场的影响非常重大，是新一轮购房政策重磅且有力出击的重要体现。下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。其中，5年期以上的首套住房公积金贷款为2.85%，而此前公积金贷款利率为3.1%。严跃进称，公积金贷款利率和此前商业银行贷款利率一样，总体保持了持续宽松的导向。
严跃进称，公积金贷款利率的下调，此前已经有行业内进行过讨论。尤其是商业银行贷款持续降息的情况下，很多地方房贷利率到了3.45%的水平。这个时候和公积金贷款的利差已经差异不大了。所以公积金的利率下调是必然的。
“此次政策对于后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及支持住房消费提振具有积极作用。”严跃进指出，尤其是叠加房贷首付政策，对于后续购房者积极入市会产生实质性影响。后续“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式会形成，全力助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。
央行：取消首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限
此外，央行还表示，将取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
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严跃进认为，对于购房的房贷或按揭贷款，过去是有一个最低利率要求的，但现在这个利率下限取消了。例如，过去某些城市最低利率为3.5%，但按现在政策，即便是定价低于3%都可以根据银行自己来决定。这也是房贷利率市场化的重要体现。
“此类政策和过去其他城市的政策的区别是，过去是城市自己根据房价指数和一城一策的导向做的差别化政策，但是现在实际上是全国统一布局，所以是一次非常深入和系统的政策，对于全国房贷利率的持续下调、降低购房成本、明确市场预期、激活市场活力等都有积极的作用。”严跃进称。
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周茂华则指出，取消首套与二套住房商贷利率并不意味着金融机构放松风控，主要是顺应房地产供需变化与各地房地产市场差异大，鼓励各区域银行金融机构，根据区域房地产市场供需情况，机构自身经营状况、客户风险管理，为房贷进行精准、合理定价，促进区域房地产市场加快恢复平衡。
两部门：个人首套房贷最低比例不低于15%
此外，央行、金融监管总局今日还明确指出，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。
严跃进认为：“这属于楼市40年最宽松的提振政策，非常重磅，对于拉动市场交易具有非常明显的作用。”
严跃进认为，此次政策明确，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。该政策表述非常受全国人民关注。据悉，过去首套房最低首付比例为20%。
央行调整个人住房贷款利率下限对市场可能产生以下影响：
- 降低购房门槛：对于购房者来说，贷款利率的降低意味着购房成本的下降，这可能会吸引更多购房者进入市场，尤其是对于首套房购买者，他们可能会成为此次政策调整的主要受益者。
- 刺激购房需求：较低的贷款利率可能会激发一部分刚需购房者的购房意愿，从而增加市场需求，促进房地产市场的活跃与回暖。
- 促进市场稳定：政策的调整有助于稳定房地产市场，防范市场波动风险。通过降低贷款利率和首付比例，政府可以引导市场预期，增强市场信心，促进房地产市场的平稳健康发展。
- 差异化调控：取消首套及二套住房商贷利率政策下限，使各省级市场有更多自主权来确定商业性个人住房贷款利率下限及下限水平，根据当地实际情况进行因城施策，更好地适应当地楼市发展需求，促进市场的健康有序运行。
- 银行业务影响：对于银行业而言，降低贷款利率可能会对其利润产生一定影响，但同时也可能增加贷款需求，从而带动业务增长。银行需要在维持利润和促进房地产市场健康发展之间找到平衡点。
然而，房地产市场的走势受到多种因素的综合影响，包括宏观经济状况、市场供求关系、政策执行力度等。因此，对于央行调整个人住房贷款利率下限对市场的具体影响，还需要进一步观察和分析。
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