2025年1月1日，《实施弹性退休制度暂行办法》正式实施，该文件是延迟退休政策的配套制度，出台的原因是进一步确认延迟退休实施后职工能够按照个人意愿提前或者延迟退休年龄，同时明确如何申请。
所以大家的法定退休年龄即便延迟了，也不一定非要晚几年才能领取养老金，可以提前退 。基于此，大家关心的另一个问题是：申请提前退休是否会降低养老金，而延迟退休可以拿更多的钱呢吗？
解答这个问题前先简单介绍下延迟退休和申请提前退休的相关规定。
我国的法定退休年龄分为三档，男性职工原本为60岁、女性机关事业单位职工为55岁、女性职工为50岁。从2025年1月1日开始三类人的法定退休年龄逐步延迟，差不多用15年的时间慢慢延至63岁、58岁和55岁。
因此，延迟退休不是一下子就让所有职工的法定退休年龄都变长3年或者5年，有一个漫长的过渡期。比如，1970年10月出生的男性职工，其法定退休龄延长1年6个月，也就是到61岁零6个月达到。
这位男性职工一定要等到61岁零6个月才能退休吗？并非如此，《实施弹性退休制度暂行办法》给予了职工申请提前退休的权利，最多可以提前3年且不能早于延退政策实施前各类人的法定退休年龄。
所以该职工能61岁退休、也能60岁零6个月退休，甚至还能和原来一样，申请60岁就退休拿养老金。
另一方面，在法定退休年龄延长了的基础上还能再晚退休几年，同样是最多晚3年，这意味着该男性职工理论上的退休年龄在60岁至64岁零6个月之间。不过，想比法定退休年龄更晚退得获得单位的同意，不像提前退休，凭自己意愿就可以实现。
到底是提前退休，挨着法定年龄退还是和单位协商再晚退几年好呢？我相信大部分人决策时会考虑两个方面的问题。
一是身体是否承受得住。对体弱多病的职工而言提前退休是最佳选择，毕竟身体最重要，干不动了没有必要硬干；身体尚可、精力旺盛是申请晚退休的本钱。
二是退休时间对养老金的影响。需要说明的是很多已经实施弹性退休制度的国家“奖励”晚退休职工、“惩罚”提前退休职工，体现在养老金的发放数额上。
比如，美国将在2027年将法定退休年龄延至67岁，最多可以申请提前5年，也就是在满62岁时退休，但付出的“代价”是扣除30%的养老金。
这里的30%，不是指相对于67岁退休少30%，而是在正常算出的数字上再扣30%。举个例子说明。
假设一位美国职工67岁退休时每月可以领取2500美元的养老金；申请提前至62岁退休，正常计算出的养老金是2100美元，提前退休要扣除30%的养老金，实际发放1470美元。
相比67岁退休，提前至62岁退休每月少领1030美元，少了41%。
当然，晚退休能获得“奖励”，多发的养老金同样是在正常计算出的数字上增加一定的比例。
很显然如果我国的弹性退休制度也采用“奖励”和“惩罚”措施，那么不说申请晚退休，大部分人必然能坚持就坚持，不太会申请早于法定年龄退休。导致所谓的退休弹性制度“名存实亡”。
好消息是中国版延迟和弹性退休政策没那么激进，哪怕申请在法定退休年龄达到前退休也不会扣减养老金。同样，申请晚退休是没有额外奖励的。
需要注意的是，无“奖励”和“惩罚”措施不意味着60岁退休领取的养老金和63岁甚至66岁一样。人家比你晚退休三年意味着不仅少领三年的养老金，而且多缴纳了三年的养老保险，肯定得领得更多些。
只不过多领的钱不是额外的奖励，而是按照不同退休的时间节点正常计算出来的数额。沿用上年的例子，相当67岁退休领2500美元；62岁退休领2100美元，不会因为申请提前退休被扣掉30%（领1470美元）。
总结一下，我国的弹性退休制度是中性的，并未在养老金上做文章，想要提前退休的职工不用担心早退休遭受“惩罚”，按照自身健康和家庭状况决定早退还是晚退就可以了。
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