不是所有人能自动降息！2026公积金福利，这三类家庭必须主动操作|住房公积金|公积金贷款|结清|降息

家人们！2026 年刚开头就有大好事砸过来 —— 公积金贷款利率要降了！央行早就发了通知，从 1 月 1 日起，存量公积金房贷利率自动往下调 0.25 个百分点。别觉得这点降幅不起眼，咱们算笔实在账：100 万贷款还 30 年，每个月能少还 130 多块，一年下来就是 1600 块左右，30 年总共能省将近 5 万块钱呢！

这可是实打实的福利，全国超 6000 万公积金贷款家庭都能受益。但重点来了！不是所有人都能躺着领这个红包，有三类人得自己主动忙活忙活，不然降息优惠根本轮不上。今天就把这些门道说透，不管你是不是这三类人，都得仔细看看，别让到手的好处飞走了！

一、选了固定利率的朋友，赶紧抓紧最后窗口期

2020 年那会儿不是有次利率转换嘛，大概 15% 的人当时选了固定利率。现在降息了，这部分朋友可不能再等着了，要是不主动操作，还得按原来的高利率还到贷款结清那天。

关键时间点记好了：必须在 2026 年 3 月 31 日之前办完 “固定转浮动”。操作其实特简单，手机上装个公积金 APP，跟着提示点几下，3 分钟就能搞定。不过有个特殊情况，之前在黑龙江、吉林这些地方办过贷款的朋友，因为早期系统不一样，得先重新验证身份信息，再办转换，别漏了这一步。

二、有逾期还款记录的，先清欠款再办手续

要是你之前还公积金贷款有过逾期，那可不能直接等自动降息。得先把欠的钱还清，才能触发利率调整的机制，不然降息跟你没啥关系。

办理流程分城市说：杭州、苏州这些 20 个城市现在特别方便，开通了 “逾期修复即时生效” 服务，去网点办完手续立马就能生效；但北京、上海的朋友得注意，办完之后还得等第二天系统更新才行。不管哪个城市，核心材料就一个 —— 身份证原件，去当地公积金分中心办 “逾期状态解除” 就行，别跑错地方白忙活。

三、共同借款人变过的，补充协议必须签

如果你的贷款家庭有过变动，比如离婚换了配偶、房子产权转移给别人了，那可别忘了签《利率调整补充协议》，不然降息优惠也没法享受。

办理方式也分城市：广州这些地方挺先进，主贷人和共同借款人一起在 “粤省事” 小程序上刷脸，就能完成电子签约；但深圳、东莞这些城市因为系统还没衔接好，得带好离婚协议或者产权证明原件，去柜台办才行。还有军人家庭，要是涉及配偶变更，除了常规材料，还得带部队政治部门开的婚姻状况证明，这点可别忽略。

#热点新知#四、线上办理攻略 + 避坑提醒，看完少走弯路

现在全国 98% 的城市都能线上办这些业务，不用跑线下排队，省了不少事。但不同城市的系统速度差别挺大：武汉、成都这些新一线城市最快，平均 1 分多钟就能办完；郑州、西安高峰期可能要等 15 分钟；拉萨、西宁这些西部城市，建议避开工作日上午 10 点、下午 2 点这些高峰时段，错峰办理更顺畅。

线上操作路径记好了：打开 “全国住房公积金” 微信小程序，进 “服务大厅”，找 “贷款业务”，再点 “利率调整申请” 就行。另外还有两个重要提醒：12 月 25 日到 31 日这段时间，公积金系统要升级，这时候提交申请可能要到 1 月 4 日才处理，尽量避开这个时间段；还有骗子已经盯上这个事了，说能 “加急办理利率调整” 的全是诈骗，官方办理一分钱都不收，千万别点陌生链接、别给陌生人转账。