每天一杯咖啡钱，就能开走一辆智能电动车。新年伊始，车企的金融方案让不少人心动不已。
编辑：张涛
今年1月，特斯拉率先推出7年超低息贷款方案，瞬间点燃了整个汽车行业的战火。小米、理想、小鹏等品牌迅速跟进，纷纷将贷款周期从传统的5年延长至7年。一时间，汽车展厅里的促销话术变了——从“直降5万”变成了“月供仅需2000元”。这种变化背后，是车企在激烈竞争下的新策略：用低月供吸引消费者，同时为未来的服务收入奠定用户基础。
· 金融战略 从价格战到金融战的演变
车企纷纷推出7年低息方案，背后是市场环境的深刻变化。2025年中国乘用车销量增速放缓至3.8%，消费者观望情绪浓厚。
同时，监管部门要求抵制无序“价格战”，车企需要更“合规”的促销方式。7年低息贷款看似未动指导价，却能通过厂家贴息改变消费者的真实购车总成本。这一策略能有效降低购车门槛。以特斯拉 Model 3 （ 参数 丨 图片 ）后轮驱动版为例，选择7年期贷款方案，首付最低7.99万元，月供仅为1918元。蔚来汽车推出的BaaS电池租用方案，首付仅需3.8万元起，月供低至1872元。
对车企来说，这意味着可以扩大用户基盘。一位理想汽车销售经理坦言：“7年金融方案就是让更多人‘上车’。”特斯拉销售人员更直接表示，这就是为了“促成更多交易”。
· 营销革新 用低月供破解消费者心理防线
“每天一杯咖啡钱，轻松开走新车”——这样的营销话术精准击中了年轻消费者的心理。将还款周期从5年拉长至7年，月供从约五千元降至两千元左右，大幅减轻了购车人群的还款压力。北京一位90后消费者的感受很具代表性：“之前觉得特斯拉有点遥不可及，现在月供比我的通勤打车费还低，心理门槛一下子降下来了。”
车企的营销策略已经从“车价多少”转向“每月还多少”。小鹏汽车在官方金融分期页面直接标注“限时6年—7年低息方案”，理想汽车则针对不同车型给出差异化金融政策。然而，这种低月供策略也可能是一把双刃剑。“超长期分期可能放大消费者杠杆”，若车辆折旧速度与还款周期不匹配，容易出现“负资产”风险。
· 财务考量 车企的长期战略布局
7年低息贷款方案对车企的财务结构带来深远影响。现金流压力是首要挑战，长分期大幅拉长了车企资金回笼周期，对现金流管理能力提出更高要求。
然而，这种策略也能为车企带来长期收益。中国汽车流通协会副秘书长郎学红分析，7年还款周期基本与消费者车辆持有周期持平，期间持续的资金往来能显著增强客户黏性，为售后服务、增值服务提供入口。更为重要的是，6—8年正是消费者换车高峰期，车企可借助分期方案到期节点精准捕捉换购需求，形成销售闭环。这意味着，一次销售可能带来两次交易机会。
车企的贴息成本不容忽视。不同车企的贴息力度存在差异，普遍贴息标准在1个点到2个点，这部分成本需要车企自行承担，直接影响短期利润。
· 行业影响 加速市场淘汰与整合
7年低息贷款方案正在改变汽车行业的竞争格局。这场“金融战”可能加速行业整合。
资金实力雄厚的头部车企能够承担贴息成本，而中小车企可能面临更大压力。头部车企凭借相对较高的利润率，有能力将7年低息贷作为市场竞争策略；但对利润率低的车企而言，若跟进将会增大自身经营压力。
二手车市场已受到影响。一位在北京花乡经营二手车的经销商表示，在特斯拉推出低息政策后不到一个月，店内特斯拉车型的询价量明显下降。2023款的长续航版 Model Y ，之前价格稳定在19万元以上，现在18万元就能出手。
新能源车的保值率挑战更加突出。中国汽车流通协会数据显示，新能源二手车3年平均保值率为43%，远低于燃油车的62%，部分车型甚至出现“一年腰斩、三年残值归零”的极端情况。
· 用户绑定 构建服务生态的入口
7年低息贷款不仅是金融产品，更是车企构建服务生态的入口。理想汽车销售人员表示，选择7年贷款方案需要抵押“绿本”（机动车登记证书），这意味着车企可以与客户建立长期联系。在此期间，车企可以通过售后服务、软件更新、保险业务等增值服务获取持续收入。
全国工商联汽车经销商商会秘书长邢海涛认为，车企通过与消费者长期绑定，能为未来创造可能的增值服务机会。相较于直接降价的短期冲击，“7年低息贷款”这一金融方案既能实现优惠效果，又能为车企后续售后服务、二手车业务等埋下伏笔。
然而，这种长期绑定也带来用户体验的挑战。有消费者担心，7年内车辆技术可能快速过时，尤其是智能电动车领域。
· 金融创新与未来走向
7年低息贷款方案能否持续，关键在于风险控制和用户体验的平衡，车企亦需要从价格竞争回归到技术和产品竞争。
监管政策也将影响这类金融产品的未来。2025年3月，国家金融监督管理总局发布通知，允许商业银行将个人消费贷款期限延长至不超过7年，为7年低息方案提供了政策依据。但随着市场发展，监管可能进一步细化规则。对消费者而言，理性选择至关重要。专家建议消费者量力而行，仔细阅读合同条款，重点关注车辆物权与抵押归属方、全部综合用车成本及额外费用、提前还款和买断的违约成本等。
就像年夜饭不仅是一顿饭，更是团圆象征一样，7年低息购车也不仅是金融方案，更是车企与用户建立长期关系的开始，通过金融工具降低门槛，车企将争取更多用户并拓展后续服务可能性。
（图片来自网络）
牟经理
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