提前还贷成风潮，老百姓发现了什么？三个原因说到心坎里|房贷利率|提前还贷|新型房贷产品|贷款买房

最近这段时间，身边但凡背着房贷的朋友，十有八九都在琢磨同一件事：要不要提前把房贷还了？这股提前还贷的风潮，已经在全国不少城市愈演愈烈，甚至很多银行的提前还贷窗口都排起了长队，有人想提前还款，要等两三个月才能排上号，热度高得离谱。

面对这股提前还贷潮，很多银行的员工都表示想不通：欠着银行几十年的房贷，每个月固定还一点，不用一下子掏光家底，慢慢还不是挺好的？为啥大家非要挤破头提前还款，不仅要一下子拿出一大笔钱给自己添压力，甚至还要给银行付违约金，怎么算都觉得不划算啊？

可事实真的像银行想的那样，大家是跟风、是一时冲动吗？为此我们特意咨询了银行的业内人士，人家说得特别实在：老百姓抢着提前还房贷，从来都不是盲目跟风，而是实打实的理性选择。自己的钱，算自己的账，做自己的主，这是再正常不过的事了。大家之所以宁愿排队也要提前还贷，背后的3个原因，每一个都现实到扎心。

01 赚钱越来越难，提前还贷能省下几十万利息，太划算了

大家之所以铁了心要提前还贷，最核心的原因，就是现在赚钱真的太难了，而提前还贷，是当下最稳妥、最能看得见的省钱方式。前几年大家敢贷款买房，甚至敢贷30年的超长房贷，核心是那时候大家对未来的收入有底气。那时候生意好做，工作稳定，工资年年都有上涨的盼头，大家觉得未来的收入只会越来越高，每个月几千块的房贷，根本不算什么压力。

可现在不一样了，这几年大家应该都有切身的感受，生意越来越难做，实体店开了倒、倒了开，职场上裁员、降薪的消息更是层出不穷，别说涨工资了，能保住一份稳定的工作，就已经很不容易了。

对未来的收入预期没了底气，大家心里自然就慌了。在很多贷款人看来，未来不知道会遇到什么突发情况，与其每个月背着房贷压力，不如咬咬牙先把债还了，无债一身轻，每个月不用再想着还房贷，日子过得都踏实自在。

更关键的是，房贷的利息真的不是一笔小数目。我身边有个朋友，2021年高位买了房，贷款120万，分30年还清，房贷利率5.88%。他给我算了一笔账，等30年房贷全部还完，他付给银行的利息，加起来足足有130多万，比他的贷款本金还要高，等于还完一套房的钱，相当于花了两套房子的成本。

以前收入稳定的时候，他觉得慢慢还没什么，可现在收入不稳定，赚钱越来越难，看着每个月一大半的月供都是在还利息，心里别提多心疼了。今年年初，他凑了一笔钱，提前把房贷还了一大半，算下来直接省下了近80万的利息。对咱们普通老百姓来说，现在想稳稳赚几十万有多难？可提前还房贷，就等于实实在在省下了几十万，这笔账，谁算谁明白。

02 新旧利率差太大，老房贷业主实在是亏得慌

大家抢着提前还贷的第二个重要原因，就是新旧房贷利率的差距，实在是太大了，前几年高位买房的人，真的是亏到了骨子里。前些年楼市火热的时候，贷款买房的朋友，房贷利率普遍都在5.8%以上，甚至有不少人利率冲到了6%以上，那时候银行额度紧张，想贷款买房，还要接受利率上浮，大家为了买房，也只能硬着头皮接受。可最近这几年，为了提振楼市，房贷利率一降再降，现在全国首套房的平均利率，已经降到了3.2%，不少城市甚至能做到3%以下。

同样是贷款买房，同样的贷款金额和年限，前后利率差了快一倍，每个月的月供差距大得吓人。我给大家算笔最直观的账：同样是100万的房贷，分30年等额本息还款，5.8%的利率，每个月要还5867元；而3.2%的利率，每个月只要还4352元。一个月就差了1500多块，一年就是近2万块，30年下来，差了足足54万。

看着现在的新业主，每个月比自己少还一千多的房贷，那些高位站岗的老业主，心理能平衡吗？肯定觉得自己吃了大亏。也正是因为这样，很多人想尽办法，要么凑钱把之前的高利率房贷提前还了，要么把之前的房子卖掉，重新买房申请低利率的房贷，就是为了摆脱高利率的枷锁，少给银行打几十年的工。

03 理财赚不到钱还亏钱，不如提前还贷落袋为安

还有一个非常现实的原因，就是现在的投资理财市场，早就不是以前的样子了，不仅赚不到钱，反而动不动就亏本金，与其拿着钱在市场里担惊受怕，不如提前还了房贷，落袋为安。前几年，市场上的理财产品收益率普遍都很高，随便买个稳健理财，年化收益率都能有十几个点，远远超过当时的房贷利率。所以那时候很多人买房，就算手里有全款的钱，也会刻意选择贷款买房，就是为了把手里的钱省下来，拿去做投资理财，用理财赚的钱还房贷，不仅能覆盖月供，还能额外赚一笔，怎么算都划算。

可现在的情况完全反过来了，这几年投资理财的风险越来越大，收益率却一路下滑。以前年化十几个点的稳健理财，现在年化能有2%就不错了，甚至连银行的定期存款利率，都降到了2%以下，远远低于房贷利率。更别说股票、基金这些权益类投资了，多少人前两年买的基金，到现在还亏着30%、40%，别说赚钱了，能保住本金就已经谢天谢地了。

一边是手里的钱投出去，不仅赚不到收益，还要面临亏本金的风险；另一边是背着5%以上的房贷利率，每个月都在给银行付高额利息。这笔账谁都算得明白：与其拿着钱在市场里亏，不如提前把房贷还了，提前还了多少本金，就等于稳稳赚了对应房贷利率的收益，没有任何风险，这是当下普通人能找到的、最稳妥的投资方式了。

04 注意！这3种情况，提前还贷反而不划算，一定要三思

虽然提前还贷对大多数人来说，是很划算的选择，但并不是所有人都适合提前还贷。业内人士也特意提醒，下面这3种情况，提前还贷反而得不偿失，大家一定要三思而后行，别钱没省下，反而吃了亏。

第一种，一定要先看自己的房贷合同，有没有提前还贷需要支付违约金的条款。很多银行的房贷合同里，都会明确约定，房贷放款后的1-3年内提前还款，需要支付一笔违约金，有的是按提前还款金额的1%收取，有的是收取几个月的利息。如果你的房贷还在违约金期内，提前还款要付一大笔违约金，算下来可能根本不划算，不如等违约金期过了再考虑。

第二种，一定要考虑家庭的资金流动性，千万别把手里的钱全部拿去提前还贷。很多人为了少付利息，把家里的积蓄全部掏空，甚至找亲戚朋友借钱去提前还贷，结果家里一分应急的钱都没留。要知道，生活里的突发情况永远无法预料，老人孩子生病、工作变动失业，都需要用钱。如果把所有钱都拿去还了房贷，家里失去了抵御风险的能力，真遇到急事的时候，只能再去申请高利率的消费贷、信用贷，反而得不偿失。

第三种，如果你选的是等额本息还款，而且已经还了大半的年限，就不建议提前还贷了。等额本息的还款方式，是前几年还的钱里，大部分都是利息，本金占比很少，等到还款年限过半的时候，你已经把大部分利息都还给银行了，剩下的月供里，绝大多数都是本金。这个时候再提前还贷，能省下的利息已经微乎其微了，完全没有必要，还不如把钱留在手里，应对突发情况。