“咨询时宣称零费用，办理后各类杂费缠身；想提前还款被百般阻挠，逾期就面临拖车威胁”，近期车抵贷行业的违规乱象持续发酵，社交媒体上的网友吐槽此起彼伏。
此外，第三方投诉平台更是被相关投诉刷屏。例如，在黑猫投诉平台上，有用户投诉表示，借款4.1万元竟被要求还款6.5万元，还有车主逾期20天就被车就被拖走了。
从隐性收费、高利贷乱象，到限制提前还款、违法拖车等违规操作，车抵贷领域的套路层出不穷。
01 借款利率高达92%
据中国之声近日报道，江苏一车主本想办理汽车抵押贷款，却被中介诱导签成融资租赁合同，本金6.1万元被扣除6070元各类费用后实际到手仅5.5万元，最终却要偿还8.6多元，“息费”合计高达3.1万元。
智子财经计算发现，以实际到手5.5万元，总还款8.6万元计算，这笔借款的年化利率高达92.1%，利率水平畸高。
而第三方平台的投诉，更是印证这一乱象的普遍存在。近期在黑猫投诉平台上，大量投诉指向蚂蚁旗下星选车贷存在高利贷行为、且重重设阻限制用户提前还贷，若违约还会加收本金的10%作为违约金。
例如，有用户投诉称，2025年8月12日其在支付宝上蚂蚁星河重庆信息有限公司的星选车贷上以汽车抵押贷款41000元，后发现贷款利息高达23.99%。想提前还款星选车贷工作人员不让提前还，说要24000元的利息，加上本金41000元才可以提前还贷。
智子财经注意到，据该用户描述，相当于借款4.1万元，需要还款6.5万元，年化利率达83.7%。
还有用户称，他于2025年6月15日在富民银行，星选车贷办了一笔22000元的车贷抵押，现在想提前还款，但对方要求其还要还19599元，用户己经还了8个月，每月还863元，已经还了6904元。用户认为，这是明显的高利贷行为。
需要注意的是，星选车贷还存明显限制用户提前还款的行为。有用户表示，他在星选车贷申请贷款，放款方是易鑫集团。但合同有显示不能提前还款，一定要还满18期，才能提前还款，而提前还款需要扣本金的10%作为违约金。
该用户直言：“即便是申请提前还款，APP总显示节假日，就算不是节假日也依然显示节假日不能还款。”
此外，还有用户投诉星选车贷存在违法拖车行为。有用户称，在支付宝申请了星选车贷，匹配到中关村银行，放款41100元，年利率24%，因超高的利率导致周转困难逾期20天，中关村银行在14号晚上偷偷将其车拖走，并要求支付高额拖车费及违约金。
02 “名租实贷”猫腻多
当前车抵贷市场隐性收费现象，可用群魔乱舞来形容。当前市场核心参与主体可分为资金方、流量方、服务方等类别。
以上述支付宝“星选车贷”为例，作为信息中介为用户提供贷款申请入口，实际贷款服务则由平安银行、新网银行、富民银行等合作持牌金融机构提供。
汽车抵押贷款本是重线下的业务，如今车抵贷已经实现线上化，部分平台更是通过算法设计与电子合同的形式，将高息贷款的本质层层掩盖。
车抵贷机构通常瞄准征信不良或急用资金的群体，“押证不押车”“放款快”等特征精准契合了这类人群的资金需求。但事实上，目前部分机构大多借融资租赁“外衣”规避监管。
这类套路通常是：消费者先将车辆所有权“出售”给融资租赁公司，再以承租人身份租回使用，按期支付租金，租期结束后再以象征性价格“回购”车辆。
然而，车辆权属在实际中往往并未发生真实转移，整个流程缺少实质租赁物交割，本质是以车辆为抵押的变相贷款。
一通操作下，消费者支付的“租金”，实则为融资本息与各类隐藏费用的打包总和。这类息费往往被第三方融资租赁公司包装成“GPS安装费、服务费、管理费”等多种名目附加费。
有业内人士称，目前“名租实贷”的法律定性较为困难，同时综合费用信息不透明。在法律形式上，融资租赁转移了车辆所有权，而车抵贷仅设抵押权。机构利用这一模糊地带，将GPS安装费、评估费等费用拆分藏入合同当中，以此避开了监管。
例如，有报道，有用户此前在支付宝申请车贷后，由辉煌国际融资租赁（天津）公司当地工作人员线下办理，到手本金108000元，分36期还款，当即便被收取数千元服务费。此后每月还款中，除了4157.69元的租金外，还有1080元的咨询费。
更需要关注的是，一旦逾期，车主不仅面临高额违约金，债权还可能被打包转让给第三方催收公司。即便想提前还款，也要支付高额违约金。前述星选车贷便是如此。
而车抵贷领域乱象远不止于此。据媒体报道，前身为联众融资租赁（上海）有限公司的联众优车，更是以“低息”为诱饵，通过阴阳合同、虚增贷款本金、隐形收费等套路层层设卡，贷款结清后还以扣押车辆绿本为要挟，强制收取解押费等不明费用。更有暴力催收、售后推诿等乱象，形成完整的收割链条。
据悉，联众优车在“售后回租”方面可谓“轻车熟路”，其曾以直营模式切入二手车融资租赁赛道，主推售后回租业务，凭借精准定位迅速打开市场。
03 行业迎来洗牌期
去年10月1日，助贷新规正式实施，在24%利率红线之下，不少助贷机构向车抵贷业务转型。据第一财经报道，目前车抵贷的资金成本约为7%左右，叠加流量佣金等隐性费用后，综合获客成本在12%至15%之间。若完全合规经营，净利润率仅3%左右。
于2026年1月1日起施行的《金融租赁公司融资租赁业务管理办法》（下称“办法”），针对长期存在的“名租实贷”、租赁物不合规等行业痛点，从尽职调查、租赁物管理、资金支付等多个维度划定监管红线，进一步压缩违规操作空间。
除了监管高压外，车抵贷市场表面的繁荣之下，各类风险正持续累积。
例如，部分从业机构为抢占市场、扩大业务规模，推出激进放贷方案，甚至出现贷款额度超过车辆评估价120%的案例，原本作为风险保障的抵押物“安全垫”形同虚设，机构面临的信用风险大幅攀升。
与此同时，重复抵押、车辆二押、三押等违规乱象频发，同一车辆被叠加多笔债务，一旦其中一笔出现违约，风险将呈几何级放大，极易引发连锁反应。
此外，受新能源汽车技术快速迭代、车企频繁降价促销以及电池自然衰减等多重因素影响，新能源车在使用1-2年后，残值可能出现“腰斩”式下跌。
而目前行业内仍普遍沿用传统静态估值体系，无法适配新能源车的贬值特性，估值结果严重偏离实际价值。一旦借款人发生违约，车辆处置所得款项往往难以覆盖贷款本息，机构将面临实质性损失。
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