作者 | 雅宁
如果有这样一套“房子”，你会不会心动？
不用怕租客带来的难题：不担心租客拖欠房租，完全没有空置期，每年都能持续带来稳定的现金流。
不用装修，不用交物业费、维修基金，也不用操心漏水、家电损坏、邻里纠纷，买完之后，几乎不用再为它花时间和精力。
更重要的是，你不用为了它将来变现而烦恼：有一天急用钱想卖了，随时变现，零税负，零中介费。
需要资金时，可以按照合同规则灵活提取价值，没有传统房产交易中那一连串繁琐的手续。
今天就给大家介绍这样一套“房子”：不是什么水泥砖瓦，而是套着“保险外壳”的“金融房产”。
更准确地来说，这是我一位朋友的香港储蓄险方案。
她今年53岁，家里原本在北京有2套房子出租。按照她此前的想法，买多一套房用来出租，未来这笔租金就作为养老收入了。
然而，到这几年，她那套郊区的房价一直下跌，租金也在一直下降，动辄空置数月。真正让她疲惫的，还不是租金，而是当"房东"这件事本身。她不止一次向我叹气：“这包租婆，真不是人当的。”
有一次，租客半夜打电话，说家里水管爆了，马桶也堵了。她急得四处找维修师傅，帮忙联系物业，电话一个接一个，折腾到凌晨才处理完。
从那以后，她最害怕的就是租客突然来电。今天修水管，明天修热水器；一会儿协调物业，一会儿联系维修工。有时哪怕人在外地旅游，也要隔着几百公里处理房子的各种琐事。
也是从那时候开始，她开始重新思考：退休后的现金流，是不是非要靠收租呢？
于是，去年她趁着楼市回暖，成功卖出了那套出租房，卖房的钱她拿来配置香港储蓄险，用来代替原有的“租金”。
这是她的具体方案：
总投入50万美元，折合人民币约340万。
保单满5年后，每年可以派发18655美元（约12万元），相当于每月“收租”1万元有多。
北京、上海在内的一线城市，目前租售比不到2%，而这套“金融房子”的“租售比”算下来接近4%。这笔“租金”，客户可以活到老领到老。
领了40年后，此时朋友已经93周岁，累计“收租”67万美元（约453万元），保单里预期还有约105万美元（约710万元）。
当然，因为保单需要几年的增值时间，朋友把卖房款留下了60万元用来过渡，作为中间4年的日常费用所需。
把实体房子换成“金融房子”后，不仅“租金”变成了原来的2倍多，“房价”也涨到2倍。而且租金收起来容易，也不用费心打理房子。
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为什么朋友选择港险产品规划养老现金流呢？它的优势在于：
1、保证派息
相较于香港市场上的其他分红储蓄险，前26年的现金流是保证派发的，每年派发总保费的约3.88%。港险市场上，如此高的派息比例，还是保证派息，几乎没有第二个。
2、一份保单实现富传三代人
这笔“租金”预期最多可以领138年，如果客户自己领了40年后传给孩子，孩子可以再领98年。孩子没领完，还可以传给第三代继续领。
也就是说，朋友用300多万元，规划了自己、孩子、孙子三代人的现金流，预期每月领1万元有多。
与此同时，预期这套“金融房子”的“房价”还能不断上涨。
3、传承简单
如果客户老来不退保，这套“金融房子”还可以传承给下一代，流程相较于实体房子更简单、私密，唯一的传承成本是一个快递费。
只需要填写一份表格寄给保险公司，把保单的持有人和受保人变更成孩子，这套“金融房子”就顺利给到下一代了。没有公证、过户等复杂的手续，不涉及遗产税等税收。
4、中资巨头，实力稳健
可能很多人都不知道，这套“金融房子”产品的背后公司，是内地保险业的老大哥中国人寿，他们老早就在香港开了一家全资子公司——中国人寿（海外），而且做得很不错。
它成立于1984年，经过多年发展，已经成为港澳市场最大的中资保险公司，同时也是在港领先的中资机构投资者，目前管理超4000亿港元的资产，覆盖全球50个国家和地区。
最近这几年，香港保险凭借着丰厚的回报、独特的功能，吸引了内地大批中高净值人士赴港投保。
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