年收入22万纽币，在很多华人眼里，应该已经过上了相当舒服的生活。
但在新西兰，一位年薪达到这个水平的父亲，却发现自己几乎存不下钱。
这不是一个人的烦恼。
新西兰Sunday Star Times近日采访了 多名家庭收入不低、拥有住房或专业技能的人。
他们中有双职工家庭，有专业人士，也有自雇经营者。
他们评价自己的生活：日子还过得下去，但越来越难真正攒下钱。
01
年入22万，钱都花到哪里去了？
住在霍克斯湾的Josh是一名心理健康专业人士，有两个孩子。
家庭年收入约22万纽币，但妻子目前正在休产假，家庭收入主要由他承担。
他坦言，自己很清楚这份收入已经超过很多人，也知道自己“应该感到富裕”。
“我小时候觉得，如果将来能赚到现在这么多钱，生活肯定会很舒服，不会有什么可抱怨的。”
但是他说，他家房贷占去家庭收入很大一部分，剩下的钱还要应付食品、电费和汽油。尤其是要让两个孩子吃得健康，同时控制家庭食品预算，并不容易。
Josh说，他们还不至于每周都为钱发愁，但“几乎没有余钱可以存下来”。
每个月挣来的钱，一部分用来偿还房贷，剩下的很快又被日常开销消耗掉。
他希望每个月能看到一笔像样的储蓄，让自己感觉家庭财务正在向前走。
“如果连我这样最高税率档的人都觉得日子吃紧，那每周收入比我们少得多的家庭，是怎么撑下来的？”他说。
Joel Williams是救世军奥克兰分会慈善食物项目负责人。他们发现，越来越多的工薪阶层需要帮助。
02
年入20万+的家庭，买衣服主要靠二手
另一户家庭的经历也很能说明问题。
Nat和伴侣在新冠疫情刚开始时买下了位于惠灵顿哈特谷的房子。
两人都有工作，Nat自雇经营，伴侣是一名油漆工，家庭年收入约20万至24万纽币。
家里还有两个成年子女：21岁的孩子最近因裁员失去工作，19岁的孩子则正在找工作。
这对夫妇已经尽量精打细算。
Nat把钱分散存进几个小额储蓄账户，作为医疗费和宠物看病的应急资金；买菜时尽量选择打折商品，会批量购买食品。
但生活中仍有不少事情不得不放弃。
因为汽油太贵，他们会推迟探望伴侣的母亲；圣诞节出门旅行也要再三考虑。全家买衣服主要靠二手店，至于出国旅游，更是暂时不敢想——那意味着要动用辛苦攒下来的应急储蓄。
Nat说，他们很感激自己有房子住，基本能支付生活所需，但一旦出现额外开销，手头就没有多少缓冲空间。
她庆幸自己还不至于在结账时把商品放回货架，却也明显感觉到，如今什么都要仔细盘算。
03
网友纷纷晒年入20万+家庭如何过日子
新西兰网友在Reddit论坛上，也在晒年入20万+的家庭如何过日子，他们都有一个核心疑惑：为啥收入还算不错，就是存不了钱？
案例一：年入20.8w，百万房贷，不敢生老三
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怀卡托地区，一对分别36岁和34岁的夫妻，为要不要生第三个孩子而纠结。
他们已经有两个不到两岁的孩子。夫妻俩在情感上都希望再添一个孩子，算完账之后有点懵。
夫妻税前年收入合计20.8万纽币。8个月前，为了让孩子进学区，卖掉原来的房子，买了一套新建住宅。目前房贷接近100万纽币，利率4.48%，固定至2027年10月。贷款房价比达到了近85%。
发帖者坦言，买房时可能把预算拉得有些紧，但认为这套房子能满足家庭未来较长时间的居住需求。
目前，家庭还有3500纽币的免息债务，没有其他债务，手头储蓄约1万纽币。
两人都必须工作，无法依靠一份收入养家。眼下，最大的开销是房贷和托儿费。 当两个孩子都上托儿所时，每两周的托儿费用约1050纽币。
在支付全部开销后，包括衣物、孩子的活动和汽车保养等预留费用，妻俩预计每两周还能剩下600-700纽币，一年大约可以储蓄1.4万纽币。
但如果再添一个孩子，情况就会发生变化。
首先，需要把现有汽车换成七座，预计花费约1.5万纽币。等大孩子上小学后，家庭可能还需要第二辆日常代步车。
夫妻俩希望三个孩子每个学期都能参加一项体育或课外活动，也想每隔几年安排一次海外旅行。此外，学校假期托管费也是未来需要考虑的开支。
现在，他们计划把第三个孩子的出生时间安排在2027年底左右，以避免三个孩子同时上托儿所。夫妻也符合FamilyBoost托儿费用补助，但发帖者说，这笔补助还不足以成为决定是否生育的关键因素。
案例二：年入31.3w，存款10w，房贷98w
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这对夫妻的家庭年收入达到31.3万纽币，有10万纽币应急储蓄，每个月还在投资基金。但面对接近100万纽币的房贷，他们仍然在考虑：要不要卖掉现在的房子，换一套更小的联排住宅，让生活轻松一些？
他们有两个年幼的孩子，两人年薪分别为16万和15.3万纽币。他们目前的房产估值约130万纽币，房贷余额为98万纽币，利率固定在5.19%，固定三年。
从账面上看财务状况并不差。但发帖者说，他们正在纠结是否应该继续努力偿还房贷，还是卖掉目前的房子，换成一套联排住宅。
缩小住房规模可能释放一部分资金，让家庭有更多余钱用于度假、日常享受，以及进一步储蓄和投资。
发帖者向其他网友提出了几个问题：有没有人经历过类似的情况？换小房子后，生活质量是否真的提高了？如果选择继续还贷，又该如何缓解巨额房贷带来的心理压力？
案例三：年收20w，旅行和健身都觉得奢侈
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在奥克兰，一名Reddit网友曾发帖感叹：家庭税前年收入达到20万纽币，日子却过得越来越吃力。他最难接受的是，疫情前，即使收入没有现在高，一家人的生活反而更快乐。
当时，他们经常旅行、吃得好、保持健康的生活方式，甚至负担得起聘请私人教练进行健身训练，还能一边一边攒钱买房。
如今，发帖者问：如果家庭年收入20万纽币都觉得日子难过，那么收入中等甚至更低的人，在奥克兰究竟是怎么撑下去的？
不少网友并不认同他的抱怨。一些人认为，家庭年收入超过20万纽币，即使有孩子和房贷，也应该能够过得相当舒适，建议他重新检查家庭支出。
也有网友指出，房贷只是住房成本的一部分，市政费、房屋保险和维修费用同样会持续消耗收入。对于在房价高位买房、贷款规模较大的家庭来说，即使年收入达到20万纽币，现金流确实会紧张。
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新画像：大学学历、全职工作、背负房贷
奥塔哥大学最新发布的《新西兰消费者生活方式报告》显示，新西兰受访者中有27%被归类为“财务困难群体”（financial strugglers），高于2020年的16.5%，成为调查中占比最大的群体。
这一群体的平均年龄为43岁，最常见的年收入区间为5.1万至7.5万纽币。
他们并不全是失业者。
这一群体拥有大学学历、全职工作和背负房贷的自住房产的比例，在调查各群体中均处于较高水平。
报告称，40%的受访者表示难以支付基本生活必需品；52%的人为了支付必要开销，不得不放弃购买一些平时会买的东西；57%的人通常会选择价格最低的商品，这一比例高于2020年的45%。
更值得注意的是，认为必须离开新西兰才能改善经济状况的受访者，比例从2020年的28%升至48%。
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新西兰如何定义中产
经济学家Shamubeel Eaqub指出，按照经合组织（OECD）的定义，中产家庭收入在全国收入中位数的75%至200%之间。
根据这一标准，新西兰约60%在中等收入家庭中。
但他提醒，单看收入很容易产生误判，因为家庭规模、居住地点和住房负担都会显著影响实际生活水平。
例如，一个在大城市租房、年收入9.5万纽币的家庭，与一个年收入25万纽币、房贷几乎还清的家庭，财务处境完全不同。
一个五口之家年收入15万纽币，按收入计算，其生活水平可能大致相当于一名单身人士税前年收入约6万纽币。
Shamubeel Eaqub
Eaqub还指出，背负房贷的家庭整体收入通常高于租房者，但这不代表他们会更轻松。
与此同时，越来越多年轻人无法独立搬出去住，继续和父母住。
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现在有房贷的人也会找“食物银行”
新西兰慈善救济民间团体——救世军奥克兰食品援助团队负责人Joel Williams表示，过去寻求食品援助的人，往往是社会很底层的人。
但如今，他们接触到越来越多有房贷、有孩子、做着多份兼职，甚至刚刚失业的人。
Williams说，过去一些中等收入家庭有余钱捐赠，如今自己也要省钱，超市也减少了可捐赠的剩余食品，所以，总体上捐给他们的食物也变少了。
他自己也开始更加谨慎地购买食品。
以前，他认为家里冰箱里随时有培根和鸡蛋，是最基本的食物保障；现在，即使买得起，他也会因为价格而选择不买。
这笔钱省下来了，但影响可能会继续向食品厂商和销售商传导。
ref:
https://www.thepost.co.nz/nz-news/361098831/220000-struggling-get-ahead
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