10月20日公布的最新贷款市场报价利率里，1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%，两个期限品种连续第十七个月保持不变。作为商业房贷定价的核心基准，5年期以上这一档直接关系着千家万户的月供水平。

首套房的实际负担正在被多重政策压低。10月1日起实施的居民购房贷款贴息政策明确，购买首套住房、建筑面积不超过120平方米且总价不超过150万元的购房行为，可以获得年化1个百分点的财政贴息，单户可享受贴息的贷款规模上限100万元，最长五年，实施期暂定一年。

把贴息政策叠加到地方执行利率上，效果相当直观。以东莞为例，当地首套与二

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套商业房贷利率均为3.0%，首付比例统一按15%执行，满足全部限定条件的首套住房在贴息之后实际房贷利率最低可达2.0%，这是近年少见的低位。

公积金贷款同样保持在友好区间。目前首套房公积金贷款利率为2.6%，首付比例

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20%；二套房公积金贷款利率3.075%，首付比例30%。商业与公积金两条通道并行，给了不同预算的家庭更灵活的选择空间。

利率处低位、贴息又补了一块，对刚需和改善家庭都是实打实的减负。不过低利率不等于可以放松对还款能力的评估，月供占收入的比重、未来收入的不确定性，仍要在签字之前算清楚。

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