研究建立房屋体检
房屋养老金
房屋保险制度
住房和城乡建设部日前
提出的3项房屋安全管理制度
引发广泛关注
有了家庭财产保险（以下简称家财险），为什么还要推出房屋保险？房屋保险由谁来保、怎么保？与市场上常见的家财险相比，住建部门推出的房屋保险有何不同？房屋保险制度将以何种模式构建？《中国消费者报》记者对此进行了调查。
01
房屋安全风险不容忽视
9月7日，海口网友在社交媒体上传的台风“摩羯”过后的视频，让大众对房屋财产受损有了真切的体会。
事实上，住宅是易受灾体，台风、地震、洪水等自然灾害，以及火灾、爆炸等人为事故，都可能让房屋千疮百孔，给家庭财产带来重大损失。应急管理部近日公布的统计数据显示，今年上半年，因自然灾害导致倒塌房屋2.3万间，损坏房屋27.9万间。
不仅如此，相关数据显示，截至2022年底，我国城镇有接近20%的既有房屋建成年份超过30年。预计到2040年前后，有将近80%的房屋进入“中老年”。
“大量老房子建设标准低、缺乏必要维护，安全隐患巨大。”
住建部科技与产业化发展中心绿色建筑发展处处长梁浩表示，近年来，我国自建房坍塌事故屡见报端。“4·29长沙自建房坍塌”“7·16永安自建房坍塌”“8·29临汾市聚仙饭店坍塌”等事故，都造成了人民生命财产的严重损失。北京、上海、广州等发展较早的城市，房屋将面临更快和更大规模的老化。而超大城市的大量城中村、村级工业园，其建筑及人口密度极高，房屋违建、功能改变等情况较为普遍，房屋维护和安全管理问题更为严峻。
国务院办公厅2022年5月发布的《全国自建房安全专项整治工作方案》提出：“完善房屋质量安全强制性标准，研究建立房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险等制度。”2023年以来，住建部多次就房屋安全问题提出开展保险相关试点。
02
多地试点房屋安全保险
今年3月，广州市住建局发布《广州市城镇房屋安全保险制度实施方案》，提出房屋安全保险的投保主体包括房屋使用安全责任人、经济联合社、小区业委会和物业公司，以及公共建筑的管理部门。
何为房屋使用安全责任人？《上海市房屋使用安全管理办法》明确规定，房屋所有权人为房屋使用安全责任人。房屋所有权人下落不明或者房屋权属不清的，房屋使用人为房屋使用安全责任人。政府授权经营管理的公有房屋和房屋管理部门依法代管的房屋，房屋经营管理单位为房屋使用安全责任人。
“根据住建部门的试点情况来看，房屋保险费可能主要来源于政策支持、业主个人承担、集体筹资等。”河南泽槿律师事务所主任付建说。
据记者了解，2023年6月13日，重庆市住建委下属事业单位重庆市公房管理处为其所管理的36万平方米公有房屋投保了重庆首份“房屋安全保险”保单。今年5月，青海省首例房屋保险落地，西宁市城北区城乡建设局为该区503套公租房提供保险保障，承保范围包括房屋建筑主体结构、室内外管网、屋面防水、外墙保温等，以及小区路面、健身场所等公共设施。
从目前的投保情况来看，各地投保主体均为相关管理部门，暂未见到房主个人及小区等投保房屋安全保险的消息。对于如何筹措保费，扩大房屋安全保险覆盖面，梁浩建议，可以打通利用住宅专项维修资金、住房公积金的增值收益为房屋关键部件投保的政策路径，让居民在自愿的基础上为房屋安全加把锁，同时有效减轻政府财政压力。
03
与家财险互为补充
中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、中央财经大学教授许飞琼告诉记者，目前我国居民房屋保险主要由商业保险、地方政府灾害救助保险、全国性巨灾保险3个层次构成。商业保险包括综合家财险以及城市定制型、普惠家财险等。
房屋安全保险与普通家财险有何不同？如果投保了家财险，还需要投保房屋安全保险吗？
付建认为，房屋安全保险保障的主要是房屋整体建筑结构的风险，尤其是公共建筑，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害等，而家庭财产保险更倾向于保障投保人室内的财产损失。
据了解，目前各地推出的普惠家财险保险责任主要包含三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。通过“保险+服务”的创新产品模式，普惠型家财险受到了消费者的青睐。
以“沪家保”为例：
以“沪家保”为例，截至今年7月底，共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。
记者注意到，与商业家财险另一大不同的是，房屋安全保险创新引入了事前、事中风险事故预防，建立了“体检+保险+监测+服务”的房屋安全管理联动机制。住建部门在这一过程中搭建了房屋安全管理平台，逐栋完成了投保公房的体检，建立了“一房一健康档案”。
保险业内人士介绍说，在海外成熟市场，家财险通常是非汽车领域最大的业务，家财险占财产险市场的比例普遍在8%以上，而我国家财险2022年仅占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。因此，房屋保险的推出有利于强化大众的住房保险意识，利好家财险市场。
中国消费者报新媒体编辑部出品
来源/中国消费者报·中国消费网
记者/聂国春
编辑/裴莹
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