重疾险里有一个可选责任：【投保人豁免】
但很多客户，觉得很有用，对此纠结不已，难以抉择。
我觉得，这个责任完完全全被高估了，
听我分析给您听。
投保人豁免责任，触发条件需要两个：
1、保单还在缴费期；
只有保单还在缴费期内，才可以豁免后续未交剩余保费；
若保费全部交完了，那么这项责任也会自动失效。
2、满足合同约定的状态；
这一点，每款重疾险各不一样；
优秀的产品通常包含五种状态：身故、身残、重疾、中症、轻症；
只要满足其中任意一项即可，达成理赔条件。
有些不怎么样的产品，可能只包含：轻症、中症；
（如果非要买投保人豁免，建议包含的状态越多越有利）
但是，本人不太建议附加：投保人豁免责任
原因也是有两个:
1、投保人豁免≈定期减额重疾险；
我们用一个实际案例，分析来看：
比如30岁男性，给30岁男性投保重疾险，50万保额+保终身。
不附加投保人豁免，年缴费是5815元，总保费是174450元
附加投保人豁免，年缴费约为6410元，总保费是192300元
附加投保人豁免，每年要多花595元，总多花17850元
那么投保人豁免，到底能获得什么呢？我们来算一下。
如果，投保人第2年触发豁免责任，那么此时豁免最大保额6410*29=185890
如果，投保人第10年触发豁免责任，那么此时豁免保额为6410*19=121790
如果，投保人第20年触发豁免责任，那么此时豁免保额为6410*9=57690
如果，投保人第30年触发豁免责任，那么此时缴费期已满，豁免责任自动失效
乍一看，前面的保额好像很不错；但是普通人都会忽略一个数据：疾病发生率
通过重疾发生率数据图可以看出来，
一个30岁男性到60岁，这30年的缴费期内，重疾发生概率是较低的；
但是，从60岁后（缴费期结束）重疾发生的概率，却是陡然上升的。
而此时正需要保障的时候，投保人豁免责任。却结束了。
所以
与其花595元，购买逐渐降低保额的，投保人豁免责任，
不如花581元，购买终身确定的，55万基础保额，提高杠杆。
2、投保人豁免可能会涉及到保单分割。
可能会很多人，听说过“夫妻共保”这个词，某些从业者特别吹嘘此项功能。
比如“如果老婆/老公生病了，除了自己的保单不用缴费豁免了，配偶的保单也可以豁免保费。”
一生渴求大吉大利的中国人，此时却自动把自己代入：
好像自己一定会生病，拿到两份保单的保费一样。
要知道，保险、保险，保的是一个风险，是一种概率。
通过前面说到的“疾病发生率”可知，30-60岁，
重疾的发生概率，比起离婚率（2.6‰）来说，还是低一点
万一，离婚了，保单咋办？
我知道你不爱听，但我从业这么久来，已经很多人啪啪打脸了
到时候，撕破脸皮后，面临保单分割的时候，才是最麻烦的时候
切记：保单的投保人是谁，那么谁就是保单的主人。
保单的投保人这么重要？该如何规划？
我们下期接着说
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