不是说房地产市场调整，各地都在出台利率下调政策，刺激市场回暖吗？怎么很多城市的房贷利率竟然逆势上涨了呢？
10月21日，央行宣布5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调25个基点后，部分城市的房贷利率降到“2”字头，比如广州的房贷利率降到了2.85%-2.9%。
而这一轮下调以后，几乎全国范围内，贷款利率都处于历史最低点：
以浙江为例，当前新发放个人住房贷款利率较年初下降80个基点左右，较近年来高点已下降249个基点，处于历史低位。
其实房贷利率持续下行也很好理解，毕竟通过这种方式减少借款人的利息支出，对房地产市场信心能够产生显著的提振作用，有力支持宏观经济持续回升向好。
然而才下调半个月时间，广州、杭州、南京、苏州等城市又开始了房贷利率上调。这是为何？
业内对此的分析和解释是：主要是由于目前这些执行低利率的城市，商业住房贷款利率与住房公积金贷款利率出现了“倒挂”。也就是商业住房贷款利率开始比住房公积金贷款利率低了。
在此之前，部分银行为了抢占市场份额，开始了一味地降低新发放房贷利率进行恶性竞争，导致新发放个人房贷利率甚至低于3%，显著低于保本收益。
而房贷利率持续低于3%，既容易使银行陷入非理性竞争，对银行经营来说，也是不可持续的。
毕竟综合考虑资金、风险、运营、资本、税收等成本后，对于大部分银行的房贷业务来说，3.2%的利率是个保本点。
说的再简单一点：如果低于这个利率，就可能存在亏损了。
那么这事就有点疑惑了，感情过去一段时间低于3%利率，是银行大发善心，做赔本生意？咱们来理一理这过程；
先是今年5月份。中国人民银行开始表明：对个人住房贷款最低首付比例和贷款利率政策调整后，各地可因城施策，自主决定辖区内首套房和二套房最低首付比例和房贷利率下限，也可不再设置利率下限。
按央妈的说法，5月以后，地方就可以自行这制定首付比例和房贷利率下限了，央行不再统一定价。
紧接着，广州、杭州、南京、苏州等城市，就开始实行房贷利率市场化，让银行之间相互竞争，很多城市的房贷利率降到2.9%左右。
部分外资银行更是低至2.6%（当前广州首套5年期以上公积金贷款利率为2.85%），与公积金首套利率对齐，甚至低于公积金贷款。
然后，现在告诉你，房贷利率3.2%是保本点。当然，行内人士的解释是：贷款利率低于3%，利率太低挤压了公积金，让公积金名存实亡。
啥意思？就是，如果出现房贷利率“倒挂”现象，不仅是公积金贷款普惠性金融的属性有所削弱，倒挂还会导致公积金存在底层逻辑发生动摇。如果公积金贷款失去优势，购房者转向商贷，将直接影响住房公积金的缴存金额，还会引起转贷、提前还贷的现象。
对于这个解释，有人觉得，这问题也好解决，大不了降低公积金利率呗。
对此，目前来看也不是没可能，业内人士分析称，“如果全国大部分城市的商业贷款继续下调，为了保持公积金贷款的竞争力，未来有必要调降公积金贷款利率。至少要保持和商业性贷款利率一个百分点的差距”。
这也就意味着，一旦贷款利率持续下行，那么公积金贷款下调的可能性就会越来越大。
不过对于这一次部分银行开始上调贷款利率，很多人还是觉得主要还是因为看到了十月份楼市销量火爆，所以想通过上调利的方式多挣一点，如果真是这样，那么吃相确实难看的点，你说是不是？
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