人口老龄化是人类社会发展进步的客观趋势，也是我国今后较长一段时间内的基本国情。近日召开的中央经济工作会议提及，要积极发展银发经济，这被视为是积极应对人口老龄化、推动高质量发展的重要举措，既利当前又惠长远。
在此过程中，养老金融链接了资金端、服务端、产业端，发挥着重要的枢纽作用。因此，提升养老金融服务质效，不仅事关亿万百姓福祉，更是金融高质量发展的应有之义。
“银发浪潮”冲击之下，浙江省正在大力打造“浙里康养”金名片。作为国有大行在浙机构，农行浙江省分行创建了“农情浙里·惠养老”专属品牌，聚焦人民群众多样化养老需求，不断创新养老金融产品并细化暖心服务，以金融之力推动养老服务体系建设和产业发展，助推银发经济不断迈上发展新台阶。做深做实养老金融这篇大文章，是农行浙江省分行践行“金融为民”理念的生动诠释。
夯实养老金三支柱，由“养老”到“享老”
日前，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业 服务银发经济高质量发展的指导意见》，其中提及，要大力发展养老保险一、二、三支柱，进一步推进商业保险年金产品创新，加强养老金融产品设计和投资管理等。
经过多年发展，我国当前已基本建成了包括基本养老保险、企业年金与职业年金、个人养老金三大支柱的养老保险制度体系，“三支柱”重点解决养老金资金来源问题，是整个养老金融体系的核心基础。在此背景下，农行浙江省分行统筹整合全行资源，充分履行社会责任，促进多层次养老支柱共同发展。
在第一支柱方面，为了充分发挥基本养老在实现老有所养中的基础性作用，农行浙江省分行依托科技系统及网点优势，积极拓展个人社保和养老金账户，完善基本养老金配套服务，助力基本养老服务均等化。
今年以来，农行浙江省分行开立了温州等地区的多个社保支出户，为更多退休人员提供养老金发放服务。此外，该行不断丰富社保金融服务功能，正积极打造“电子社保卡+数字人民币”移动支付等场景，以提升服务便利性。
企业年金作为我国养老保险体系的第二支柱，对于企业吸引和留住人才、提升退休职工养老金替代率具有重要意义。此前由于参与门槛高、申请流程繁琐、运营成本压力大等因素，企业参加年金制度的积极性会受到一定影响，而这些约束如今也有了破局之法。
近期，台州湾经济技术开发区企业集合年金成立，农行台州临海市支行与首批20家参加园区企业集合年金计划中的11家企业顺利签约，这是浙江省落地的首笔园区企业集合年金，也是全国农行系统内首单园区企业集合年金业务，有效摆脱了传统企业年金的普惠制约束，为企业节省了人力成本。
这是农行浙江省分行发力企业年金业务的一个缩影。近年来，该行不断提升年金综合服务水平，做强企业年金集合计划，扩大企业年金业务覆盖面，目前已在辖内116家一级支行实现企业年金受托业务全覆盖。
个人养老金旨在通过税收优惠来鼓励居民增加个人养老储备，为第一、二支柱提供补充，从而实现更高品质的养老生活。试点两年多来，个人养老金制度取得了显著成效。近日，人力资源社会保障部等五部门发布通知，自12月15日起，个人养老金制度在全国范围内实施。随着个人养老金全面开闸，我国养老保障体系第三支柱的根基得以进一步夯实。
农行浙江省分行积极响应政策号召，自个人养老金制度启动以来，为符合条件的市民提供包括个人养老金开户、缴费、投资、领取等在内的一站式服务，截至11月末，该行全省个人养老金账户已开立超30万户。
值得一提的是，推动“养老”向“享老”转变，离不开丰富的养老金融产品供给，这也是推进多层次、多支柱养老保障体系建设的重要一环。
据了解，农行浙江省分行目前已打造了涵盖存款、理财、基金、保险、信托等多元化的产品架构，持续丰富“老有康养”特色金融产品供给。随着个人养老金可投资产品不断扩容，指数基金、国债、特定养老储蓄纳入个人养老产品目录，农行浙江省分行也将继续提供全品类养老产品服务，全渠道实现个人养老金账户全生命周期管理。
多措并举之下，农行浙江省分行致力于围绕养老保障体系建设，打造多层次、高品质、专业化的综合养老金融服务，更好满足不同客户群体多样化、个性化的养老需求。
优化适老金融服务，打造暖心客户体验
近期，国家金融监督管理总局发布《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》，对金融行业提升服务适老化水平提出了全面、系统的要求。一直以来，农行浙江省分行把爱老敬老的适老化服务作为履行社会责任的重要内容，在细节之处体现对特殊人群的关怀。
尊重老年人的意愿和使用习惯，为其提供更适合的服务，是银行提升金融服务适老化水平的主要举措之一。根据中国人民银行抽样调查显示，仍有超七成老年人依赖现金支付。为提高老年人等群体现金业务便利化水平，农行浙江省分行针对老年人日常习惯，为老年人开设现金业务优先窗口、绿色通道，并持续提供存折、存单、小额现金等存取服务。所有营业网点贴心地为老年客户配置了10元、5元的零钞，配备统一制作的“零钱袋”，充分满足客户的现金使用需要。
可以看到的是，作为老年人获得金融服务的“主阵地”，银行网点仍然具有不可替代的作用。近年来，农行浙江省分行持续开展网点服务升温工程，将其作为改善“银发服务”的重要窗口。
作为浙江最早开始系统性适老服务的网点之一，“全国敬老文明号”农行丽水分行营业部营业室内外有50多项适老、便民硬件设施，都是在多年的演练总结后，一点点往里添置的。不仅如此，这里很多设施都是首创，老人进门办业务不需要站着填单据，因为有移动的填单台；地面上贴着专座和辅助犬的标识，有爱心专座和爱心陪护专席；叫号机上新增了65周岁以上老年客户享有的“Z”字开头服务专号功能，会有专人第一时间提供服务；柜台上安装了拐杖固定夹，以免拐杖滑到地上……
值得一提的是，这份有温度的金融服务并不会局限于银行网点，对于广大老年客群而言，他们需要的不仅是专业的金融服务，更是一份贴心的关怀与陪伴。为此，农行衢州分行联合各方社会资源，在重阳节、腊八节、元宵节等重要节日开展各类送温暖活动。农行金华分行的志愿者则积极走进辖内老年大学、社区活动室开展“普及金融知识万里行”老年人主题宣传活动，用通俗易懂的语言为老年客户讲解电信诈骗种类、作案及常见手段等，为老年群体普及金融知识，送去关心关爱。
此外，为了帮助老年人群跨越数字鸿沟、适应数字化时代支付模式，农行浙江省分行也在积极发力线上适老化改造，打造智慧养老场景，进一步提升老年人金融服务体验。
“切换至农行手机银行App大字版后，我能看得更清楚了，点一点就可以给水电缴费，买东西扫一扫就可以付款，使用手机银行真方便。”在农行丽水分行营业中心，一名老年客户熟练地打开 App大字版，通过首页快捷入口，顺利完成了余额查询、支付等一系列操作。
“大门、超市、房间，农行数币硬钱包都可以直接刷，以前都要用门卡、房卡和现金，现在一张卡就能完成，真是太方便了！”住在湖州环湖亦家医养中心的张阿姨对这张“新卡”赞不绝口。
张阿姨称赞的这张“方便卡”，背后是农行湖州分行成功打造的浙江省首个养老领域数字人民币硬钱包场景，主要依托电子证件形态的硬件钱包，融入智能门禁、商超支付等全场景养老服务，实现“一卡多用”。老年人只需持卡“碰一碰”，就能完成支付，并可在手机上设置数币硬钱包支付限额，办理自助挂失等业务，既高效又安全。
从网点到社区，从线下到线上，在推进适老化改造的过程中，农行浙江省分行有温度、有情怀、有担当的服务文化愈发凸显，赢得了广大客户的认可。
精准对接产业需求，助力养老产业发展
在人口老龄化加速的当下，健康养老场景的重要性日益凸显。农行浙江省分行大力支持辖内养老产业及配套设施建设，持续加大对医院、养老机构等医疗卫生和服务场所建设领域的信贷投入力度。
为整合医疗康养服务资源，发展智慧医疗、智慧康养新业态，龙港市筹划启动滨海康养中心项目建设工作。农行温州龙港市支行第一时间与筹建单位龙港市社会事业发展有限公司取得联系，经过紧密的沟通对接后获批该项目，并于今年9月初投放首笔项目贷款980万元，截至目前投放近4000万元。目前该项目正在推进开展前期建设工作，预计建设期为3年，最早将于2027年投入营运。
据了解，当前龙港地区有近15%的老年人口占比，待龙港市滨海康养中心正式投入使用后，将有效缓解当前龙港养老院稀缺的局面，为老人们膳食、医疗、康复及娱乐等全方位的现代生活照料服务，同时辐射与苍南接壤的周边乡镇。
浙江是普惠养老专项再贷款试点的5个省份之一，这项再贷款工具旨在降低普惠养老服务机构的融资成本，从而推动增加普惠养老服务供给，加快健全养老服务体系。
浙江省金华市的永康瑞康养老院在成立之初，由于资金需求体量大、投资回报周期长等原因，面临融资难题。为帮助其渡过难关，农行金华永康市支行迅速成立专项小组，主动上门对接，积极与政府部门沟通，促使政、银、企三方达成协议。在各方努力下，农行高效为企业发放3000万元普惠养老贷款。同时，由于符合人民银行普惠养老专项再贷款支持条件，农行向人民银行申请再贷款利率上给予优惠支持，降低养老院融资成本。
近年来，农行浙江省分行多方位发展养老产业金融，积极打通制约养老产业发展的痛点、堵点，推动金融服务与产业需求精准对接。一方面，该行稳健开展养老行业信贷业务，加大与养老企业合作，为企业提供信贷服务，同时充分利用普惠养老专项再贷款政策，积极支持政府、社会力量共同建设和运营养老机构，为有需求的普惠养老服务机构提供优惠利率贷款。
除了信贷支持，农行浙江省分行还积极发挥集团联动优势，打造养老产业多样化投融资体系。该行积极走访生物医药、医疗器械等养老医疗相关企业，及时把握企业资金需求，精准对接、精细服务。
不仅如此，该行以金融服务为纽带，强化政企、医院、金融同业等合作，共同推进养老产业发展，接下来将重点支持“保险+养老”“医院+养老”“地产+养老”等商业模式成熟的康养项目。此外，依托保险公司资源，该行在做好养老金融服务的同时，为客户提供养老社区、养老医疗等综合服务，全方位满足客户的长寿、健康、财富需求。
心怀“国之大者”，农行浙江省分行将继续履行国有大行责任担当，持续优化养老金融服务体系，高质量推进养老金融可持续、多元化、适老化、数字化发展，把养老金融大文章写出特色，写出成效，让这份民生答卷有厚度、更有温度，为共同富裕示范区建设贡献更多农行力量。 文/张颂
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