身边越来越多朋友把闲钱揣去银行——不是存钱，而是排队提前还房贷：有的银行APP预约名额秒光，线下柜台排到下个月，客户经理忙得连喝水的空都没有，甚至有银行直言“提前还贷申请同比涨了近300%”。
这场景让没还贷的人纳闷：以前大家都想着“房贷是低成本杠杆”，现在为啥扎堆提前还？手里有钱不投资、不消费，偏偏要还给银行，这背后藏着2026年房产市场的哪些真实动向？

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一、提前还贷暴增300%：核心是“利差倒挂”+ 预期变了
大家急着提前还贷，最直接的原因就是“省钱”，而且是稳赚不赔的省钱。央行数据显示，2025年LPR较去年下降0.45个百分点，现在房贷利率普遍降到3.25%左右，但前几年买房的人，房贷利率大多在5%以上，甚至有接近6%的。反观存款利率，大额存单利率才3%上下，把钱存银行赚的利息，还不够房贷利息的零头。
举个实在例子：100万元30年期商业贷款，5%的利率比3.25%的利率，总利息能差出40多万元，要是在还款第5-7年提前还清，能省近41万元利息，这可比任何稳健理财都靠谱。更关键的是，大家对房价的预期变了——国家统计局数据显示，2025年11月70个大中城市里，多数城市房价环比、同比都在降，一线城市二手房同比跌幅甚至达5.8% ，“靠买房增值”的想法淡了，不如提前还贷降低负债，落个“无债一身轻”。
为了应对这波还贷潮，银保监会2025年6月还专门发了通知，要求银行不能无故拒绝或拖延提前还贷申请，这也从侧面印证了申请量有多火爆。
二、谁在扎堆还贷？刚需+改善型家庭成主力
不是所有人都在跟风提前还贷，从官方数据和银行反馈来看，主力是两类家庭：
一类是刚需家庭，手里攒了几万到几十万闲钱，没有好的投资渠道，又担心未来收入不稳定，干脆先还一部分房贷，减少每月月供压力。央行数据显示，2025年二季度居民中长期贷款减少，提前还贷是重要原因，说明普通家庭更倾向“优化负债”，而非加杠杆买房。
另一类是改善型家庭，卖了手里的老破小后，手里有了一笔流动资金，要么提前还清新房贷款，要么直接全款买房。不过这类家庭更挑剔，只盯着核心城市的优质房源，不会随便下手。
值得注意的是，六大行2025年上半年个人房贷余额小幅下降，业内人士说“房贷高峰期已过”，大家对房贷的态度越来越理性，不是盲目跟风，而是结合自身情况做决策 。
三、还贷潮背后的市场信号：房价分化+需求回归理性
提前还贷潮看似是个人财务选择，实则反映了房产市场的三个真实动向，每一个都有官方数据支撑：
第一，市场分化越来越明显：不是所有房子都没人要，2025年上半年20个核心城市总价1000万以上的高端住宅成交同比增长21%，5000万以上的顶级豪宅更是涨了51% ；但三四线城市新房、二手房价格持续下跌，库存去化压力大，每3个新房找房客户就有1人关注二手房，分流效应明显 。
第二，二手房成核心城市主流：北京、上海2025年11月二手房网签量环比分别增长19.5%、24%，重庆、成都等重点二线城市二手房成交比例也超过了新房，大家更看重“所见即所得”的现房，怕踩期房交付的坑。
第三，需求从“炒房”回归“居住”：以前大家买房想着增值，现在更看重居住品质和还款压力，提前还贷就是最好的证明——没人愿意背着高额房贷，去赌不确定的房价上涨，“房住不炒”的理念越来越深入人心。
四、2026年房产动向：政策托底+“冷热不均”成常态
结合住建部2025年底发布的工作部署，2026年房产市场不会“一刀切”，而是“政策托底+市场分化”的格局：
一方面，政策会持续支持合理需求：住建部明确2026年要“因城施策控增量、去库存、优供给”，支持刚性和改善性住房需求，还会推动收购存量商品房用作保障性住房、人才房，同时推进现房销售制，防范交付风险 。对购房者来说，房贷利率可能继续保持低位，核心城市的限购、限贷政策或许会进一步优化。
另一方面，市场“冷热不均”会更明显：一线和强二线核心板块的优质房源，因为配套成熟、品质有保障，会保持量价平稳；而三四线城市和非核心板块，还会面临去库存压力，房价可能继续温和调整。想靠买房“躺赚”已经不现实，只有居住属性强、配套完善的房子，才值得关注。
最后给大家提个醒：提前还贷不是“越早越好”，100万贷款在第5-7年还最划算，之前还的大多是利息，太早还不划算；如果手里有更好的投资渠道，或者房贷利率已经很低，也没必要跟风还。买房的话，刚需可以趁政策友好、选择多的时候入市，优先选核心城市的现房；改善型可以瞄准优质二手房，避开同质化严重的新房项目。
这些动向和数据，都来自央行、银保监会、国家统计局和住建部的官方发布，没有凭空猜测。2026年的房产市场，不再是“闭眼买都赚”的时代，而是“精挑细选”的时代，不管是还贷还是买房，理性决策才是王道。