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当2026年的日历即将翻开，一份实实在在的民生红利已提前抵达千万中国家庭——1月1日起，存量公积金贷款利率与存量商业贷款利率将同步下调。对于背负房贷的家庭而言，这不仅是新年的第一份惊喜，更是政策层面为家庭减负、为消费松绑的有力举措。从公积金贷款的明确降幅到商业贷款的灵活调整，每一项变化都与普通家庭的钱包紧密相关。本文将详细拆解此次利率调整的核心内容、实际利好，以及需要注意的关键细节，帮大家算清减负账、读懂政策温度。

公积金贷款：0.25个百分点降幅落地，多家庭享大额利息减免

早在2025年5月，央行就已释放公积金贷款利率下调的信号。根据当时发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，新发放的个人住房公积金贷款利率从2025年5月8日起率先下调0.25个百分点，而2025年5月8日之前已发放的存量公积金贷款，則约定从2026年1月1日起正式执行新利率。这一“新旧衔接”的安排，让存量房贷家庭在耐心等待后，终于迎来了减负时刻。

具体来看，此次公积金利率调整覆盖首套与二套住房，且不同贷款年限的利率均同步下调。其中，首套住房5年以下（含5年）利率从2.35%降至2.1%，5年以上利率从2.85%降至2.6%；二套住房5年以下（含5年）利率从2.775%降至2.525%，5年以上利率从3.325%降至3.075%。对于绝大多数选择长期房贷的家庭而言，5年以上利率的下调将直接影响每月月供与总利息支出。

用具体数据说话更直观。以普通家庭常见的120万元贷款、30年期限、等额本息还款方式为例，利率调整后，首套房总利息可节省57100.85元，二套房总利息可节省59070.01元。如果是贷款额度更高的多子女家庭，假设贷款156万元、30年期限、等额本息还款，首套房可节省利息74229.62元，二套房可节省利息76789.24元。这意味着，普通家庭每月可多出几百元的可支配收入，多子女家庭的减负力度则更为明显，这些节省下来的资金，足以覆盖部分家庭的日常开支、子女教育或医疗储备，切实缓解了家庭经济压力。

值得一提的是，此次公积金存量贷款利率调整无需家庭主动申请，将由各地公积金管理中心系统自动完成。这一“免申报”的操作方式，最大限度降低了家庭的办事成本，让政策红利能够精准、高效地触达每一位符合条件的贷款家庭。

商业贷款：LPR下调叠加定价机制优化，减负灵活度再提升

与公积金贷款的“统一调整”不同，商业贷款的减负呈现出“精准覆盖、灵活适配”的特点，核心得益于两方面的政策支持：一是2025年5月LPR的下调，二是2024年11月落地的商业房贷利率新定价机制。两者叠加，让不同情况的商贷家庭都能找到适合自己的减负路径。

先看LPR下调的基础影响。2025年5月20日，五年期LPR从3.6%下调至3.5%，降幅为10个基点。由于目前99%的商业房贷利率都与五年期LPR挂钩，这一调整直接为商贷家庭奠定了减负基础。以100万元商贷、30年期限、等额本息还款为例，此次LPR下调后，每月月供可减少56元，30年累计减少利息支出约2万元。虽然单月减少的金额看似不多，但长期累积下来，也是一笔不小的 savings，尤其对于还款周期较长的家庭而言，相当于为日常开支“松了绑”。

更具突破性的是商业房贷利率新定价机制的落地。自2024年11月1日起，“重定价必须等满1年”的旧规则成为历史，贷款人可随时向银行申请调整重定价周期，可选3个月、6个月或1年。这一变化让商贷家庭拥有了更多主动权——对于选择3个月或6个月重定价周期的家庭，其实在LPR下调后已经提前享受到了最新利率；而对于选择1月1日作为重定价日的家庭，則将在此次元旦节点正式迎来利率下调。

具体到不同定价标准的首套房贷客户，减负力度也有所差异。如果执行的是LPR-30BP的贷款利率，重定价后利率将调整为3.5%-0.3%=3.2%；如果执行的是LPR-45BP的贷款利率，最新房贷利率则会降至3.5%-0.45%=3.05%。这意味着，此前享受了较高利率优惠的客户，此次能获得更明显的减负效果。需要注意的是，商业贷款的利率调整需以贷款合同约定的重定价日为准，并非所有商贷家庭都能在1月1日同步享受，建议相关家庭登录手机银行或联系贷款银行，查询自己的重定价日与最新利率情况。

双降合力：不止于减负，更稳预期、促消费

此次存量公积金与商业房贷利率的同步下调，并非孤立的政策举措，而是稳楼市、惠民生、促消费的重要组合拳。从家庭层面来看，月供负担的减轻直接提升了可支配收入，有助于缓解家庭财务压力，增强消费信心；从市场层面来看，利率下行降低了购房成本，能够进一步释放刚性和改善性住房需求，助力房地产市场止跌回稳；从宏观层面来看，家庭消费能力的提升将带动内需增长，为经济高质量发展注入动力。

展望未来，随着房地产市场供求关系发生重大变化，相关政策仍在不断优化调整。此次利率双降不仅让存量房贷家庭感受到了政策温度，也为房地产市场的长期平稳健康发展注入了确定性。对于普通家庭而言，在享受减负红利的同时，也可根据自身财务状况合理规划开支，让有限的资金发挥更大价值；对于房地产市场而言，需求的逐步释放与供给侧的提质增效相结合，将推动形成供需良性循环，更好地满足人民群众对美好居住生活的需求。

结语

2026年的第一天，存量房贷利率双降如期落地，这既是给千万房贷家庭的新年贺礼，也是民生保障政策的生动实践。从公积金贷款的“真金白银”减免到商业贷款的“灵活适配”调整，每一项细节都彰显着以人民为中心的发展理念。随着政策红利的持续释放，我们有理由相信，家庭财务压力将进一步缓解，消费活力将进一步激发，房地产市场也将朝着更加平稳健康的方向发展。