政策窗口期一到，圈妹后台直接被问爆——
“香港撤辣后买房门槛降多少？和内地比谁更划算？”
“非永居在香港买房，比内地非户籍限制少吗？”
说实话，这真不是你一个人的困惑！
不管是想扎根香港的港漂，还是计划跨城配置资产的内地买家，面对两地差异巨大的购房政策、税费规则和利率机制，很容易一头雾水。
尤其香港辣招全面松绑+2025年下半年降息，内地同步下调房贷利率，迎增值税率调降，不少人纠结到失眠：这个节点到底该选哪边？
别慌！圈妹翻遍两地最新政策文件，从首付、利率、资格、税费整理出最关键的六大核心差异，从首付、利率到资格、税费，用大白话一次讲透，帮你理清思路不踩坑！
首付&按揭成数
一、香港高成数拉满杠杆，内地低首付更灵活
买房先看首付门槛，2024年政策调整后，两地差距直接拉开。
香港：
撤辣后按揭成数拉满，低总价房源上车友好：“撤辣”后最实在的福利就是按揭放宽，永居、非永居均能享高成数贷款。自住物业按揭成数，不论楼价一般最高按揭成数为7成。
持有香港身份证，如果想借高过7成按揭，就需要购买由香港按证保险公司(HKMC)提供的按揭保险，若符合条件（如持有港身份证、首置自用、稳定入息），最高可借9成按揭。
- 政策红利：非永居与永居享同等按揭待遇。
图源：香港按揭证券有限公司网页
图源：大公文汇
内地：因城施策低首付，限购限贷仍存内地首付比例更灵活：但受城市、套数限制明显，核心城市门槛更高。
首套房：一线城市最低15%-20%，二三线低至10%，公积金最高贷80%，刚需友好；
二套房：一线城市最低20%-30%，二三线15%-20%，部分城市“认房不认贷”，结清首套房贷后买二套按首套算；
注意点：限购未完全取消，上海、广州、深圳需本地户籍或连续社保（上海3年、广州2年、深圳3年）；北京2025年12月新政：非京籍买五环内社保/个税需2年，五环外1年，非户籍一般限购1套。
操作提示：买房前先查当地限购限贷细则，刚需优先用公积金，利率比商贷低1-2个百分点，还款压力更小。
图源：大公文汇
贷款利率
二、香港降息更划算，内地LPR稳中有降
香港：
利率直接决定月供压力，2025年底降息周期下，两地利率有调整，但计息方式差异极大。
香港房贷利率分两种，通常与银行同业拆息（HIBOR / H按）或最优惠利率 (Prime /P按) 挂钩，利率会随市场波动。
银行同业拆息（HIBOR）有不同档期，坊间的按揭计划或备有1、3、6 及12 个月的拆息档期作选择，按就所选的拆息档期支付按揭利息，唯多数「H按」会采用1个月港元香港银行同业拆息。由于香港银行同业拆息每月都会重订，「H按」的每月还款金额有机会不一，故此一般会认为「H按」较为浮动。为避免客户因拆息上升导致无上限增加供楼支出，银行普遍都会有「锁定按息上限」，若拆息高于锁定按息上限，便会按锁息上限的利率供楼，一般封顶位为港元最优惠利率为基准的利率。
当中不同银行采用的最优惠利率(Prime Rate) 亦有差异，选择楼按时应比较不同银行提供的实际按息（例如 P-2.75%），而非单看 P 数值，以找到最优惠的按揭产品。
实际优势：800万房贷、七成按揭、30年还款，香港H按月供仅2.39万港元，较2023年高位少近5000港元，比内地同额度月供省20%-30%。
图源：星岛头条
内地：LPR定价，利率稳定：存量房贷可申请下调，内地房贷利率绑定5年期LPR，调整频率低，整体更稳定。
最新利率：首套最低2.95%（LPR-20BP），部分城市叠加补贴更低；二套最低3.15%（LPR+5BP）；
特点：LPR每月20日更新，调整慢，存量房贷利率需主动申请下调，流程较繁琐；
图源：中国人民银行官网
税费结构
三、香港撤辣后成本大降，内地税费多但有减免
买房的“隐形成本”全在税费里，香港“撤辣”后优势凸显，两地差异极大。
香港：交易+持有税双低，非永居福利拉满：“撤辣”核心红利是税费减免，非永居直接省上百万。
从价印花税：400万以下仅100港元，400万以上阶梯递增（最高4.25%）；
取消非永居15%买家印花税！800万房产，内地买家税费从360万骤减至24万，立省336万；
持有税：仅缴差饷（0.1%-0.3%/年，按物业估值）+管理费，无房产税、遗产税；
额外成本：律师费（0.5%-1%）。
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契税：个人住房契税优惠首套140㎡以下1%，140㎡以上1.5%；二套140㎡以下1%，二套140㎡以上2%；三套及以上，不限面积，按法定税率3%-5%；
增值税及附加：满2年免征，不满2年按3%全额征收；
个税：满5年且唯一住房免征，否则按差额20%或按住房不含增值税的转让收入的一定比例核定应纳税额。具体比例由省级地方税务局或地市级地方税务局根据出售房的所处区域、地理位置、建造时间、房屋类型、住房平均价格水平等因素，按1%-3%的幅度征收；
持有税：个人自住住房：非试点城市无持有税，部分城市试点房产税（0.4%-1.2%），按年缴纳；
优惠政策：刚需首套、人才购房可享契税补贴，部分城市免维修基金。
图源：新财经报
购房资格
四、香港宽松无门槛，内地限购看户籍
购房资格是核心差异，香港宽松度远超内地。
香港：无户籍限制，非永居可买：无门槛，可购多套住宅，无数量限制。
图源：Yahoo财经
内地：限购限贷看城市，非户籍需社保/个税：内地购房与户籍、社保挂钩，核心城市限制严格。
- 一线城市：需本地户籍或连续社保/个税（上海3年、广州2年、深圳3年；北京五环内2年、五环外1年），非户籍一般限购1套；
- 二三线城市：多数取消限购，非户籍可购1-2套，部分需居住证明；
- 特殊群体：人才、军人可享限购豁免，部分城市有购房补贴，无“买房换身份”通道。
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核心补充
五、租金回报&市场逻辑，投资自住各有侧重
租金回报和市场逻辑决定适配人群，两地定位完全不同。
香港：租金回报率高，以租养贷可行，投资属性强：当前香港已现“供平过租”，投资优势明显。
- 租金回报率：核心区3.5%-4.5%，非核心区2.5%-3.5%，高于房贷利率，以租养贷可行；
- 市场特点：国际化程度高，租金稳定，房屋流动性强，转手容易；
- 最新趋势：内地客回归，2025年香港楼市成交中，内地客（含高才）占比23%，每4套就有1套被内地人购买。
图源：中通社
内地：目前租金回报率低，以自住为主，政策导向“房住不炒”。租金回报率：一线城市1.5%-2%，二三线2%-3%，低于房贷利率，以租养贷难度大；
- 市场特点：政策导向“房住不炒”，房价涨幅放缓，适合长期持有自住；
- 核心优势：教育、医疗配套完善，买房绑定学区资源，刚需更看重这些附加值。
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最后总结
谁适合香港买？谁适合内地买？
适合香港买房的人群：
- 高收入人士、追求高租金回报的投资者，“供平过租”背景下投资成本更优；
有香港身份规划（高才通、优才）的港漂，可享按揭优惠；
想配置国际化资产，看重房屋流动性和低持有成本的买家。
图源：Yahoo财经
适合内地买房的人群：
- 刚需自住，重视教育、医疗配套，尤其是有学区需求的家庭；
- 预算有限，追求低首付、稳定利率，不愿承担波动风险的买家；
- 长期扎根内地，看重生活便利性和配套完善度的购房者。
图源：etnet
- 香港买房前，务必咨询专业银行机构和律师确认按揭额度、税费细则；
- 内地买房前，查清当地最新限购限贷政策（如北京2025年底下调非户籍社保年限）和学区划分，刚需优先选现房，规避烂尾风险；
- 无论在哪买房，量力而行，月供不超过月收入50%，预留充足流动资金。
图源：香港商报
这次降息+撤辣窗口期难得，看完攻略赶紧按需求做选择！
愿大家都能买到心仪的房子～
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