上世纪90年代，我国住房公积金制度正式建立，至今已走过三十余载春秋。尽管期间经历多次改革调整，但在许多人看来现有制度仍存在诸多不合理之处，亟需系统性重构以适应新时代社会需求。
近期《人民日报》等中央媒体密集发声，强调公积金制度改革的必要性与紧迫性，这反映出社会各界对制度优化的迫切期待。
从缴存层面观察，现行公积金制度存在显著的覆盖面不足问题。
据《全国住房公积金2023年年度报告》显示，全国缴存职工总数为1.75亿人，其中机关事业单位实缴职工4836万、国有企业职工3055万、城镇集体企业职工230.5万。
体制内单位缴存人数超过8100万，占全部缴存职工的近半壁江山。对比国家统计局数据，2023年我国城镇就业人员总量约4.7亿，这意味着仅有37%的城镇职工实际享有公积金福利。
制度执行层面的落差尤为明显。尽管法律明确规定用人单位必须为员工缴纳公积金，但大量私营企业员工仍被排除在外，这种"体制内福利"特征在经济欠发达地区更为突出。
结构性失衡直接削弱了制度的普惠性。体制内职工往往能享受较为完善的公积金福利，而私营企业员工、灵活就业人员等群体则面临"无份参与"的困境。以小型私营企业为例，部分企业因经营成本压力选择不缴纳公积金，导致员工失去重要的住房保障渠道。
因此，改革首要目标应聚焦扩大覆盖范围，特别是将灵活就业人员纳入制度体系，真正实现"全民共享"的制度初衷。
利率政策调整是改革的另一关键维度。
目前各地住房商业贷款的利率已多次下调，首套房几乎全部在3.2%以下，之前有段时间部分地区的商贷利率深圳能做到2.8%，而首套公积金贷款利率依然维持在2.6%的水平，相比商贷利率的优势几乎荡然无存了。
需加速下调公积金贷款利率，比如在一到两年里降至2%以下，形成对商贷利率至少1个百分点的利差优势，才能凸显住房公积金贷款制度的核心优势。
使用场景拓展同样迫在眉睫。尽管近年政策已允许公积金用于租房、支付首付等场景，但核心功能仍聚焦购房贷款。
这种设计导致制度受益群体呈现"倒金字塔"结构。高收入、高缴存人群通过贷款购房充分享受低利率优惠和账户余额使用便利，而低收入、低缴存群体则因购房能力不足，账户资金长期闲置。
改革应探索多元化使用路径，例如允许提取支付物业费、家具家电购置等住房相关支出，让低收入群体也能切实感受到制度红利。
当前国内房地产市场处于低位运行周期，优化公积金制度不仅能改善民生福祉，更可能发挥"稳楼市、促消费"的杠杆效应。
通过扩大缴存范围、优化利率结构、拓展使用场景的系统性改革，可推动公积金制度向更公平、更高效、更普惠的方向演进，真正实现从"少数人福利"向"全民福利"的转型跨越，让制度红利惠及每个劳动者，助力实现"住有所居"的美好愿景。
这场牵涉数亿民众的制度革新，既需要顶层设计的智慧，也离不开社会各界的广泛参与，唯有如此，才能构建起适应新时代要求的住房公积金制度体系。
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