“人到中年，还能不能背上30年的房贷？”
这是很多临近退休年龄的购房者，心中最现实、也最焦虑的问题。
最近，一起提交至银行监察专员的真实投诉案例，引发了关于“年龄与房贷责任”的广泛讨论。
房贷是否“批错了”？
故事的主人公是一名女性借款人。
她和丈夫在2020年首次申请房贷时，年龄分别是56岁和53岁。
两年后，也就是2022年，银行正式批准了他们总额约47.9万纽币的住房贷款，贷款期限为30年。
然而，事情在2025年发生转折，她的丈夫不幸去世。
此后，这位女性向银行监察专员提出投诉，认为银行在审批贷款时，没有充分考虑他们的年龄。
30年的贷款期限意味着他们需要工作到远超“正常退休年龄”。
但是，他们从未打算在退休后继续工作，也无意提高还款额。
因此，她认为，这笔贷款属于不负责任放贷，本不应被批准，她希望银行承担责任。
调查结论：投诉不成立
银行监察专员对该案件进行了全面审查，包括审批记录，对借款人收入、支出、未来变化的评估，以及是否讨论过年龄、退休及还款计划。
最终，监察专员给出的结论是：投诉不成立。
调查显示，银行在审批时确实考虑了夫妻双方的年龄和未来计划。
银行核实了收入与支出，并使用了较为保守的计算方式，设置了合理的风险缓冲。
就未来收入变化，银行也进行了询问。
因此，在当时的情境下，银行有合理理由相信，借款人能够在不遭受重大经济困难的情况下履行还款义务。
从监管和责任放贷角度来看，银行的做法并未违规。
“年龄”是房贷的门槛？
多位贷款顾问指出，类似的情况并不少见。
贷款顾问Glen McLeod表示，不同银行对于“贷款结束时的最高年龄”有不同政策，有些银行将上限定在65岁，有些可以接受到70岁，个别甚至可以延伸至75岁。
但无论年龄上限是多少，真正的关键并不只是年龄本身。
银行最看重的，其实是“退出策略”，也就是这笔贷款最终将如何被还清？
常见的退出策略包括：
退休后使用KiwiSaver资金
出售投资房产
未来缩小自住房规模（downsizing）
退休前显著提高还款额
退出策略的存在，不只是为了让银行“放心”，也是为了让借款人真正理解自己正在承担的长期责任和风险。
另一位贷款顾问Jeremy Andrews指出，银行不能单纯因为年龄而拒贷，但必须遵守严格的责任放贷规则。
现实中，确实有不少接近退休年龄的首次购房者，即使月供与租金相当，仍然被银行拒绝。
如果还贷建立在长期全职工作的基础上，鉴于借款人的年龄和现实，银行就必须谨慎。
不过，如果借款人从事较为稳定、体力要求不高的工作，有明确的退休后还款来源，或者未来负担会明显下降，部分银行仍然可以个案评估，灵活处理。
一个至关重要的因素：保险
贷款顾问Karen Tatterson特别提到，在这起案例中，有一个令人遗憾的点：如果丈夫当初持有足够的寿险，可能已经能够偿还全部或大部分房贷。
这不仅能显著减轻遗属的经济压力，也可能完全改变案件走向。
她认为，对年长借款人而言，应充分告知风险，建议配置寿险、房贷保险或收入保障保险。
给年长借款人的几点建议
如果你在接近或已超过传统“退休年龄”，仍考虑申请房贷，以下几点尤为关键：
提前规划：明确贷款如何最终被还清
心理准备：贷款期限可能会更短，月供更高
多比较：不同银行、不同政策，差异很大
重视风险管理：寿险和房贷保障并非“可有可无”
这起投诉最终失败，并不意味着“年纪大就不该买房”，而是清楚地传达了一个信号：
银行并不是简单地看年龄，而是评估风险是否被充分理解、规划和管理。
ref:https://www.rnz.co.nz/news/business/583852/how-old-is-too-old-for-a-home-loan
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