电动知家消息，2026年开年，中国新能源汽车市场掀起一场“七年低息”金融风暴。特斯拉率先推出年化利率低至0.98%的七年超长贷款方案，随后小米、理想、小鹏等品牌迅速跟进，将车贷周期从传统三年拉长至七年。“首付不到8万，月供仅1918元”，这样的宣传语吸引大量消费者进场。然而，电动知家提醒，低月供背后隐藏着诸多风险，小心其中有大坑！
首先最容易被忽视的风险是车辆所有权问题。目前公开的方案中，除个别车企超长贷明确由银行作为合作方，而其他多家车企的超长期方案，实则是通过融资租赁的方式实现。两种模式存在本质区别：传统车贷下，消费者是车辆的所有人，车辆只是被抵押给银行；而融资租赁的结构中，车辆在租期内归租赁公司所有，消费者只是使用人。采用融资租赁意味着在过户、转卖、重大改装，甚至部分理赔和全损处理时，都需要出租方的配合。而且，融资租赁的实际成本往往被拆分进服务费、管理费等项目中，如果只盯着月供，很容易低估全周期的真实支出。同时，可能伴随安装GPS、绿本（机动车登记证书）抵押、限制车辆改装等要求。
其次是，隐性成本与捆绑消费，低息优惠可能被金融服务费、强制店内购买高溢价保险、强制装潢等附加费用抵消，导致总落地价反而高于全款购车。再次是合同条款陷阱，这一条一定要注意，销售人员的口头承诺可能与书面合同不符，合同中可能隐藏关于保证金、违约金等对你不利的条款。还有，提前还款违约金，84个月的还款周期很长，未来收入变化或家庭需求改变都可能带来断供风险。提前还款通常需要支付违约金。
面对这些潜在风险，大家在购车的时候应该如何应对呢？你可以通过以下步骤来保护自己的利益：
刨根问底，核实关键信息：下单前，务必向销售问清以下几个问题，并要求得到书面确认：
合作方是谁：是银行还是融资租赁公司？
所有权归属：车辆登记在谁名下？绿本由谁持有？
有无捆绑：是否有必须购买的保险、装潢包？金融服务费是多少？
提前还款规则：是否允许？违约金如何计算？
算清“总账”，别只看月供：将首付、84期月供、总利息、以及所有可能的隐性费用（服务费、保险差价等）加总，计算出“总落地价”，然后与全款购车价或常规3年期贷款的总成本进行比较，判断是否真的划算。
评估自身，匹配需求：这种方案更适合计划长期持有车辆（7年以上）、收入稳定、且无短期换车打算的消费者。如果你追求新技术、收入波动较大，或可能在未来几年换车，更短的贷款周期或全款可能是更稳妥的选择。
总而言之，7年低息是一项金融工具，本身并非骗局，但需要你格外清醒。理性的做法是让工具服务你的需求，而不是被低月供的诱惑所捆绑。最后，对于上文说到的个别车企超长贷明确由银行作为合作方，大家猜猜这是哪家车企？可以在文末留言。另外，对于已经踩坑的朋友，以及各家车企具体政策，也欢迎留言，帮助大家踩坑！
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