2025年全行业车险签单保费约9963.7亿元，同比增长2.99%，这数据看着没啥特别的。
但你看新能源商业车险这块，签单保费约1576.1亿元，同比增长33.88%！已结赔款约799.2亿元，同比增长36.09%！你看，车险整体才涨不到3个点，新能源这边直接奔着34个点去了。为什么会这样呢？
你看，2025年咱们国家汽车销量3440万辆，新能源汽车销量1649万辆，销量占比直接突破50%了。新能源车卖得越多，车险保费自然水涨船高。而且，新能源车主买商业险的比例比燃油车高多了。
因为这玩意儿修起来贵，车主心里有数。
咱先看看新能源车的出险率。行业人士透露，新能源车出险率比燃油车高70%，赔付率高出约10个百分点。
你看，新能源车的年轻驾驶员占比高，这帮小年轻开车喜欢踩电门，提速快刹不住，事故率自然高。此外智能驾驶功能还在适应期，好多车主过于依赖辅助驾驶，结果该踩刹车的时候车没反应过来，这不就出事儿了嘛。
还有一个原因就是许多部分新能源车被用于网约车，一天跑十几个小时，出险概率能不高吗？
然后是维修费用的问题，这才是真正的大头。新能源车的核心部件，比如电池、激光雷达，维修费用远超燃油车。你说电池轻微受损吧，按理说修修就得了，但实际上可能需要整体更换，单次维修费用动辄数万元。激光雷达单颗更换成本超2万元，你撞一下保险杠可能就得换个雷达。你说这保费能不涨吗？
保险公司也不是傻子，新能源车险这块儿虽然保费涨得猛，但赔付也跟着往上窜。
2025年新能源商业车险已结赔款约799.2亿元，同比增长36.09%，这增速比保费增速还高。你算算，保险公司收了1576.1亿保费，赔出去799.2亿，表面上看赚了一半多，但实际上新能源车的赔付率比燃油车高出约10个百分点，这利润空间可没想象中那么大。
所以保险公司现在也在想辙，怎么控制赔付率。
一个办法是提高保费，反正新能源车主也知道自己车修起来贵，多交点保费心里也能接受。一个办法是跟车企合作，推动维修成本下降，比如建立配件供应体系，减少一体化设计带来的换件成本。当然，还需要加强风险管理，对高风险场景比如网约车单独定价，该收多少收多少，不能让老实车主替高风险车主买单。
首先，买保险的时候别光看价格，得看保障范围。
新能源车有些特殊风险，比如电池自燃、充电桩事故，这些传统车险可能不保，你得额外加保。然后是选择靠谱的保险公司，别图便宜选小公司。
另外，维修保养要走正规渠道。
新能源车的核心部件比如电池、电机，出了问题一定要去4S店或者授权维修点，别图便宜去路边摊。虽然4S店贵点，但保险公司认可，理赔的时候不会扯皮。要是去路边摊修，保险公司可能以“非授权维修导致扩大损失”为由拒赔。
往远了看，新能源车险未来肯定还会继续增长，毕竟新能源车销量占比已经过半了，这趋势挡不住。但增速可能会逐渐放缓，因为市场逐渐成熟，出险率和赔付率会慢慢稳定下来。
首先保险公司会越来越精细化定价。
以前车险基本上是一刀切，同款车保费差不多。但新能源车险不一样，不同使用场景、不同驾驶习惯，风险差异巨大。以后保险公司可能会根据车主的驾驶数据、充电习惯、行驶里程等因素动态定价，开得稳的车主保费低，开得猛的车主保费高，这叫“按行为定价”。
同时，车企也会越来越重视降低维修成本。
现在好多车企搞一体化设计，确实看着高级，但维修成本高得离谱。以后车企可能会在设计的时候就考虑维修便利性，比如电池包模块化设计，坏了一块换一块，不用整体更换。激光雷达也会逐渐降价，现在一颗2万多，以后可能几千块就能搞定。这样一来，维修成本下降，保费自然也会跟着降。
新能源车险还在发展阶段，各方都在摸索。
车主该买保险还得买，但得买得明白。保险公司该赔的得赔，但也不能让高风险车主占便宜。车企该降成本得降，不然消费者不会买账。
各位大佬觉得呢？
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