去年，国家医保局、人力资源社会保障部联合印发《国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录》及《商业健康保险创新药品目录（2025年）》，标志着全国首版商保创新药目录正式亮相，19款超出基本医保范围、创新程度高、临床价值大的创新药品被纳入其中。
作为福建省定制型
普惠商业健康保险标杆项目，
惠闽宝在政策印发前，
便率先将10款目录内的创新药
纳入保障范围，
以“政策衔接快、保障覆盖广、
民生实效足”的鲜明优势，
为完善多层次医疗保障体系
提供了可复制的实践样本。
政策衔接提速
创新药保障跑出“福建速度”
此次国家医保药品目录调整是国家医保局成立以来的第8次调整，新增114种药品，其中1类创新药达50种，创下历年新高，重点强化了肿瘤、罕见病等领域的保障力度。
《商业健康保险创新药品目录（2025年）》的出台，核心目标在于厘清基本医保与商业保险保障边界，为创新药高质量发展开辟新通道，同时也为普惠型商业健康保险发展指明方向。
惠闽宝项目自启动以来，始终将对接国家政策、响应民生需求作为核心原则，通过持续跟踪医疗保障政策动态、深度研判创新药临床价值与群众用药需求，在国家商保创新药目录正式印发前，便完成了10款高价值创新药的保障纳入工作，实现了与国家政策的“无缝衔接”。
（患者通过惠闽宝公众号理赔 图源：惠闽宝视频号）
这一前瞻性举措，既彰显了该项目对国家医疗保障体系建设导向的精准把握，更让福建群众提前享受到创新药保障的政策红利。截至目前，仅针对这10款创新药品，累计赔付金额已达1357.65万元，彰显了政策引导下的商业健康保险在补充基本医保、减轻群众高额用药负担方面的重要作用。
民生实效显现
破解"有药可用却无力承担"困境
政策好不好，群众说了算。黄女士的父亲2023年确诊弥漫大B细胞淋巴瘤，医生建议采用先进的CAR-T疗法，所需阿基仑赛注射液自费价格高达120万元。
得益于惠闽宝特药保障政策，黄女士的父亲累计获得赔付超41万元，极大缓解了家庭经济压力。“这份保障给了我们对抗病魔的勇气。”黄女士的感慨，道出了政策温度。
（患者就医报销单 图源：惠闽宝视频号）
值得注意的是，惠闽宝坚持“低保费、广覆盖”的普惠定位，参保群众缴纳129元（普惠版）或179元（升级版）保费，即可享受涵盖福建省高发恶性肿瘤特药、罕见病用药及质子重离子治疗等保障责任。
升级后的2025版产品首次将特定4项高额器械纳入保障并给予更高报销比例，同时覆盖医保门诊慢特病目录内、住院目录内外费用，实现了对重大疾病患者的精准托底。
数据显示，自2022年推出以来，截至2025年12月底，该产品已累计处理理赔案件25.47万件，赔付总金额超8.82亿元，有效破解了“有药可用却无力承担”的现实困境，为健全多层次医疗保障体系提供了可复制、可推广的“福建经验”。
完善制度设计
构筑医疗保障三重防线
医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉的根本性制度安排。国家商保创新药目录的发布，是对我国医疗保障制度体系的重要补充。
惠闽宝项目作为衔接福建基本医保的普惠型商业补充保险，始终立足本地实际，充分发挥在基本医保与医疗救助之间的梯次减负功能，进一步强化“基本医保+商业补充保险”协同效应。
下一步，惠闽宝将继续紧跟国家政策步伐，动态优化创新药保障范围，持续提升理赔服务便捷性与高效性，不断完善保障方案设计，让更多高价值创新药、先进治疗手段惠及福建群众。
同时，项目将进一步扩大保障覆盖面，深化与医疗、医保体系的协同联动，为人民群众构筑更全面、更坚实的医疗保障防线，以实际行动助力健康福建建设，切实增强群众在医疗保障领域的获得感、幸福感与安全感。
（朱晓洁）
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编辑：李子
审核：黄美辉、刘碧华、林佳
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