医保差几年，补缴好几万？临近退休这笔账怎么算才不亏
昨天，老李给我打电话。
声音里带着愁：“我下个月退休，社保局说医保还差6年，要补三万六。这钱该不该交？”
我问：“你身体咋样？”
“还行吧，没啥大毛病。”
“那你听我给你算笔账。”
一、为啥要补缴，先搞清楚
老李的情况不是个例。
医保退休和养老退休是两码事。养老交满15年就能领钱，医保得交满25年（各地不一样）才能退休后不交钱还享受待遇。
老李在山东，医保要求男满30年、女满25年。他养老保险交了30年，医保只交了24年，差6年。
社保局给他两个选择：
一次性补缴6年，按2024年基数算，总共36288元。
或者转为居民医保，每年接着交钱，交一年保一年。
老李懵了：“三万六，我半年退休金没了。”
数据来源：山东省医保局《关于规范职工基本医疗保险缴费年限有关问题的通知》。
二、补缴的钱，多久能回来
我给老李算第一笔账。
补缴36288元后，他每个月不用再交医保费，享受退休职工医保待遇。
山东退休职工医保，个人账户每月返多少钱？按2024年标准，70岁以下每月返100元左右。门诊报销比例65%起步，住院报销比例85%左右。
如果不补缴，转居民医保呢？
2025年山东居民医保缴费标准每年400元，住院报销比例70%左右，没有个人账户，门诊报销比例50%左右。
老李说：“那我补缴的钱，得多少年省回来？”
“别急，算给你看。”
三、细账算下来，差别挺大
第一笔账：个人账户
补缴后，每月返100元，一年1200元。
居民医保没个人账户，这一块每年差1200。
第二笔账：住院报销
假设老李以后每年住一次院，花1万块。
职工医保报85%，自费1500。居民医保报70%，自费3000。一次住院，职工医保省1500。
第三笔账：门诊报销
老年人常见病多，一年门诊花3000块。
职工医保报65%，自费1050。居民医保报50%，自费1500。一年门诊，职工医保省450。
三项加起来，一年职工医保比居民医保省3150元左右。
老李算明白了：“那我补缴的三万六，差不多11年多就省回来了？”
“对，你今年63，活到75就回本，之后全是赚的。”
数据来源：国家医保局《2024年全国医疗保障事业发展统计公报》、山东省医保局2025年缴费标准公告。
四、啥情况可以不补缴
老李又问：“那我要是身体好，是不是可以不补？”
看情况。
第一，如果你身体确实硬朗，平时不进医院，可以转居民医保。每年交400块，万一有事也有个兜底。
第二，如果你打算回农村养老，村里有合作医疗，也可以衔接上。
第三，如果你医保差得太多，比如差10年以上，补缴要六七万，那得好好掂量。超过65岁还没回本，就不太划算。
根据国家统计局2024年数据，我国人均预期寿命78.2岁。男性退休时60岁，平均还能活18年左右。
老李今年60，差6年，补缴三万六，按每年省3150算，11年半回本。他72岁之后，每年省下的钱就是纯赚。
“那我活到72没问题，我爸都89了。”老李说。
五、两个提醒，别踩坑
最后给老李说了两点。
第一，补缴有期限。很多地方规定，退休后一年内必须决定补不补，过期就只能转居民医保了。
第二，补缴基数每年涨。今年按2024年基数算，明年就按2025年基数算，只会更高。老李说“那我赶紧办，别明年又涨了”。
挂了电话，老李发来微信：“明儿去社保局，把这钱交了。算明白了，不亏。”
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