身边有好几位长辈，快退休了才发现社保年限不够。
其中一位，以为退休前一次性补上就行。
结果去社保局一问，根本补不了，当场就懵了。
主要是各地政策确实不一样，文件又复杂，信息差就这么来了。
想解决其实也有办法，但很多人不知道，或者知道时已经晚了。
我最近研究了一下，整理出来分享给大家。
万一咱们或者家里人遇到这种情况，也能少走点弯路。
先说清楚一个前提，咱们国家发的养老金，其实分两种。
上班交的叫职工养老保险；
自己交的或者村里交的叫城乡居民养老保险。
城乡居民养老保险之前和大家专门聊过。
很多地方交不够年限，是有机会一次性补缴的，相对宽松。
想了解的可以翻翻之前那篇，链接放这儿了：
而职工养老保险，管得就严多了。
现在允许一次性补缴职工养老的情况，其实就三种：
一种是你的单位当年该交没交。
比如你之前在某家公司上班，公司该给你交社保却没交，那可以让单位帮你补上。
前提是单位愿意配合，还得拿出劳动合同、工资流水这些证据。
但注意，个人以灵活就业身份往回补多年的断缴，这条路是走不通的。
还有一种合规的通道，但门槛比较苛刻。
你在2011年7月前参过保 ，并且延缴5年后仍不足最低年限。
比如60岁退休了，只交了9年、还差6年，那么需要按年再交到65岁。
然后在65岁当年，再把最后差的年份一次补满，就可以开始领了。
但一定要注意参保时间，如果是2011年7月之后才第一次参保，这条就不适用了。
你差多少年，就得延期多少年。
最后还有一种特殊情况，就是地方上的一些历史遗留政策。
比如早年离开国企、机关事业单位改革那批人。
但这些窗口绝大多数已经关了，基本只处理以前的存量，新情况很少很少。
所以，职工养老想补缴，真的就是“严”字当头。
也因为严格难办，这两年各种网络平台上，也冒出了很多“有内部渠道，帮你一次性补完”的诈骗广告。
看到就划走，千万别信啊。
之前广州就有类似的骗局，受骗市民过千人，被骗金额超亿元，央视焦点访谈还专门报道过。
事关养老钱，咱们还是老老实实以当地社保局窗口的说法为准。
那如果需要补的年份实在差太多了，还能怎么办呢?
像你交的年头特别短，比如总共才交了四五年，还没办法一次性补缴。
这样后面要再延缴十多年才能领钱，确实有点熬人。
这种情况，可以考虑转到城乡居民养老。
目前的城乡居民养老，很多地区还是支持60岁当年一次性补完的。
但窗口也在收紧，也有很多地区已经也要先按年延缴5年、最后再一次性补满。
不过总归有个底，交完就能有笔稳定的养老金，比干等着强。
我大致算了下，大多数的地区一次性补缴的总投入，一般都不会超过10万。
比如这位成都的阿姨，在她60岁生日时，一次性补交了8.8w的城乡居民养老金。
补交之后，她的养老金，一下子从原来的每个月100多，涨到了1265元。
翻了10倍还要多，每个月的买菜钱基本上就够了。
当然也要注意，毕竟补的少、交的少，城乡养老的待遇肯定会比职工养老差不少。
这个得自己心里有个数，看怎么权衡了。
另外，也可以选择把个人账户里的钱取出来。
但这样做的话，不仅是退休后的养老待遇就没了。
之前公司帮你交的那部分，进了统筹账户的钱，也全拿不回来了。
特别你是按灵活就业交的，统筹账户那部分是自己承担的，就更亏了。
所以，如果已经交了八九年、甚至十来年，能不走这条路就别走。
那要是职工养老交了好些年，又没法补，又不想转城乡，怎么办？
其实除了“补救”，咱们也可以换个思路。
毕竟养老这件事，本来就不该只靠社保。
因为养老金只交满15年，是绝对达不到全达不到退休前的生活水平。
我拿上海举个例子你就明白了。
目前，上海社保最低缴费基数为7460元/月。
如果就按这个工资水平来算，个人每个月需要交8%，也就是596.8元。
按照这个成本交15年、到60岁退休，退休金个人账户总共交了10.7万。
596.9*12*15=107,442元
再除去计发月数139，每个月就能从个人账户里拿到772元。
107,442/139≈772.96元
再加上基础养老金，每个月是1492元。
基础养老金=上年度当地职工平均工资×（1+个人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%
合计每个月约2264元。
退休前工资7千，退休后领取2千多，落差相当大！
要知道，这还是上海，全国工资靠前的地方了。
很多小城市，领取金额还会更惨淡。
所以国家之前就提出养老三支柱，就是提倡大家多来源养老。
社保养老金只是其中的第一支柱。
想多领社保养老金，就多交点年份、或者按最高基数去交。
第二支柱是企业年金。
不过这个看单位，大多数人没有。
第三支柱就是咱们自己可以主动安排的——个人养老金和商业养老金。
个人养老金，就是每年最多往里放1.2万，主要作用是抵税。
对收入比较高、个税税率在10%以上的朋友来说，确实能省点钱。
但它的局限也比较明显——
额度有限，而且领取年龄要跟着法定退休年龄走，延迟退休的话它也跟着延。
如果想自主性更高一些，那就得看商业养老金了。
交几年、交多少、什么时候开始领、领多久，买的时候就全定好了，白纸黑字写进合同。
比如女性还能选择50岁、55岁开始领，不用非得等60岁。
以后国家的养老政策再怎么调整，也动不了这份合同。
而且商业养老金的设计特别灵活，有很多选择。
每个人都能找到跟自己想法对得上的那种。
比如50岁的张姐，觉得自己未来的社保养老金够用了，想额外补点小零花。
她就可以补充那种“吃息养老”的年金。
一次性交100万，从60岁起，她每年预计能领到3.1万左右。
而且这钱活得越长、领得越多。
到71岁就能年领7.3万多、81岁能年领12.8万了。
如果张姐活到中国人平均年龄的78岁，她预计一共能领回来98万多。
看似还没领回本，但这时候她退保，还能额外再取出来104万多。
就相当于这么多年，吃的全是利息、不伤本金。
要是张姐不需要留那么多本金，想前面领得更多一些，她也可以选另一款高领取的。
同样趸交100万，从60岁起就可以年领5.7万，也是往后越领越多。
到78岁能领回来128万，账户里还有85万多，也很不错。
当然，这个100万只是举例好计算，想交多少都是看自己的。
如果越早交、留的增值时间越多，也会领得更多。
想知道当前市面上，有啥值得考虑的养老年金，也可以和我们的规划老师聊聊。
总的来说，要是社保年限不够，能补尽量补；
实在不补了、本来也没交几年的，可以考虑转城乡养老。
要是等不及补缴完再领、或者觉得不够花的，也可以额外考虑个人养老金和商业年金。
多一份来源，总是多一份踏实。
拿不准自己或者家里人适合哪一种，可以留言或者私信我。
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