来源：环球网

近日，“2026金融消保与服务创新年度案例”评选结果揭晓。中信银行报送的《打造“全旅程闭环”适当性管理体系：以科技赋能筑牢金融消费者保护屏障》案例，凭借创新的机制设计与扎实的实践成效入选“金融消保机制创新优秀案例”。

此次获评既是行业对中信银行始终践行“金融为民”理念、将消费者权益保护深度融入业务全流程的高度认可，更是该行坚守“卖者尽责”初心、以全流程适当性管理与数字化手段守护客户金融权益的生动实践。

据悉，中信银行构建了一套覆盖“产品、客户、行为”维度，贯穿“事前准入、事中管控、事后验证”全流程的闭环适当性管理体系，将监管原则与合规要求，转化为嵌入业务的系统刚性约束与智能化监测能力。

在风险测评环节，该系统设置严于同业的频次管理，并引入答题时长校验、逻辑矛盾识别等功能，确保评估结果真实反映客户风险偏好。同时，中信银行建立独立的产品风险评级体系，执行与合作机构评级“就高不就低”的审慎原则，将投连险、复杂衍生品等划入最高风险等级，让风险提示走在销售之前，真正做到审慎匹配产品。

在业务办理过程中，中信银行布设“数字化风控体系”，将适当性管理要求嵌入关键交互环节。通过“过程智控”的模式，让每一次客户沟通都更加规范、透明。

为让适当性管理形成完整闭环，中信银行创新推出投资者回访机制，系统对购买高风险产品客户、65岁以上老年客户自动触发回访，不仅核查流程合规，更重点确认客户对产品风险、期限等关键要素的真实理解程度。发现问题及时跟进，形成“销售－回访－优化”的管理闭环。

针对需要重点保护的客户群体，中信银行以系统化的差异化规则搭建专属金融保护屏障。65岁以上客户线上测评需人脸识别验证，购买特定高风险产品可家人陪同或临柜办理；未成年人则禁止线上测评，8岁以下不得购买理财产品，8-18岁仅限最低风险等级，为未成年客户建立清晰的成长保护边界。

这套体系运行以来，中信银行已实现对超过客户风险承受能力的购买行为进行系统刚性拦截，累计对70余万条异常交易进行风险预警并拦截超风险购买行为，切实将适当性管理从制度要求转化为系统硬约束，并完成万次消保审查。投资者回访覆盖大量高风险交易，切实将适当性管理落到实处。

接下来，中信银行将以此次入选优秀案例为契机，持续深化适当性管理体系的迭代升级，以更智能、更温暖、更专业的金融服务，守护每一位客户的财富安全与美好生活。