“提前还贷？太糊涂了，房贷是普通人这辈子能拿到的唯一优质杠杆。”
这话是不是很熟悉？
以前买房一纠结是贷款还是全款，都会被工作人员用这话噎回去。
尤其是随着房贷利率下降，贷款人更是会各种言语告诉你贷款更划得来。02.提前还贷真的糊涂吗？03.如果坚持提前还贷，选哪种划算？
01.提前还房贷的人，真的“亏”吗？
结果呢？
很多提前还贷的人就后悔了，原来房贷利率5.2%，现在只要3.3%，如果走点门路说不定还能降到3%，利率进入历史最低区，
这么低的成本，提前还贷？真的是最糊涂吗？
还真不一定！
关于这个问题，就要看你所说的亏指的是什么？
如果这个“亏”指的是赔了钱？那么，提前还贷，非但没有赔钱，还减少了整体的利息支出，这么看其实是赚的。
但如果这个“亏”指的是收益降低，那么这里就得先厘清贷款的机会成本、和实际利率了。
啥是贷款的机会成本：
比方说，你欠银行80万贷款，现在你手上有这笔资金，足够提前还贷减少以后的利息支出，但这笔钱你也可以用来投资其他项目，赚取收益。
这个时候你提前还贷，就意味着牺牲了这笔资金投资其他项目带来的收益机会。
这时候你就会掂量掂量，如何让这笔资金的效益最大化，也就是考虑、比较提前还房贷的机会成本。
其次就是实际利率
很多人借钱计算利率时对比的是名义利率，实际上，贷款这块咱们更要看实际利率。比如你的房贷利率是3%，现在的通胀率是2%，其实你借出的这笔资金，实际利率就是1%，
倘若现在处于通缩环境，通胀率-1%，那么你的实际利率就是4%。
有人说，现在房贷利率已经降到历史最低，这个时候提前还贷就太糊涂了，真的吗？
其实这个因人而异！
①看投资回报
对于普通人来说，要不要提前还贷，最直接的方式就是看这笔钱的投资收益能不能覆盖贷款利息。
如果可以，提前还贷就不划算！
比如深圳的老李，以前买房都是尽最大化去贷款，因为那个时候他用资金去投资理财产品，年化收益可以覆盖掉房贷利率，所以这就叫做：用银行的钱去赚钱。
但是从2022年开始，他看中的那些理财产品，硬跑不赢房贷利率了，所以那一年他就果断提前还贷。
所以，如果你手上的资金用于其他投资，不能覆盖房贷利率，提前还贷其实就是反向理财。
②看个人风险偏好
如果你对投资一窍不通，手上多余的钱只会放在银行里面存起来吃利息，那么，提前还贷对你来说就更划算。
比如你手头上有80万，存银行三年期利率只有1.5%，房贷利率3.3%，你提前还贷，就相当于一年省下了1.8%的利息支出，这个肯定更划算。
但一定要清楚，提前还贷，等于消耗手上的现金，来换取1%-2%的利息套利，这里面付出的是机会成本。
但如果你有自己独到的投资见解，和充足的投资经验，不愿意错过一些投资风口，这时候手上有一些现金流是利大于弊的。
③看还款方式和期限
如果房贷是等额本金还款方式，这种是前期偿还本金多，利息少。提前还贷更划算。
如果房贷是等额本息还款方式，这种是前期偿还的利息多、本金少，但如果你已经还了超过一半了，提前还贷就划不来。
④对未来经济的预期
也就是说，你预计以后是通胀还是通缩？
如果你觉得以后会通缩，那提前还贷就是对的。比如你现在贷款利率3%，以后通胀-2%，这时候你的实际贷款利率就是5%，显然划不来。
但如果你觉得以后会通胀，就不应该提前还，因为一旦出现通胀，投资、创业、理财等收益率都会普遍上行，你手上留着资金才能抓住这些机会。
所以，要不要选择提前还房贷，一定要自根据自身情况来定。
现在提前还贷的形式一般有三种：提前一次性还完、减少月供、缩短还款期限。
如果是一次性还完，那么恭喜你，从此没有房贷压力。
如果不能一次性还完，你就只能在另外两种方式中选择，至于选哪种，还得看你手上的资金是否宽裕。
①减少月供，还款周期不变
如果你觉得月供压力太大，或者未来打算卖房，这个时候就没必要去在意节省多少利息，可以选择减少月供来减轻目前的还贷压力。
②月供不变，缩短还款周期
如果现在每月还贷之后，手上剩余资金还比较宽裕，多余的钱又没有其他更好的用处，这个时候如果想要提前还贷，就比较适合缩短房管周期，总利息也会少很多。
所以不管选哪种方式，还得根据自己实际情况来定。
总之，提前还房贷的人，是不是最糊涂，这个不能直接下定论，毕竟每个人资金情况不一样，贷款合同也存在差别。
但具体要不要提前还，建议你根据自己的情况来分析，别盲目跟风。
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