在快节奏的生活中，假冒伪劣产品时有发生，假肥皂、假大米、假紫菜、假鸡蛋……就连保险也出现了假的。
近日，桐乡市公安局成功侦破一起销售虚假商业险的特大诈骗案件。在这起案件中，不法分子以“机动车损失保障”调换“机动车损失保险”，将“保险”变“保障”，让1.5万余车主受害。目前，102名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施。
车险，车辆出行的刚需保障，不曾想却成为不法分子谋取不正当利益的重要工具。
“豪车碰瓷”“退保骗佣”“以租代购”“免费修车”等手法在车险领域接连上演，车险遭遇骗保“黑产”袭击，同时也在侵害着保险公司与消费者的利益。那么，在各种车险骗保背后，都存在着哪些风险？骗保背后的原因有哪些？保险业又该如何应对车险领域出现的各种骗保问题？
起底“假车险保单”骗保案
百余人被抓
从桐乡市这起销售虚假商业险案件看，涉案金额高达4500余万元，算是车险领域比较大的骗保案件。
据介绍，这起案件最开始发现骗保端倪，是因为一车主在已“交了车险保费”后，收到保险公司电话，提醒其车辆已脱保一年，需要立即续保的提示。
2025年12月，李先生接到一个自称某保险公司保险专员的电话，“您的车辆已经脱保一年，需要立即续保”的提醒，这让李先生困惑了，明明自己早就买了商业险，为何会“脱保”？于是，在保险专员的协助下，他看清了自己所买的“保险”并不是真正的保险，而是与正规保单近乎一样的“假保单”。
按照惯例，正规保险合同中写的是“机动车损失保险”，但李先生的合同里写的却是“机动车损失保障”，“保险”到“保障”，一字之差，却是天壤之别，背后隐藏着欺骗团伙的精心设计。所有本该以“保险”结尾的条款，全被悄悄换成了“保障”，公章也不是正规保险公司的，这让李先生几千块的“保费”打了水漂，假保单露出了真面目。
需要注意的是，不仅仅是李先生出现了这样的情况，还有很多车主与李先生的境况一样，明明购买了商业车险，却被告知不能走正常的理赔程序。
于是，桐乡公安组织的专案组，经过三个多月的缜密侦查，一个隐秘的犯罪团伙浮出水面。这个犯罪团伙虽没有经营保险业务的许可证，但却处处模仿保险公司，不仅在部门设置上有销售部、报价部、理赔部、客服部等，即使在车主打客服电话时，也会自导自演。
在通过非法手段获取车主信息后，他们就会冒充平安、人保等保险公司以“优惠”“打折”“老客户回馈”为噱头诱骗车主“下单”，但这时车主签下的“保单”已是伪造的。而且，如果车主触及到理赔时，他们也会设置重重理赔障碍，让受害车主几乎无法获得赔偿。例如，事故车辆只能去他们指定的修理厂，超过12小时不报案等，出现人员死亡的交通事故，无论在事故发生地点以及事故责任方是谁，该团伙统一只赔付15万到20万元，甚至还要分两年分期支付。
据悉，该犯罪团伙自2025年7月开始实施诈骗，数月间就有1.5万余受害者，覆盖全国各地，涉案金额高达4500余万元。好在经过努力，不法分子落网，避免了更多人受害。目前，警方已抓获犯罪嫌疑人150余人，其中102名嫌疑人因涉嫌诈骗罪、侵犯公民个人信息罪被依法采取刑事强制措施。
保险条款重要性被轻视
险企售后关系维护弱
分析上述骗子屡屡得逞的原因，与消费者对保险的认知低，及保险公司在维系与消费者的关系方面比较薄弱等因素有很大关系。
据悉，作为专业性很强的保险，其保险条款一般比较冗长且难懂，对于普通消费者来讲，并不好理解。基于此，在签订保险合同时，很多消费者对于保险合同的具体条款都是一知半解，且不会认真去阅读。或许正是看中了这一点，不法分子才会在保险合同上大做文章，让消费者不容易发现其中的端倪。
其实，针对保险条款难懂且冗长的特点，保险业也在努力改进。2021年，中保协曾针对定期寿险、终身寿险、一年期意外伤害保险示范条款在业内征求意见，拟定减少共性保险条款不必要的差异化表述，降低保险条款的复杂度，并鼓励保险条款向通俗化、简单易懂、重点突出等方面调整。不过，消费者对保险的认知还需逐渐提高。
另外，购买保险是为了预防风险，但很多人签了保险合同后就将其束之高阁，有的保险公司对于客户的维护也很少，尤其是车险领域。直到下一年续保时才会联系，这种“签约后就消失”的现象，也给了不法分子有机可乘。
虽然从当下看，很多险企会强化保险的售后服务，如增加一些附加服务来加强与消费者的联系，但从车险来看，这方面的服务并不多。在车险领域，如果车主没有触及到车险理赔，与保险公司一般处于“失联”状态。
为此，强化与车主的联系，也是未来保险公司做好车险服务的重要内容。同时，也是减少车险诈骗的一种方式。
“豪车”碰瓷、“以租代购”
车险骗保手法多样
除了上述案件外，近期还有多起车险骗保案被揭开面纱，且从手法来看，花样百出。
例如，山西阳泉的车险骗保案件中，就是不法分子通过“免费修车”“代办保险”等诱饵来拉拢车主，打造完整的骗保链条。据悉，该团伙的核心人员翟某系汽车修理厂老板，郭某等另外成员均为汽修行业从业人员或长期合作熟人。
翟某以“免费修车”“代办保险”为诱饵，拉拢车主，同时还拉拢自己的员工、二手车行业的从业人员，乃至保险公司的工作人员。他们专挑无争议小剐蹭类事故，刻意将单起赔付金额控制在1万元以内，借助车险快速理赔流程来实施诈骗。
从拉客到制造事故，再到定损、审核、理赔、维修，一个完成的骗保链条形成，包括汽车修理厂、保险公司、车主三方，一环扣一环的布局，让保险公司成为“冤大头”。据介绍，这起车险骗保案五年间伪造300多起虚假交通事故，时间跨度长，案件数量多、隐蔽性强，使警方侦破面临巨大挑战。
3月18日，辽宁省新民市人民法院对一起交通肇事类诈骗案件作出一审判决，信某等28名被告人因犯保险诈骗罪，被依法判处六年六个月至九个月不等有期徒刑，并处罚金。据悉，这起案件团伙成员作案时间长达六年，故意制造保险事故2400余起，涉及沈阳22家保险机构，骗取理赔金共计780余万元。
从操作手法看，犯罪分子核心人员信某全程遥控指挥事故发生，事故发生后，信某再指挥涉案人员报案、开具软组织挫伤的诊断证明，以此向保险公司骗取医疗费和误工费理赔。有意思的是，从伤者诊断结果看高度雷同，均为无明显外伤的软组织挫伤，而且涉案人员在不同事故中互换身份，短短半个月内，就有人从同车乘客摇身一变，成为另一起事故中双方车辆的驾驶员。
除此之外，还有不法分子利用“豪车”来碰瓷，用“以租代购”来退保骗佣，用“假事故真定损，真事故高定损”来骗取理赔款等等。随着车险的发展，车险骗保手法也多种多样，并越来越隐蔽，团体化、专业化的违法犯罪行为下，带来的危害性也越来越大。
监管警示不断
协同合作是打击骗保关键
不可否认，近年来，随着经济快速发展，保险诈骗也越来越猖獗，尤其是车险、人身意外险等领域的保险诈骗更加突出。
据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%—30%的保险理赔涉嫌欺诈，另有公开数据显示，我国车险欺诈是保险欺诈的重灾区，车险欺诈在保险欺诈中占比高达80%，涉案金额保守估计每年达200亿元。
很明显，车险是骗保的重灾区。对于屡禁不止的车险骗保，保险业很无奈，既受伤又受气。但目前来看，骗保仍未能根除，只能从日常中来规避。
4月9日，金融监管总局吉林监管局发布风险提示，指出一些车辆维修机构以 “高额现金返现”“维修补贴返利”为噱头，诱导出险车主到店维修，背后暗藏以次充好、侵害车主权益等诸多问题。基于此，吉林监管局提醒车主出险后应立即向承保公司报案，不得将索赔权益全权委托维修厂家；认准与保险公司签订合作协议、具备正规资质、信誉良好的车辆维修机构或4S店，远离无资质、非正规维修点等。
北京金融监管局也指出，不法分子与个别汽车维修机构勾结，通过故意制造交通事故、编造虚假理赔材料等手段骗取保险赔款，已涉嫌构成保险诈骗罪，并提醒消费者要提高警惕。
厦门金融监管局则发布关于警惕以“车辆安全统筹”“汽车服务”等名义非法开展保险业务的风险提示，提醒消费者认准持牌保险公司，选择正规投保渠道；提高风险防范意识，仔细审核合同条款；及时查验投保信息，依法维护自身权益。
提醒是为了提前预防，而要打击保险诈骗，协同合作才是关键。
公安部经济犯罪侦查局局长华列兵曾公开表示，要凝聚合力，建立长效机制，各地公安机关发挥专项打击的引领作用，加强执法协作配合，凝聚高效工作合力，推动建立反保险诈骗工作新模式，不断完善“公安、监管、行业、机构”四位一体联动工作机制，有力推动保险欺诈问题综合整治，有效提升打击涉保险犯罪行刑衔接质效。
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