6月份快来了，山东省900多万离退休人员也即将迎来2026年的养老金调整。有很多朋友也眼热能领一份养老金，不过养老保险最低缴费年限需满15年，未来将逐步提升至20年。
不过，养老金是多缴多得的，缴费年限提升了，虽然增加了养老保险的参保难度，但是养老金也是实实在在能够提高的。在山东，养老保险缴费15年和20年，养老金能差到什么程度呢？
养老保险的参保。
参加养老保险，其实大多数人参加的是企业职工基本养老保险，主要分为单位参保和灵活就业人员参保两大方式。
灵活就业人员参保是自己承担全部的社会保险费，但缴费基数自由选择，养老保险缴费比例是20%。没有单位给缴的话，自己也可以缴纳。
山东省2025年的缴费基数上下限是4504元至22518元。2026年的缴费基数上限暂时还没有公布，预计七八月份以后才会公布。
养老金的计算。
参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两大部分，个别人员还会有过渡性养老金。
过渡性养老金是对于早些年建立个人账户制度以前的缴费年限，一般是1996年以前，没有个人账户积累的一种待遇补偿。虽然说过渡性养老金计算的比较高一点，但是养老保险个人账户是可继承的，各有优点。
①基础养老金部分计算公式如下：
退休上年度社会平均工资也称为当年的养老金计发基数，山东省目前是7831元。如果今年继续增长2%的话，将达到7988元。未来退休计发基数一般也会更高。
本人的平均缴费指数在山东省一般指的就是本人的平均缴费档次，4504元的缴费基数对应的是60%缴费档次，缴费指数就是0.6。如果始终按照这样的档次缴费，本人的平均缴费指数也会是0.6。
平均缴费指数按照0.6计算，缴费15年领取12%的养老金计发基数，缴费20年领取16%的养老金计发基数，相差4%。如果养老金的计发基数是8000元，缴费15年和20年的基础养老金差距为320元。
②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额是按照缴费基数的8%每月积累的，不论是单位职工灵活就业人员都是一样的，这样就避免了不同缴费比例产生的养老金不同。
如果按照4504元基数缴费，每月个人账户积累360.32元。积累在个人账户里的钱数，每年按照国家公布的记账利率计算利息。近年来的养老保险个人账户记账利率如下，2016年曾高达8.31%，还是比存款高许多的。
如果按照每月积累360元，不考虑利息的情况下，5年可以积累21,600元。
不同的退休年龄，计发月数不一样。过去我们常用的是50岁190 5个月，55岁170个月，60岁139个月。现在每一个月的计发月数也不一样。具体可参照如下：
如果按照60岁退休计算，每月个人账户养老金相差155元。
以上基础养老金和个人账户养老金相加，每月相差475元。
如果说是现在参保，未来15~20年之后退休，可能相差的养老金能达到七八百元呢。
说实话，养老是为了老年以后有一份稳定的生活，可能年轻时并不是很重视，等老了以后就知道每月有一份高高的养老金，自己和孩子都会轻松的。
所以有条件的话，还是最好从年轻开始参保缴费，缴费时间越长越好。
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