你或许心里有个确切的退休年龄，甚至已经把它圈在日历上——但你的身体、你的雇主，可能根本不打算陪你走到那一天。北美安联人寿旗下安联退休未来中心发布的一份新研究显示，多达42%的美国人退休时间早于预期，而延后退休的只有5%。

这份报告抽样调查了美国人对退休年龄的预期与实际落点之间的落差。多数人（53%）表示，自己心中有一个明确的目标退休年龄。在那些对退休储蓄缺乏信心的人里，高达80%相信“多干几年”是填补储蓄缺口的办法——他们认为延后退休、延长工作年限，能够在财务上支撑起自己退休后想过的生活。

打开网易新闻 查看精彩图片

但研究同时指出，意外的失业、健康问题，或者突然落到头上的照护责任，随时可能把最周密的退休时间表搅得七零八落。安联人寿消费者洞察副总裁凯莉·拉维尼直言：“这些发现表明，很多退休计划可能存在一个盲点——人们预设自己的工作和健康状况会在退休前一直保持稳定。”她进一步点出关键：一旦退休提前到来，一个原本扎实的计划会在短时间内变得脆弱不堪。“工作年限变少、退休年限变长，会对储蓄构成巨大压力，尤其当提前退休并非出于主动选择时。”

这项研究出炉的背景是，美国人的寿命在延长，但不少人将在退休状态下生活数十年，手头的储蓄却相当有限。根据美国国家退休保障研究所的数据，美国劳动者为退休攒下的储蓄中位数仅为955美元；即便只看那些账户余额为正的人，储蓄中位数也不过40000美元。

面对收入或健康可能随时出现的颠簸，理财顾问们给出的建议相当直白：不要把退休日看成日历上的一个理论日期，而要按“提前退休”来做规划，然后争取有能力继续工作到那个日期之后。奥克塔夫财富管理总裁埃里克·邦德这样解释：“你得为最坏情况做准备。单从财务角度讲，就是朝着提前退休的目标去努力，如果最后能多干几年，那都是额外的奖励了。”

邦德还观察到，越来越多的人是被工作和家庭责任硬生生推出职场的。“我们看到太多人是被工作、被家庭责任逼出职场、逼进退休状态的。因为托儿费用太高，而拥有住房需要夫妻双方都有收入，一些人不得不退休来带孙子。”他指出，还有相当一部分人在自己还没准备好的时候就被挤出工作岗位。“你应该基于‘提前退休’的假设来算账，为这种情况做好准备。谁都希望把掌控权握在自己手里，由自己来做退休决定，但现实并不总是如此。”换句话说，职场去留的决定权并不全在你自己手上。为那个可能不由你说了算的“最后工作日”提前做好财务推演，才是弥补退休计划中那块盲区的起点。