七旬老翁还在还20岁的学贷！950万人深陷利息漩涡退休金全打水漂|养老金|学贷|新型房贷产品|贷款

你敢信吗？一把年纪七十多，本该颐养天年领养老金，结果天天还在为二十岁上学借的贷款还钱。这不是电影编剧编出来的狗血剧情，是实实在在发生在美国的真事。美国教育部下属机构公布的截至2026年第一季度数据显示，已经有950万50岁以上的美国人，到现在都没还清自己的学贷。

这里面年龄超过62岁的就有300多万人，这个数字比2018年的180万涨了不少，他们欠的联邦学贷加起来有1369亿美元，占全美联邦学贷总余额的8%。算下来婴儿潮一代人均欠4.5万美元，是24岁以下年轻借款人的三倍还多，年轻人平均才欠1.38万美元。

麦考利弗夫妇就是这帮人里很典型的例子。几十年前两人读完硕士，一共借了11.4万美元的学贷，那时候工作稳定，按月还款本来压力不大。后来成家要买房养娃，各处都要花钱，家里现金流顶不住，只能把学贷和其他债务合并，拉低每个月的还款额。哪想到这一调整拉长了还款周期，利息越滚越多，欠的钱非但没少，反倒越来越高。

等到临近退休，两人的学贷加其他债务已经滚到了50万美元。夫妻俩一个是健康保险公司的工程师，一个是护士，家庭收入放在美国也不算低了。可每个月三千美元的学贷账单压在头上，退休计划根本不敢提，丈夫甚至说，特别后悔当年读了大学。

新泽西72岁的莎伦已经退休好些年，领着企业养老金和社会安全金，照样得四处打零工赚外快，就为了填当年10.1万美元学贷的坑。美国学贷问题专家都直言，美国学贷利率高得离谱，欠的钱翻倍甚至翻好几倍都是常有的事儿。71岁的罗伯特29年前为孩子借了6.6万美元学贷，到现在还欠着5.1万美元没还。

学贷压身不光改变了大家的消费习惯，连退休计划都被彻底打乱。过去一年接受访问的上千名受访者里，很多人都因为扛不住学贷压力，砍了养老储蓄，推迟了买房生孩子的计划，还得额外找份工赚外快补窟窿。富达集团的数据显示，50岁还背学贷的员工，平均退休储蓄只有15.3万美元，同龄没背学贷的平均能有22.1万美元，两者差了快三成。50岁到61岁的借款人，平均联邦学贷余额有4.8万美元，是所有年龄段里最高的。

美国这帮快退休和已经退休的人，学贷构成其实挺复杂。不只有自己年轻时上学借的钱，还有很大一部分是为子女甚至孙辈上学借的家长贷。那款叫家长PLUS的贷款，利息和手续费都很高，借款额度几乎没上限，只要申请人没有太严重的信用问题，基本都能批下来。

2014年全美一共310万借款人欠着620亿美元的家长贷，到2026年，借款人数只微增到360万，欠的总债务却直接涨到了1160亿美元，涨幅大得惊人。68岁的帕特为女儿借了4万美元给家长PLUS贷款，结果女儿没能读完大学，帕特自己全部的退休储蓄只有3.7万美元，连债都不够还。85岁的艾米已经退休多年，至今还背着超过6万美元的学贷。

比债务本身更坑的是违约后的强制扣款。纽约联邦储备银行的研究显示，50岁及以上的学贷借款人里，大概18%已经严重逾期，也就是拖欠超过90天没还钱。全美一共有大约360万借款人已经断供，按照美国的规定，逾期超过九个月，联邦政府有权直接从借款人的工资、退税甚至社保养老金里划扣欠款。划扣最多能扣15%，但要求划扣后每个月领的社保不能少于750美元，这点钱根本不够维持基本生活。

消费者金融保护局推算，62岁以上靠社保生活的违约借款人里，大约有45.2万人都要面临被强制扣款的风险。现在这帮背负高额学贷的美国人已经开始抱团取暖，在社交平台上互相联络发声。脸书上一个叫“年过五旬”的群组，汇集了全美各地的中老年债务人，他们还联名给美国政府高层请愿，说自己的日子实在过不下去了。

群组创始人米勒是得克萨斯州的一名律师，他自己到现在还欠着十多万美元的学生贷款。米勒说，群里的成员其实很抵触“债务免除”这种说法，毕竟很多人已经累计偿还了相当于本金两三倍的钱，早就还清本金了，剩下全是滚出来的利息。全国消费者法律中心的数据也显示，现在60岁及以上人群持有的学贷已经达到1250亿美元，是20年前的六倍，学贷债务在老年人里的增长速度，比其他任何年龄段都快。